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訊

汽車貸款，

你需要知道的事情

如果你還是在當下在澳洲全款購買新車/二手車的買家，那你真的算是買家中的少數派。

根據澳洲金融皇家委員會之前的調查數據顯示，在2018年時澳洲所有售出的車輛(包括新車，二手車和展示車)有多達90％是通過各種形式的汽車信貸方式完成，這個比例甚至遠遠超過了美國市場上70%的車輛銷售通過汽車信貸的方式完成。在這90%的汽車信貸交易中，約39％是通過品牌經銷商店內的信貸部門籌集的，而剩下的61％是通過其他信貸渠道籌集的。

汽車信貸作為在澳洲信貸市場上比較成熟的方式，其種類也是讓人眼花繚亂，比如你可以選擇固定利率或者浮動利率，也可以選擇抵押貸款或無抵押貸款，可以選擇汽車品牌廠商下面的信貸機構，比如經常能看到的Toyota Finance, VW Finance, Mercedes Finance等等，也可以選擇第三方貸款中介為你找到合適的汽車貸款產品，或者直接咨詢你的銀行汽車信貸部門。

利率 vs. 利率

利率這東西幾乎是個case by case的事情，從個人購車信貸條件來說，自從2018年開始澳洲實行更加嚴格的信貸審批標準，幾乎對于中小額貸款產品，例如汽車信貸就是其中之一，在貸款申請人提交貸款申請的時候，信貸審批機構會將申請人個人信息輸入信貸系統中，通過審核其信用記錄，風險水平和可償還能力等因素，由系統自動出具一份利率指引，這也就造成每個單獨的個人購車信貸申請者在購買同級別甚至同款車型的時候，獲得的利率并非一樣，簡單說信用記錄越好，風險水平越低，可償還能力越強則收到的汽車貸款的利率越有競爭力，目前個人類汽車貸款產品的利率最低可以達到3.69-3.99%的程度。

對于生意購車者則需要通過審核生意的既往歷史，如果能提交的生意經營文件越多越強，比如最近兩年的生意報稅記錄，ABN/ACN注冊超過兩年時間，GST注冊超過一年時間，最近12個月的Business Activity Statement等等，如上述文件都能提供則相對的獲得汽車貸款利率越低，目前生意類汽車貸款產品的利率最低可以達到2.59-2.79%的程度。

但是除了簡單比較利率之外，買家們還需要注意貸款產品中隱藏的各種費用，比如貸款申請費

經銷商汽車信貸產品

經銷商的汽車貸款產品往往對購車者的吸引力很大的原因是出于方便，因為你無需再去銀行或通過貸款中介將你購車的詳細信息重新說一遍，同時因為車行對自己的客戶做貸款會比較“努力”的達成貸款審批條件，通過其獨立的品牌信貸機構或第三方信貸提供商，拿到相對不錯的貸款利率同時其整個申請流程和花費的時間相對較少。

但是有個經常出現的誤解是，如果在汽車經銷商處申請貸款則車價不會談的太好，這顯然是錯誤的。實際上你能談下的最低車價應該不會隨著貸款與否而有任何影響，同時如果還需要貸款服務則也是為車行帶來了另一筆生意機會，當然最后還是要看作為買家是否接受車行的貸款車品。

車行貸款類產品可能需要注意的一點是對于balloon payment的處理，也即對最終尾款的認識。選擇一筆較大比例的最終尾款，比如總車價的50%可能讓你在3年貸款期限結束之時忽然發現還有一筆大額負債要還，雖然可能非常震驚，但是至少你在3年貸款期內的每月還款數是按照50%車價進行繳納，同時剩下的50%最終尾款部分是不含利息的。

銀行汽車信貸產品

貨比三家的意思就是你也可以咨詢銀行的汽車信貸產品，有個好處是在沒有決定購買什么品牌車型的時候，你可以通過銀行做一個汽車貸款預批的工作，一方面看一下根據你的狀況可以拿到什么樣的貸款利率，另一方面可以看一下最多能審批到多少購車款。

在咨詢銀行汽車信貸產品的時候，可以問一些比較重要的問題，比如：

是否可以提前還款；

如果提前清光貸款，是否會產生額外費用；

貸款產品為固定利率還是浮動利率；

貸款年限是否可以延長

固定利率 vs. 浮動利率

大多數情況下市場上為汽車貸款提供的都是帶固定利率特性的產品，但是也有部分信貸機構可以提供浮動利率汽車貸款產品。就目前的低利率大環境之下，選擇固定利率產品可以說相對穩妥些，除非你是打算提前還清貸款而且貸款產品中也沒有或者很少對于提前還貸產生額外費用的類型。

各種隱藏費用

無論您選擇從何種渠道獲得汽車貸款，相關產品中都可能會產生這樣那樣的費用。這些費用包括但不限于：

貸款申請費

貸款建立費

貸款月費

提早付款費用

大多數情況下，你都可以對以上各種貸款費用同信貸機構討價還價，有些費用，例如貸款申請費，貸款建立費，貸款月費可以打折或者如果你是談判高手的話，甚至大部分可以免除，但是貸款提早還清產生的額外費用一般是難以抹除的。

其他需要注意的

經銷商店內的信貸部門往往在辦理貸款的同時會向你推銷貸款附加保險，即保護貸款申請人在發生變故無力償還貸款的時候，通過附加保險保護貸款申請人的資產和信貸記錄不會受到損失。是否需要這個貸款附加保險，這是個仁者見仁，智者見智的問題。

同時其他售后產品，包括汽車美容類的噴漆保護，輪殼保護險，車身小剮蹭保護險等產品也是建議量力而行，往往這些產品或者保險本身有很多小字部分的免責條款和不承保的部分，請注意閱讀相關產品的說明以確認是否值得購買。

最后，花足夠的時間比較自己的汽車貸款利率，收費甚至貸款機構的信譽，也是避免自己掉入貸款陷阱的技巧之一。

澳洲一車網