現(xiàn)在，好多人都背著一屁股債。房貸、車貸、信用卡透支，還有各種消費(fèi)貸，債務(wù)壓得人喘不過(guò)氣。數(shù)據(jù)顯示，咱國(guó)內(nèi)居民的債務(wù)規(guī)模這幾年一直在漲，好多人工資一發(fā)下來(lái)，還完債就沒(méi)剩啥了，日子過(guò)得緊巴巴，連基本生活開(kāi)銷都費(fèi)勁。

那些欠了一屁股債的人，為啥要拿房子抵押去貸款呢？其實(shí)是為了把高利息的債務(wù)換成低利息的。網(wǎng)貸、信用貸利息高，時(shí)間長(zhǎng)了，債務(wù)就像滾雪球一樣越來(lái)越大，而房產(chǎn)抵押貸款利息低，這么做能少還點(diǎn)錢，壓力能小點(diǎn)。

不過(guò)，大部分銀行對(duì)借款人的負(fù)債情況看得很嚴(yán)。要是負(fù)債太高，銀行也基本都不會(huì)給批貸款，下面我們就來(lái)看看貸款被拒有哪些原因吧??！

貸款被拒原因：

（一）銀行審核的關(guān)鍵指標(biāo)

銀行在審批房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，通常會(huì)要求借款人提供收入證明、銀行流水等材料，以此來(lái)評(píng)估其收入水平和穩(wěn)定性。還會(huì)通過(guò)征信系統(tǒng)詳細(xì)了解借款人的負(fù)債總額、各類債務(wù)的還款情況等。除了房貸、車貸這些常見(jiàn)的大額債務(wù)，信用卡透支額度、小額貸款公司的欠款等也都在銀行的考察范圍內(nèi)。例如，借款人信用卡欠款較多，每月還款壓力大，再加上其他小額貸款的還款，銀行會(huì)認(rèn)為其債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，一旦再背負(fù)房產(chǎn)抵押貸款，違約風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大幅增加。

（二）高負(fù)債的直接影響

高負(fù)債對(duì)房產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)的影響是直接且顯著的。最主要的就是還款能力受到質(zhì)疑。借款人每月的收入大部分都用于償還現(xiàn)有債務(wù)，剩余可用于償還新的房產(chǎn)抵押貸款的資金就非常有限，銀行會(huì)擔(dān)心其無(wú)法按時(shí)足額還款，從而拒絕貸款申請(qǐng)。

（三）其他關(guān)聯(lián)因素

除了收入、負(fù)債和征信這些關(guān)鍵因素外，還有一些其他因素也會(huì)對(duì)房產(chǎn)抵押貸款的審批產(chǎn)生影響。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)必須明晰，多人共有產(chǎn)權(quán)需共有人同意抵押。

借款人年齡在 18 周歲以上，男性不超過(guò) 65 周歲，女性不超過(guò) 60 周歲，不同銀行可能會(huì)有一定的浮動(dòng)范圍。

申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，需要提供身份證、房產(chǎn)證、收入證明、婚姻狀況證明、流水等資料，記得完整提交哦，一般來(lái)說(shuō)，房齡較新、地理位置優(yōu)越的房產(chǎn)，市場(chǎng)價(jià)值更高，也更容易變現(xiàn)，銀行更愿意接受這類房產(chǎn)作為抵押物。

成功申請(qǐng)的應(yīng)對(duì)策略

（一）優(yōu)化個(gè)人財(cái)務(wù)狀況

1. 降低負(fù)債比例

提前償還部分債務(wù)是降低負(fù)債比例最直接有效的方法。借款人可以對(duì)自己的債務(wù)進(jìn)行梳理，優(yōu)先償還那些利息較高的債務(wù)，如信用卡欠款、小額貸款公司的貸款等。這樣不僅可以減少利息支出，還能降低每月的還款壓力，從而改善負(fù)債情況。

債務(wù)重組也是一種可行的方式。通過(guò)將多筆債務(wù)整合為一筆貸款，不僅可以簡(jiǎn)化還款流程，還可能獲得更優(yōu)惠的利率和還款條件。例如，將多筆小額消費(fèi)貸款整合為一筆利率較低的房產(chǎn)抵押貸款，既能降低利息支出，又能減少每月還款的筆數(shù)，方便管理。

2. 增加收入證明

除了固定的工資收入，展示兼職收入可以讓銀行看到借款人有更多的資金來(lái)源，增強(qiáng)還款能力。如果借款人在業(yè)余時(shí)間從事兼職工作，如在網(wǎng)上做兼職寫(xiě)手、開(kāi)網(wǎng)約車、送外賣等，可以提供相關(guān)的兼職工作合同、收入流水記錄等作為證明。

如果借款人有股票、基金、債券等投資理財(cái)，且有穩(wěn)定的收益，也可以提供相關(guān)的投資賬戶流水、收益證明等。

（二）挑選合適貸款機(jī)構(gòu)

1、不同機(jī)構(gòu)政策

銀行通常具有資金雄厚、貸款利率相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)。由于銀行的資金來(lái)源廣泛，包括大量的儲(chǔ)蓄存款，資金成本相對(duì)較低，所以在發(fā)放貸款時(shí)，能夠提供較為優(yōu)惠的利率。對(duì)于一些信用記錄良好、收入穩(wěn)定、負(fù)債相對(duì)較低的借款人來(lái)說(shuō)，銀行是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但銀行的貸款審批流程較為嚴(yán)格，對(duì)借款人的資質(zhì)要求較高，不僅會(huì)仔細(xì)審查收入、負(fù)債、征信等情況，還可能對(duì)房產(chǎn)的要求也更為苛刻，如房齡、產(chǎn)權(quán)狀況等。審批時(shí)間也相對(duì)較長(zhǎng)，一般需要 15 - 20 個(gè)工作日。

非銀行金融機(jī)構(gòu)則在審批流程上更為靈活快捷，放款速度也更快。它們通常對(duì)借款人的資質(zhì)要求相對(duì)寬松，更注重抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力。對(duì)于那些高負(fù)債人群，只要抵押房產(chǎn)具備上市交易的能力，審批通過(guò)的可能性較大。像一些小額貸款公司、典當(dāng)行等，審核通過(guò)后，最快 3 天內(nèi)就能放款，這對(duì)于急需資金的借款人來(lái)說(shuō)非常有吸引力。不過(guò)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款利率往往較高，而且可能還會(huì)收取一些額外的費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，貸款成本相對(duì)較高。

2. 匹配自身?xiàng)l件

高負(fù)債人群在選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)，要綜合考慮自身的實(shí)際情況。如果個(gè)人信用記錄良好，只是負(fù)債較高，但有一定的資產(chǎn)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，并且對(duì)貸款利率較為敏感，希望獲得較低的利率，可以優(yōu)先嘗試向銀行申請(qǐng)貸款。

如果信用記錄存在一些瑕疵，或者負(fù)債過(guò)高，銀行貸款申請(qǐng)被拒的可能性較大，那么可以考慮非銀行金融機(jī)構(gòu)。雖然貸款利率較高，但能夠快速獲得資金，解決燃眉之急。

（三）提高抵押物價(jià)值

1、房產(chǎn)評(píng)估要點(diǎn)

位于市中心、交通便利、周邊配套設(shè)施完善的房產(chǎn)，如靠近學(xué)校、醫(yī)院、商場(chǎng)等，其評(píng)估價(jià)值通常較高。因?yàn)檫@些地段的房產(chǎn)更受市場(chǎng)歡迎，具有更高的投資價(jià)值和居住價(jià)值。

房齡較新的房產(chǎn)，建筑結(jié)構(gòu)相對(duì)更穩(wěn)固，維護(hù)成本較低，評(píng)估價(jià)值也會(huì)相應(yīng)提高。

如果想要提升房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值，可以對(duì)房屋進(jìn)行適當(dāng)?shù)难b修和維護(hù)。簡(jiǎn)單的翻新，如更換墻面涂料、地板，更新廚房和衛(wèi)生間的設(shè)施等，就能讓房屋煥然一新，提升其市場(chǎng)價(jià)值。改善房屋的周邊環(huán)境，如種植花草、整理庭院等，也能在一定程度上提高房產(chǎn)的吸引力和評(píng)估價(jià)值。

2. 附加抵押物

除了主要的抵押房產(chǎn)外，借款人還可以提供其他有價(jià)值的資產(chǎn)作為附加抵押物，如車輛、商鋪、土地使用權(quán)等。

在上海工作的劉先生，名下有一家小型貿(mào)易公司，因業(yè)務(wù)拓展需要大量資金，而他個(gè)人名下背負(fù)著房貸、車貸以及信用卡欠款，負(fù)債情況較為復(fù)雜。為了解決資金問(wèn)題，劉先生決定申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款。

劉先生首先對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了全面梳理。他提前償還了部分信用卡欠款，降低了信用卡的透支額度，雖然無(wú)法全部還清，但這一舉措使得他的負(fù)債比例有所降低。同時(shí)，他詳細(xì)整理了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水和財(cái)務(wù)報(bào)表，作為額外的收入證明。盡管企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入存在一定波動(dòng)，但他通過(guò)合理的數(shù)據(jù)分析，向銀行展示了企業(yè)良好的發(fā)展前景和盈利能力 。

在選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)，劉先生并沒(méi)有盲目地只考慮銀行。他通過(guò)咨詢專業(yè)的貸款顧問(wèn)，了解到一些非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)主的貸款政策更為靈活。經(jīng)過(guò)對(duì)比，他最終選擇了一家在當(dāng)?shù)乜诒^好、審批流程相對(duì)寬松的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

申請(qǐng)貸款時(shí)，劉先生準(zhǔn)備了充分的資料。還邀請(qǐng)了一位在事業(yè)單位工作、收入穩(wěn)定且信用良好的朋友作為擔(dān)保人，并提供了擔(dān)保人的相關(guān)資料。

對(duì)于抵押房產(chǎn)，劉先生提前對(duì)房屋進(jìn)行了簡(jiǎn)單的裝修和維護(hù)，提升了房屋的整體狀況。他還找了專業(yè)的房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行了詳細(xì)評(píng)估，確保評(píng)估價(jià)值能夠達(dá)到預(yù)期。最終，劉先生成功獲得了房產(chǎn)抵押貸款，解決了企業(yè)的資金問(wèn)題。

在申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款前，高負(fù)債人群務(wù)必對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面、深入的自我評(píng)估,分析每月的固定工資收入是否穩(wěn)定，是否存在因工作變動(dòng)、行業(yè)波動(dòng)等因素導(dǎo)致收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算每月扣除生活必要支出后的可支配收入，以此來(lái)判斷自己能夠承擔(dān)的貸款還款額度，避免過(guò)度借貸。

成功獲得房產(chǎn)抵押貸款后，記得按時(shí)還款，保持良好信用記錄。