北京日報客戶端 | 記者 袁京

“辦理轉貸，至少可節省幾十萬元利息……”隨著“提前還貸潮”的出現，不少貸款中介兜售起“轉貸降息”的業務，還有的先以低價貸款手續費吸引消費者，放款后又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務費，待消費者還款時再以合同為由設置障礙。針對這些陷阱，中國銀保監會日前發布通知，各地即日起開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。到底貸款中介忽悠人的陷阱具體有哪些？金融消費者又該如何防范？看北京市朝陽區人民法院法官的解讀。

陷阱1：假冒金融機構

張某因有資金需求在網上點擊了一個小額貸款廣告后，陸續接到多家自稱“銀行貸款中心”工作人員的電話。對方表示，因張某征信良好，“銀行”為其授信了一筆大額貸款，低息、當天放款、零手續費等。在來電人一番游說下，張某按要求來到某寫字樓，經多方了解后確認該“貸款中心”與銀行毫無關系，只是一家貸款中介。

法官釋疑：

貸款中介是指為借款人提供融資顧問、信息咨詢等貸款居間服務的機構。目前，貸款中介已經廣泛參與到各類金融信貸業務中，由于準入門檻過低、備案許可登記制度不明、地域差異性大、違法違規行為處置手段及力度有限等問題，導致行業發展較為混亂，因貸款中介導致的各類陷阱及違法違規風險層出不窮。

目前，由于個人信息的泄露，貸款中介公司通過多種渠道獲取后，經常假冒銀行等正規金融機構以電話或短信等方式進行虛假宣傳，誤導消費者辦理貸款業務。實踐中，銀行一般不會與貸款中介建立合作，消費者在接到電話稱其是“銀行信用卡中心”“銀行貸款審核中心”“貸款合作中心”等說法時，其實都是誘騙借款人的虛假宣傳，一定不要輕信。通常，銀行授信均需在借款人申請，并審核征信及貸款資料后才能做出，因此對于在電話或短信中直接宣稱“銀行為您授信xx萬額度”的說法，可認定為不正規宣傳甚至欺詐行為。

此外，借款人要注意個人信息的保護，不要輕易點擊彈窗貸款廣告，不通過間接渠道提交貸款信息，如有貸款需求，應直接聯系銀行或通過銀行官方App進行查詢辦理。如果消費者通過手機App辦理互聯網貸款業務，不要輕易將手機交由他人操作，應高度重視保護銀行卡號、賬戶密碼、短信驗證碼、身份信息、其他形式動態密碼等個人金融信息，尤其要重點關注驗證碼、密碼和人臉識別等的使用，避免信息泄露給不法分子。

陷阱2：虛構貸款用途

李某在參加老年人旅游活動中認識了導游王某，王某熱心推薦了一款高收益股權投資產品，并表示李某不需要提供任何現金，可以由貸款中介公司用房屋辦理經營貸款后進行投資，并且由專業擔保公司為李某的房屋抵押提供反擔保，李某只需按月收錢即可。基于信任，李某向王某推薦的公司提供了辦理貸款的全套手續，并簽署了合同。業務辦理后，李某僅收到5個月的收益，便收到銀行通知，稱因貸款未能按期償還，要求李某一次性償還全部貸款。李某多次與貸款中介、理財公司及王某聯系未果，才明白自己已經受騙。

法官釋疑：

實踐中，借款人因受到不法貸款中介的誘導而辦理本不需要的貸款，或辦理與實際用途不符的貸款等情況時有發生。在法院審理的涉房養老案件中，約80%的借款人均是在貸款中介或理財公司的營銷下辦理了貸款，并按照中介公司指示將貸款違規投入理財市場，并由此產生損失。民法典第六百七十三條規定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

消費者應當合理評估自身消費、投資及貸款需求，防范“被誘導”及理財沖動，誠信申請并合理使用貸款，一定要知道虛構或改變貸款用途均屬于嚴重違反監管要求及貸款合同約定的行為。近年來，銀行貸后管理要求日趨嚴格，審查手段更為全面，一旦銀行跟蹤檢查中發現違規使用貸款，隨時可能提前收回貸款，導致借款人資金鏈斷裂，征信受損，并承擔違約責任。

陷阱3：偽造貸款材料

老股民王某偶然獲得一條“內幕消息”，便想通過向銀行借款的方式放手一搏，最終實現財務自由，但苦于不符合銀行貸款條件。偶然間貸款中介張某與王某聯系，表示在王某支付高額“包裝”費用的情況下，可以保證其100%貸款成功。后張某通過偽造銀行流水、收入證明、抵押財產及法院離婚調解書的方式，幫助王某向銀行借款80萬元，并全部投入股市。后王某投資失敗，借款到期無法歸還。最終王某及張某均被以騙取貸款罪追究刑事責任。

法官釋疑：

根據我國《刑法》第一百七十五條中的規定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

實踐中，為了獲取貸款，非法貸款中介對借款人征信、流水、證明文件、基礎交易合同等材料進行包裝甚至偽造的情況較為普遍。對于借款人來說，虛構材料辦理貸款可能觸犯包括騙取貸款罪、貸款詐騙罪、偽造國家機關公文、證件、印章罪等諸多罪名，風險極高。刑法第一百九十三條規定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產：編造引進資金、項目等虛假理由的；使用虛假的經濟合同的；使用虛假的證明文件的；使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的；以其他方法詐騙貸款的。

此外，偽造貸款材料的過程極易導致消費者個人信息泄露，甚至導致個人信息被犯罪分子重復非法利用，引發一系列不可控風險等。因此，消費者在申請貸款時，應當保證申請材料的真實性，對貸款中介材料造假行為不默許、不放任，勿因僥幸心理，造成不可挽回的后果。

陷阱4：號稱能“洗白”征信

因擔心自己有兩次信用卡逾期記錄而無法辦理貸款，劉某找到貸款中介公司。對方稱可通過內部關系幫助“洗白”征信，并對其還款能力進行包裝，保證當天辦理大額優惠貸款，由此向劉某收取了1萬元征信處理費、1萬元包裝費以及貸款金額2%的服務費。劉某付款后，順利辦理了某城商行的30萬元貸款。但事后劉某了解到，該貸款中介公司在此過程中未進行任何征信“洗白”及還款能力包裝，相關貸款產品在該城商行的App內均可自行辦理，且不需要任何費用，符合條件的均可當天放款。

法官釋疑：

《個人貸款管理暫行辦法》第十一條中對個人貸款申請明確要求，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。實踐中，非法貸款中介利用借款人信息不對稱、急于用錢或征信有瑕疵等因素，以“增加額度”“優惠利率”“內部通道”“迅速放款”為名，收取與實際服務內容不對等的畸高費用。消費者如有借款需求，應通過正規金融機構、渠道咨詢并辦理。《征信業管理條例》第十六條規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。我國征信是由中國人民銀行及其派出機構統一監督管理，只有上報的征信機構才能修改、更正，且相關程序極為嚴格，貸款中介公司不存在對征信進行“洗白”的可能。且銀行對于逾期征信的影響有專門的審核標準，在其他條件均符合要求的情況下，90天以內的少數非惡意小額逾期，一般不會對貸款辦理產生決定性影響。

陷阱5：手續費繁多“上不封頂”

張某為辦理10萬元貸款，與貸款中介公司及其推薦的另外三家公司一共簽署了四份合同，分別約定了貸款服務費、包裝費、渠道費以及賬戶管理費。貸款到賬后，貸款中介又收取了走賬費、取現費，導致張某實際到手使用的僅剩6.1萬元，被扣除費用高達39%。

法官釋疑：

實踐中，非法貸款中介往往先以低手續費吸引借款人，但實際辦理過程中，可能以不同收款主體、不同名目、不同合同的方式，收取服務費、賬戶管理費、放款手續費、渠道費、墊資費、保證金、押金等十余種費用，且累計費用畸高。貸款中介通過主體及合同的變化，將部分收費“合法化”，借款人難以防范，法院審查及認定也存在困難。而正規金融機構在申辦貸款過程中一般不需收取任何費用。因此，借款人在辦理貸款時，應著重審查合同條款、收費條件、收費主體，特別是計算綜合息費成本，切不可因急于用錢，忽視貸款風險，掉入融資陷阱。

陷阱6：串通設局欺詐借款人

高某為“盤活”固定資產，在貸款中介公司的慫恿下，以墊資方式辦理了房屋按揭貸提前還款，并通過偽造虛假交易合同及公司證照的方式辦理了某銀行經營貸。后貸款發放至中介公司掌握的受托賬戶后，中介公司以規避資金監管為名，口頭告知高某需將款項轉賬至6個個人賬戶后取現。此后，其中4人的款項均于當日取現后交至高某，但另有2人的款項，中介公司一直以賬戶被銀行“監管”為由拖延到賬。期間，墊資公司則持續向高某計收高額墊資費用。后高某向公安機關報案，但款項至今未能追回。公安機關查明6個賬戶均是由中介公司職員或關聯人員控制，不存在任何監管，而墊資公司與貸款中介公司也屬同一人實際控制，長期通過拖延到賬等方式，增加借款人的墊資費用。

法官釋疑：

按照監管要求，經營貸均需要通過受托支付的方式由銀行將款項發放至第三方賬戶。在虛構貸款用途的情況下，該賬戶則常由貸款中介公司提供并掌握，賬戶收到款項后，極易出現中介公司串通他人卡扣貸款資金、臨時增加收費標準，甚至攜款潛逃的情況。在需要墊資的情況下，部分借款中介公司還可能串通墊資公司甚至部分銀行工作人員，惡意拖延貸款進程，收取高額墊資費。因此，借款人應警惕向無關賬戶的轉賬要求，對以“刷流水”“走賬”為由偽造貸款材料、規避資金監管等轉賬行為不予配合，嚴格把控資金風險。同時，借款人應當提高證據意識、風險意識及維權能力，在出現貸款中介臨時增加額外費用或資金無法到賬，可能陷入不法中介陷阱時，不能存有僥幸心理，要及時固定證據，并通過報警、訴訟等法律途徑維護自身合法權益。

此外，廣大金融消費者應時刻注意信息安全，防范不法中介虛假宣傳行為，提高風險意識和防范能力。樹立合理消費觀念，理性借貸，如確有資金需求，可前往銀行或通過銀行App等正規渠道直接辦理。如確需通過貸款服務公司辦理的，應當注意核實中介機構資質及規模，依法依規，誠信辦理。特別是在簽署服務合同時，要注意審核服務及合同條款內容、綜合息費標準，注意資金安全，警惕各類貸款陷阱。

供圖： 視覺中國