隨著人們生活水平的提高，貸款買車變得越來越常見，不過，在眾多貸款方式中，各金融機構、第三方平臺、汽車4S店所提供的車貸產品差別較大，消費者如何選擇到更合適又實惠的貸款方式，成了大家最為關心的問題。

這里，我們進行整理總結，希望對貸款買車的消費者有所幫助。

一、汽車貸款基礎知識

首先，我們來一起了解一些貸款買車的基礎知識：

汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。

1.貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

2.貸款條件：借款人具有穩定的職業和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認可資產作為抵、質押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

3.貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。

4.貸款期限：常見的有1年期、2年期、3年期、5年期。

5.貸款利率：各家略有不同。

6.還貸方式：各金融機構方式不盡相同，可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）等。

二、央行貸款基準利率

2016年央行公布的貸款基準利率如下：

三、2016年部分城市銀行車貸業務

1. 北京：四大行車貸利率相差不多

點評：北京地區四大銀行車貸利率1年期車貸建行最低。

2. 上海：部分銀行需滬牌才能辦理

點評：農行、建行和中行所提供的車貸因車型、個人信用、貸款資質等情況而不同，最低汽車貸款利率均高于貸款的基準利率。

3. 深圳：工行農行各有利率優勢

點評：工商對于其優質客戶在深圳四大銀行中1年或2年車貸都是最低的。

農業銀行的3年期車貸最優惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理。

4.銀行車貸產品特色

以工商銀行為例：

（1）“直客式”和“間客式”兩種貸款模式可供選擇：

直客式：借款人直接向工行提交有關汽車貸款申請資料，銀行經貸款調查審批同意后，簽訂借款合同、擔保合同。借款人再到工行特約汽車經銷商處選購汽車。貸款資金由銀行以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶。

間客式：借款人到工行特約汽車經銷商處選購汽車，提交有關貸款申請資料，并由汽車經銷商轉交工行提出貸款申請。銀行經貸款調查審批同意后，簽訂借款合同、擔保合同，并辦理公證、保險手續。

（2）貸款金額與期限：

貸款金額最高可達購車價格的80%，貸款期限最長5年。

（3）申請條件

第一，具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間。外國人以及港澳臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內連續居住滿一年并有固定居所和職業，并提供一名當地聯系人；

第二，具有合法有效的身份證明、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；

第三，具有良好的信用記錄和還款意愿；

第四，具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

第五，能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證；

第六，能夠支付不低于規定比例的所購車輛首付款；

第七，若為“間客式”貸款，還需持有與特約經銷商簽訂的購車協議或購車合同；

第八，借款人單戶（含配偶）在工行的個人汽車消費貸款不超過3筆（已結清除外）；

第九，在工行開立個人結算賬戶；

第十，銀行規定的其他條件。

（4）申請資料

其一，借款人及其配偶有效身份證件、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；

其二，個人收入證明（個人納稅證明、工資薪金證明、在工行或他行近6個月內的平均金融資產證明）；

其三，首期付款的銀行存款證明或經銷商出具的相關證明；

其四，購車合同或購車協議；

其五，車輛保險合同、車輛合格證（所購車輛為國產車的）、進口機動車隨車檢驗單及貨物進口證明書（所購車輛為進口車的）、購車發票；

其六，貸款擔保相關證明資料；

其七，在工行開立的個人結算賬戶證明；

其八，銀行規定的其他資料。

不同的銀行車貸細則有所不同，還需咨詢具體銀行獲得詳情信息。

四、銀行信用卡分期購車業務

銀行信用卡分期購車業務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。

1.信用卡分期購車業務

以建行的某款信用卡分期購為例，截至6月30該產品貸款規定如下：

點評：每家銀行因具體廠家和車型的不同，信用卡分期購的差異非常大。

2.信用卡分期購車業務特點

首先，信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續費，不同銀行之間的手續費率有差異。

其次，信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。

再次，每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，因此最大的局限在于可供購買的車型。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也是有一定額度上限的，這取決于持卡者的工作、經濟承受能力以及信用評級等。

五、無抵押信用貸款

無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過向銀行申請個人信用貸款實現買車的目的。獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，貸款申請人直接去汽車經銷商貸款買車。

其特點是：

一方面，通常無抵押信用貸款的額度在1~50萬之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8~15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，即可以去任何一家汽車經銷商處購買汽車，最突出的優勢在于貸款無需抵押和擔保，手續也較為便捷。

另一方面，和其他貸款方式相比，貸款利率較高，根據還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產品一般要高出30%左右的利息。

六、汽車金融公司貸款

目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，不少品牌都有自己的汽車金融公司，消費者可以直接通過汽車經銷商向汽車金融公司申請貸款。

其特點是：首先，審批流程快。一般通過品牌4S店，提供房產證明和收入證明即可。其次，還貸方式靈活，貸款利率視貸款年限而定，還會根據購車人的首付比例的情況調整利率。通常是貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。總體說來，通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，且利率低于銀行。最大的缺點是并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，對于消費者來說可選品牌太少，甚至很多品牌還不能通過這種方式辦理貸款，而且有些汽車金融公司貸款明確說明，車價優惠和貸款優惠不可兼得。

七、第三方小額貸款公司

消費者通過第三方小額貸款公司貸款買車，其特點是：一、門檻不高；二、車型選擇不受任何限制；三、費率相對其他方式高一些，不同公司也有較大差異；四、貸款方式和還款方式較靈活；五、審批流程較快。

淺析·有事說事

目前來看，車款的品種琳瑯滿目，不同貸款方式消費者所承擔的還款利率和壓力各不相同。就心儀的車型，消費者可以向以上車貸提供方進行詳細咨詢，多方比較衡量利弊，如遇困難也可致電好貸網，我們的宗旨是讓天下沒有難代的款。

我們也提醒您：車貸的方式有多種多樣，選擇合適自己的方式，才是最好的方式。