國(guó)際在線(xiàn)江蘇頻道消息：11月28日，開(kāi)鑫互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究院發(fā)布《車(chē)抵貸行業(yè)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。《報(bào)告》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的逐步推進(jìn)，行業(yè)日趨規(guī)范，車(chē)抵貸行業(yè)傳統(tǒng)簡(jiǎn)單粗暴的“拖車(chē)”風(fēng)控模式，越來(lái)越難以滿(mǎn)足行業(yè)發(fā)展的要求。車(chē)抵貸從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控思維要從“典當(dāng)”向“小貸”轉(zhuǎn)變，更加注重借款人貸前審核，而非依賴(lài)貸后的“拖車(chē)”。

轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)邏輯：從“典當(dāng)”到“小貸”

開(kāi)鑫貸是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行全資子公司國(guó)開(kāi)金融和江蘇省內(nèi)大型國(guó)企共同發(fā)起設(shè)立的國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，于2012年12月經(jīng)江蘇省金融辦審批成立。本次《報(bào)告》指出，傳統(tǒng)的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)“典當(dāng)”思維濃厚，更加重視借款人的車(chē)輛情況，其業(yè)務(wù)、風(fēng)控、宣傳甚至發(fā)展邏輯，都無(wú)法離開(kāi)抵質(zhì)押物的背書(shū)。重視抵質(zhì)押物、輕借款人自身信用風(fēng)險(xiǎn)審核的模式，使得車(chē)抵貸業(yè)務(wù)更加重視對(duì)抵質(zhì)押車(chē)輛自身的控制。

開(kāi)鑫貸總經(jīng)理鮑建富分析，車(chē)抵貸基于典當(dāng)思維的前提在于處置抵押物的便利性，但這種便利性在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下已經(jīng)發(fā)生根本變化，暴力催收和強(qiáng)制“拖車(chē)”都不再是合規(guī)可靠的選項(xiàng)。車(chē)抵貸機(jī)構(gòu)需要從重貸后（催收拖車(chē)）向重貸前（在前期控制信貸風(fēng)險(xiǎn)）轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)邏輯開(kāi)始從從“典當(dāng)”向“小貸”過(guò)渡。

《報(bào)告》進(jìn)一步建議，車(chē)抵貸機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，特別是需要加強(qiáng)借款人資質(zhì)準(zhǔn)入和審核，而不再是一味依賴(lài)對(duì)抵押汽車(chē)的重視。

風(fēng)控建議：“規(guī)范化催收+前置審核”

借款人逾期后的強(qiáng)制“拖車(chē)”一直是車(chē)抵貸機(jī)構(gòu)降低壞賬（指企業(yè)確認(rèn)無(wú)法收回的應(yīng)收賬款）率的風(fēng)控措施之一。在之前的不規(guī)范時(shí)期，甚至有車(chē)抵貸機(jī)構(gòu)以逾期拖車(chē)或處置汽車(chē)作為盈利手段。鮑建富表示：“合規(guī)改造并不是借口，原本車(chē)抵貸行業(yè)的催收便游走在灰色地帶甚至屢屢觸碰法律紅線(xiàn)，只是2018年行業(yè)有了正本清源的機(jī)會(huì)。”

《報(bào)告》分析，規(guī)范化催收有利于控制泛濫一時(shí)的二押業(yè)務(wù)，改善部分一押業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量，降低借款人成本水平，提高服務(wù)質(zhì)量，此外，催收規(guī)范后，壞賬處置離不開(kāi)訴訟或仲裁，可能導(dǎo)致更長(zhǎng)的處置周期，而汽車(chē)作為抵押物易于貶值的劣勢(shì)可能會(huì)更明顯。這就導(dǎo)致車(chē)抵貸機(jī)構(gòu)需要重新平衡業(yè)務(wù)邏輯，重視借款人自身資質(zhì)在貸款中的權(quán)重，將業(yè)務(wù)邏輯的天平向信用貸的角度傾斜。

其次，需要提高借款人的資質(zhì)審核。提高借款人的資質(zhì)審核，能夠降低逾期率和損失率。《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，車(chē)抵貸行業(yè)頭部平臺(tái)目前逾期率大概在 5%-6%的水平（也可能有更低的），掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)一度引起逾期水平上升，但頭部平臺(tái)通過(guò)提高進(jìn)件要求穩(wěn)定了逾期率， 但這也意味著將限制業(yè)務(wù)規(guī)模，其結(jié)果是行業(yè)不會(huì)無(wú)限制地?cái)U(kuò)大，現(xiàn)實(shí)情況也是行業(yè)已經(jīng)有所收縮，并且可能向少數(shù)頭部機(jī)構(gòu)集中。

另外，據(jù)了解，車(chē)貸平臺(tái)90%的壞賬由二押引發(fā)，隨著二押平臺(tái)或業(yè)務(wù)的減少，壞賬率有望降低。（文 徐婕 編輯 羅毅）