4月1日起，消費貸利率不能低于3%。多家銀行內部人士確認了這一政策調整。

對于監管部門設定3%的紅線，業內認為原因復雜。一方面是為了遏制銀行間的內卷式競爭；另一方面，則是擔心過低的利率可能導致貸款流向難以控制。部分受訪人士表示，如果不加以規制，經營貸、信用卡等領域曾經出現的問題可能會在消費貸領域重現。

盡管如此，在信貸需求相對平淡的情況下，消費貸仍被視為一個不錯的增量市場，未來銀行之間的競爭升級難以避免。

江浙滬某銀行人士楊磊（化名）表示，他們已經嚴格執行新規定，并未利用最后機會搶奪客戶。“我們銀行采取的是正常做法，愿意貸款的客戶早就提了。”他解釋說，3%的利率確實已經很低，監管此舉可能是為了避免重演經營貸置換房貸的情況。

有銀行業分析師指出，監管的初衷在于鼓勵消費，特別是大額消費，而非讓低息貸款流入其他限制性領域，如置換房貸。但事實上，隨著消費貸利率不斷走低，已有不少人開始用消費貸置換房貸或進行其他投資。北京居民楊峰（化名）就是一個例子，他通過申請消費貸來置換商業貸款，以降低自己的還款成本。

面對這種情況，楊磊認為，如果客戶直接轉賬，銀行可以監控，但如果提現并通過多個渠道流轉，貸后監管將變得非常困難。此外，許多客戶申請消費貸并不是為了消費，而是為了置換高息小貸，銀行對此也有所默許。

某股份行人士戈一（化名）表示，雖然該行從未推出低于2.7%的消費貸產品，但今年計劃加大消費貸投放力度。在他看來，消費貸市場的現狀與當年信用卡市場相似，若不加以規范，未來可能出現類似信用卡內卷和不良爆發的情況。

楊磊提醒消費者不要過度相信某些中小銀行宣傳的2.5%低利率，這些優惠往往是通過短期優惠券實現的，一旦優惠期結束，整體利率會大幅回升。多位銀行人士認為，3%左右的利率底線應當保持，因為銀行獲取資金的成本也在2%左右，過低的利率不可能持久。