急需資金周轉(zhuǎn)時，車輛抵押貸款因放款快、手續(xù)簡成為不少人的選擇。但在簽訂合同前，務(wù)必注意以下七項核心要點，避免陷入金融風(fēng)險。

核實放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)

截至 2025 年 4 月統(tǒng)計顯示，全國持證經(jīng)營的汽車金融公司僅 87 家。辦理前需通過銀保監(jiān)會官網(wǎng)查詢企業(yè)備案信息，特別注意營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍是否包含 "汽車抵押貸款"。切勿輕信無實體辦公場所、僅通過社交平臺聯(lián)系的貸款中介，這類機(jī)構(gòu)存在非法集資或高利貸風(fēng)險。

理性評估貸款額度

車輛估值通常采用 "基準(zhǔn)價 × 車況系數(shù)" 模式。以 2024 款本田雅閣為例，市場基準(zhǔn)價 18 萬元，正常車況系數(shù) 0-0.15，若機(jī)構(gòu)給出 22 萬評估價則明顯虛高。切記貸款金額不得超過車輛實際價值的 70%，超額評估往往伴隨隱性費用或暴力催收風(fēng)險。

警惕利率計算陷阱

部分機(jī)構(gòu)宣傳 "月息 0.8%" 看似優(yōu)惠，實際年化利率達(dá) 17.28%（0.8%×12×1.8）。根據(jù) 2025 年新規(guī)，貸款機(jī)構(gòu)必須明確公示 IRR（內(nèi)部收益率）計算方式。建議自行用貸款計算器驗證，確保實際利率不超過 LPR（貸款市場報價利率）4 倍（當(dāng)前為 14.8%）。

合同條款審查重點

GPS 安裝費、賬戶管理費等附加費用總和不得超過貸款本金的 5%。特別注意 "提前還款違約金" 條款，合規(guī)機(jī)構(gòu)通常設(shè)置 3-5% 的封頂比例。若發(fā)現(xiàn) "逾期即收車" 等霸王條款，可依據(jù)《民法典》第四百九十七條主張條款無效。

還款計劃制定原則

建議選擇等額本息還款方式，每月償還固定金額便于資金規(guī)劃。避免采用 "前低后高" 的還款方案，此類設(shè)計容易導(dǎo)致后期資金鏈斷裂。若月還款額超過家庭可支配收入的 40%，需慎重考慮債務(wù)承受能力。

風(fēng)險防控關(guān)鍵措施

簽訂合同前必須辦理抵押登記，在交管部門備案可防止車輛被二次抵押。定期檢查 GPS 設(shè)備是否正常運行，保留設(shè)備檢測記錄。還款后及時索要《結(jié)清證明》，并在 10 個工作日內(nèi)辦理解押手續(xù)，避免影響車輛交易。

解押流程注意事項

正規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)在 3 個工作日內(nèi)出具解押材料，若遇拖延可向地方金融監(jiān)督管理局投訴。解押時需攜帶身份證、行駛證、登記證書原件及貸款結(jié)清證明，全程不產(chǎn)生任何費用。特別警惕要求支付 "解押服務(wù)費" 的機(jī)構(gòu)，此屬違規(guī)收費行為。

選擇車輛抵押貸款時，建議優(yōu)先考慮銀行系汽車金融公司。如遇糾紛可撥打 12378 金融消費者投訴熱線，或通過 "中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會" 官網(wǎng)進(jìn)行線上維權(quán)。資金周轉(zhuǎn)固然重要，但守住風(fēng)險底線才能避免陷入更大的財務(wù)危機(jī)。