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一、貸款買車的五種模式

市場上可以給你做汽車貸款的主要是四類公司：

商業銀行、汽車金融公司、金融租賃公司和互聯網平臺（背后是小貸公司或者融資租賃公司）。

早期汽車貸款因為只有銀行可以做，所以在市場上一枝獨秀，后續25家汽車金融公司陸續開業，而且汽車金融公司的股東一般都是主機廠，經銷商渠道，比如最大幾家汽車金融公司，上汽通用、寶馬、奔馳、大眾和東風日產汽車金融，都是汽車廠商一邊賣車，一邊給你貸款的。其次就是一些融資租賃公司和互聯網平臺作為新興玩家入局。

而這四類公司做汽車貸款的方式主要是：

其次就是車貸的首付比例，根據最新的監管規定，車貸是有嚴格的首付比例要求的，監管規定一般貸款比例不能超過80%，新能源不超過85%，也就是首付比例燃油車最少要到20%，新能源車最好要到15%。

而我們經常看到的廣告，首付低于10%，汽車開回家，或者零首付汽車開回家，那些產品本質上不是汽車貸款，而是汽車融資租賃，是先把汽車租給你，然后你每個月付租金，等租金付了2年了，再給你選擇是不是出錢（可能只有原價購車款的50%，把整車買了）。

現在根據汽車貸款幾類玩家一一展開來說。

二、商業銀行汽車貸款

商業銀行最吊的就是貸款利率低，如果你的資質比較優質的話，比如500強企業員工或者公務員，非常建議使用銀行的汽車貸款，銀行尤其青睞這類客戶。

商業銀行汽車金融模式可分為車貸、信用卡分期。

方式一:普通汽車消費貸款:銀行按揭是最為傳統的方式，一般要求首付 3 成以上，費用通常是三 年期基準利率或者基準利率上浮 10%，換算成手續費即三年 6.5%-10.5%之間。

方式二:信用卡汽車分期:銀行與汽車廠商建立總對總的合作關系，篩選出優質的經銷商，主要給優質的信用卡客戶提供服務，模式以純信用模式為主。

1.普通個人車貸和信用卡分期兩種模式差異在于:

擇空間、較大;

2.不同銀行車貸利率和期限對比：

貸款期限方面:

一般商業銀行車貸期限最長普遍為 5 年，其中中國銀行按客戶分類，將一般客戶的貸款期限限定在 3 年以內;

而中信銀行按汽車新舊分類，將二手車貸款期限限定在 3 年以內;南京銀行最長貸款期限高達10 年。

貸款利率方面：

一般四大行的車貸利率最低，按照基準利率上浮10%左右，股份制銀行的利率會略高一點，如果工資卡在四大行的，可以盡量選擇四大行的車貸。

而信用卡分期購車: 不同銀行之間的手續費率有差異，一般12 期手續費率多在 4%~6%之間，24 期在 6%~8%之間，36 期在 8%~12%之間。

三、汽車金融公司貸款

汽車金融公司一般后面的股東要么是車廠，要門是經銷商，所以可以直接觸達客戶。同時在汽車專業知識比商業銀行會更專業，對于對于客戶需求、汽車殘值評估、風險判斷等方面具有成熟經驗，且能為客戶提供保險、購置稅、保養、延保、道路救援等專業增值服務。

另外一個汽車金融公司的優勢在于，一般商業銀行是不做新能源汽車的車貸的，但是汽車金融公司可以做，而且首付比例會更低。

但是，因此但是汽車金融公司的資金成本比商業銀行高很多，所以給到客戶的貸款的資金成本也會更高。

除非是汽車金融公司背后的主機廠主動貼息賣車，比如寶馬和大眾都會對部分車型提供2-3年的貼息，來擴大市場份額，但是你必須通過寶馬和大眾自己的汽車金融公司做貸款才能拿到這個貼息，這種情況下貸款是最爽的，相當于完全沒有利息。

三、融資租賃公司和互聯網平臺

融資租賃公司和互聯網平臺，這兩類公司都是針對更下沉的客群來做的，這類客群一般都是無法達到銀行、汽融公司門檻而轉向融資租賃和互聯網平臺的，說白了就是銀行和汽車金融公司不給貸款，所以一般貸款利率更高。

一般不建議使用這種方法進行購車，利息高，而且很容易產生糾紛。

比如，汽車貸款一般要求首付至少20%，但是一些下沉客群連20%的汽車首付款都給不出來，

以上，我們已經說了，按照監管規定，汽車貸款首付款不低于20%，這類汽車貸款是怎么做到呢？

其實背后或多或少都有些套路，其實背后就是融資租賃的租車。

比如某著名的廣告【一成首付彈個車】。因為這里的【彈個車】其實是【租個車】。

像彈個車、毛豆新車網那樣直接上公司牌，行駛證、登記證都是商家的名字，你供完再過戶給你的，其實這期間相當于只是租車。

業務一般就是直租、售后回租兩大類。

比如直租：

指融資租賃公司購買車輛，車輛所有權在公司名下，然后出租給消費者，租賃期結束后所有權轉移給承租人，也就是傳說中的以租代購；

比如回租：

是類金融的操作模式，指A購買一輛汽車，把所有權轉讓給融資租賃廠家（一般辦理抵押登記）來獲得資金，同時融資租賃公司再把車輛租給A使用，收取租金。相當于A既是承租人也是買主，這樣就可以用很少的首付買到車。

四、汽車貸款里坑

1.新車可以貸款價格

新車價格的落地費用=裸車價+購置稅+保險費+上牌費。

但是，購車不得低于20%首付，這個20%是裸車價的20%，而不是總車價的20%，所以注意自己的貸款金額。

2.貸款買車后不忘忘記養車的費用

切記，切記，貸款買車不太適合家庭收入低于6000的，一定要衡量自己的收入和負債。

你貸款買車后除了按月還款本金，利息后，還需要每月支付燃油燃油、維修、停車、路橋、養路費等養車費用每月為1500元左右，供車與養車的月均支出基本會在3000－4000元之間。

注：部分數據來自銀行官網，華泰證券平安證券研報報，權侵刪。

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