前幾天收到一個(gè)粉絲的咨詢，詢問為什么同事辦信用卡都過了，自己卻沒有過。

經(jīng)過了解，原來是有網(wǎng)貸，并且有逾期記錄。當(dāng)時(shí)才發(fā)覺，原來我以為大家都應(yīng)該知道的知識(shí)，對(duì)于很多人來說，還是不清楚的，所以今天胖哥就寫一下貸款、信用卡申請(qǐng)通不過的原因。

現(xiàn)在凡是申請(qǐng)貸款或者信用卡，只要沒有通過，給的原因都是“綜合評(píng)分不足”，很多人就把這個(gè)“評(píng)分”理解成了芝麻分那種分了，其實(shí)這只是比較官方的說法，不管什么原因，即使你因虛假資料被拒，給的理由也是萬能的“綜合評(píng)分不足”。

金融機(jī)構(gòu)常用的審核技術(shù)是FICO信用評(píng)分技術(shù)，所以嚴(yán)格來說，評(píng)分不足，的確是萬能的拒絕模板。

影響評(píng)分的緯度很多，你提供的所有資料都會(huì)參與評(píng)分，比如：婚姻、工作、年齡、公積金、社保、信用歷史等，在征信升級(jí)后，現(xiàn)在提取的數(shù)據(jù)更多，電商數(shù)據(jù)，芝麻分，包括三大電信運(yùn)營商那里是否欠費(fèi)那些都會(huì)納入了。

每個(gè)機(jī)構(gòu)的FICO評(píng)分模型都是不一樣并且不對(duì)外公布的，但按照影響的權(quán)重劃分，綜合評(píng)分不足的原因主要分為下面幾點(diǎn)。

綜合評(píng)分不足被拒的原因

負(fù)債率高，償還歷史較差

負(fù)債率和償還歷史在評(píng)分中的重要性加起來有60%以上，所以如果負(fù)債率較高，或者是償還歷史不好的情況，大概率是通不過的。

這里是看負(fù)債率，不是看負(fù)債，不同的人，負(fù)債20萬的概念是不同的，影響這個(gè)負(fù)債率的因素很多，工作，收入，名下資產(chǎn)，年齡等，都是參考因素。

償還歷史就不用說了，如果都逾期了，肯定會(huì)被認(rèn)為償還能力出現(xiàn)問題了，不會(huì)再增加授信了。

征信黑/征信花

在征信方面納入評(píng)分的主要有征信時(shí)長(zhǎng)、征信類型、征信查詢情況。

征信時(shí)長(zhǎng)越長(zhǎng)，并且都維持了良好的還款情況，這是加分。

征信類型主要看負(fù)債類型是信用類還是抵押類，一般認(rèn)為有信用卡的風(fēng)險(xiǎn)比沒有信用卡的低，這也是很多人第一張信用卡額度不高的原因，而且年紀(jì)稍大一般申請(qǐng)信用卡的難度會(huì)更大。

征信查詢情況每家看重的情況不同，但所有硬性查詢都是扣分的，硬性查詢就是申請(qǐng)信用卡和貸款的查詢，一般認(rèn)為12個(gè)月內(nèi)查詢6次以上的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比沒有查詢高將近10倍。所以雖然這個(gè)因素對(duì)評(píng)分的影響不是很大，但是一旦達(dá)到警戒線，是直接拒的。

除了這些影響評(píng)分的項(xiàng)目，直接拒絕的情況還有上面說過的虛假資料。虛假資料的評(píng)定主要通過大數(shù)據(jù)，這點(diǎn)不細(xì)講。

如何避免冤枉的“綜合評(píng)分不足”

上面說的那些都是主要的硬性評(píng)分條件，不能改變什么，不足就是不足了，但是有些人明明是可以通過的，卻因?yàn)橐恍┘?xì)節(jié)造成審核不通過，下面就來說說那些可以注意的細(xì)節(jié)。

1、手機(jī)非本人實(shí)名認(rèn)證或者是本人實(shí)名的新號(hào)。

2、通訊時(shí)間多在非正常時(shí)間點(diǎn)，比如凌晨和半夜。

3、通訊記錄有與失信人員多次聯(lián)系或者有很多貸款機(jī)構(gòu)通話記錄。

4、申請(qǐng)網(wǎng)貸頻繁，我了解到有些銀行只要網(wǎng)貸有三家就會(huì)拒絕所有授信。

5、不要點(diǎn)擊手機(jī)上那些測(cè)額度的活動(dòng)，某團(tuán)和某信就經(jīng)常這樣，一測(cè)額度就會(huì)查征信。

這個(gè)問題其實(shí)很普遍，一般發(fā)生在循環(huán)使用的信貸上面，比如借唄、微粒貸等，造成這種情況的原因主要有：

1、貸款還貸期間，綁定的銀行卡流水出現(xiàn)過連續(xù)幾個(gè)月中斷。貸款機(jī)構(gòu)可能評(píng)估你可能處于失業(yè)狀態(tài)，還款能力不佳。

2、別的貸款或者信用卡出現(xiàn)過逾期。“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為，很可能造成某家貸款逾期被記入征信。

3、負(fù)債率上升。這個(gè)在當(dāng)下就很扎心了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2020年和2021年，全國人均負(fù)債每年都會(huì)增加幾千，而這兩年很多人的收入又有所降低，所以這兩年負(fù)債率上升的人太多了。

4、趕上機(jī)構(gòu)搞活動(dòng)、沖業(yè)績(jī)等原因獲得的授信。比如最近由于政策原因，各家機(jī)構(gòu)都需要放水，但是到期后，可能很多人就會(huì)悲劇了。