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對于有車一族，每年買車險(xiǎn)的時候都是可以遭到各種電話車險(xiǎn)的電話轟炸，各有各的說辭，活動啊，什么國資啊，什么要漲錢啊，什么送保養(yǎng)、送油卡……作為一個老司機(jī)，對這些保險(xiǎn)的說辭還是霧里看花，一不小心就被套路了，這不是什么稀奇事！

人保和平安是車險(xiǎn)中的老三家了，市場占有率自然也是數(shù)一數(shù)二的，但這并不妨礙他們套路滿滿，來來一起看看，你被套路過幾次？

企業(yè)背景

人保車險(xiǎn)是屬于中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的業(yè)務(wù)范圍，屬于機(jī)動車輛保險(xiǎn)，是老牌子的國企財(cái)險(xiǎn)，是跟著政府的行政單位設(shè)點(diǎn)的。官方要求：人保汽車保險(xiǎn)有1小時通知賠付，異地出險(xiǎn)、就地理賠，故障車輛免費(fèi)救援，事故車托管等人保車險(xiǎn)專屬服務(wù)，最大程度地保障投保人的利益。

平安車險(xiǎn)是世界500強(qiáng)中國平安集團(tuán)旗下網(wǎng)站，平安網(wǎng)上車險(xiǎn)是國內(nèi)最早能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上精準(zhǔn)報(bào)價(jià)并支持在線投保的平臺，只要填寫車輛信息，即可獲得精準(zhǔn)報(bào)價(jià)。當(dāng)然還有一點(diǎn)就是，選擇平安電話車險(xiǎn)或網(wǎng)上車險(xiǎn)，不但可以節(jié)約15%的保費(fèi)，而且還可以享受與傳統(tǒng)車險(xiǎn)完全一樣的車險(xiǎn)責(zé)任和理陪服務(wù)。

相對來說，人保公司有60年歷史了，平安成立上過世紀(jì)八十年代，資歷的話，是人保老，而全球500位置，也是人保在前面。

條款

人保是A類條款，平安是B類。有人認(rèn)為A類條款優(yōu)于B類，A類比B類保的全，其實(shí)不然，在賠償與不賠償以及免責(zé)上，條款細(xì)則有關(guān)系的，比如，在自然災(zāi)害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。在玻璃理賠上，A的賠償范圍最窄，全部不賠。在意外遭受非機(jī)動車損害等A類條款更有利于被保險(xiǎn)人，在發(fā)動機(jī)進(jìn)水上，最寬的則是C類條款。關(guān)于條款的詳細(xì)解讀，愛學(xué)習(xí)的網(wǎng)友可以參考本文底部附加的《車險(xiǎn)條款詳細(xì)說》。

總體上，條款的種種，最后總結(jié)就是：輪胎不算車損，玻璃單獨(dú)破碎也不算，還有車被劃傷了也不算，著火燒毀了也不算，丟了，被偷了也不算，發(fā)動機(jī)壞了也不算。。。。

服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率越高，在全國各地的網(wǎng)點(diǎn)越多，理賠越方便。目前多家車險(xiǎn)公司支持全國通賠，異地出險(xiǎn)，在全國都可理賠。在一二線城市，基本上車險(xiǎn)公司會設(shè)有分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但三、四線城市就不一定了，特別是偏僻的城鄉(xiāng)。這點(diǎn)人保具有一定優(yōu)勢，當(dāng)然這也是和人保的后臺有關(guān)系的，目前一共有1萬多個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、300多個地市級服務(wù)中心、2.4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)站和28萬村級服務(wù)點(diǎn)。

而平安保險(xiǎn)目前在全國服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不及人保半數(shù)。當(dāng)然，選擇投保機(jī)構(gòu)很重要的一點(diǎn)是要看你所用車范圍內(nèi)是否有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)再多，你家附近沒有，依然不能享受到便捷服務(wù)。

理賠速度

車險(xiǎn)的理賠速度不僅與保險(xiǎn)公司相關(guān)，理賠快慢還與案件金額、事故大小有關(guān)。如果有車損、無人傷同時事故主次責(zé)任明確且受損金額在2000元以下，快賠中心一天之內(nèi)即可辦理。如果是受損金額較高或者事故主次責(zé)任不明確的情況下，賠償時間可能有所變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人保異地出現(xiàn)，理賠時間會在5天左右。而平安出險(xiǎn)，一般需要一周左右的時間。

用戶群

人保和平安用戶群大，公司整體實(shí)力強(qiáng)比小企業(yè)有一定優(yōu)勢，但是這不是叫車主掏錢的主要原因，還有一點(diǎn)就是客戶從“新手”抓起，這么說的主要原因就是，他們有實(shí)力在第一時間獲取客戶源，來源當(dāng)然是4S店了。這就是他們與4S合作植入的霸王條款了：比如第一年車險(xiǎn)必須在4S店上，選擇只能是其指定的人保，有更甚的，如果你有貸款，則要求貸款期間在4S店上，選擇可想而知了！如果要追究，4S店負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)公司的還是4S店內(nèi)部人員，其實(shí)……無所謂，因?yàn)榻Y(jié)果是一樣的。

附加與額外險(xiǎn)

從小編自身經(jīng)歷來看，保險(xiǎn)公司基本都含有全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。另外，一般人保通常附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)；普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以附加盜竊保險(xiǎn)等。平安基本就是意外險(xiǎn)。這里小編不得不提醒一下，一般這里所涉及的意外保險(xiǎn)只是指著車上行駛中造成的意外，而其它非用車時產(chǎn)生的意外統(tǒng)統(tǒng)不包括！價(jià)格一年大概不到200塊。說到這里真心覺得有點(diǎn)坑了！

關(guān)于打折

因?yàn)槿吮２捎肁類條款，就計(jì)算保費(fèi)來說，會比平安的B類條款略高，總體相差不大，主要不同的是各家公司的政策對于折后保費(fèi)的影響，保險(xiǎn)是有手續(xù)費(fèi)的，一般情況下不是內(nèi)部操作，越大的保險(xiǎn)公司返點(diǎn)越少（多付手續(xù)費(fèi)的話如果查到罰款很嚴(yán)重），再則，電話銷售因?yàn)橹苯尤∠藰I(yè)務(wù)員這個環(huán)節(jié)，所以每張保單都會在算出的保費(fèi)上再減少15%的保費(fèi)（所以電銷的價(jià)格最便宜）。一般人保保費(fèi)高于平安，包括會通過返油卡等福利后依然后高于平安約10個點(diǎn)。

保費(fèi)打折其實(shí)只針對交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)未出險(xiǎn)第二年打折，第二年仍未出險(xiǎn)第三年再在第二年基礎(chǔ)上打折，到一個最低折扣后就不再打了，這些數(shù)據(jù)保存在車管所，與哪個保險(xiǎn)公司沒有關(guān)系，交強(qiáng)險(xiǎn)不論你選擇哪個保險(xiǎn)公司，都是一樣的價(jià)格。

商業(yè)險(xiǎn)就是市場價(jià)格，相同條件下（注意是相同條件下，有的保險(xiǎn)公司故意把車輛價(jià)值做低，車損的保費(fèi)就會下降）。

總之，相同條款的保險(xiǎn)公司打折報(bào)價(jià)是一樣的，除非公司內(nèi)部活動，但是一般幅度也不會很大，畢竟還有保監(jiān)會的制約。

記得曾經(jīng)有位車主說，一年換一家保險(xiǎn)，因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)第一次總是折扣最大的，而續(xù)保基本就是無折扣了，所以說，打折也是一種套路……

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附：車險(xiǎn)條款詳細(xì)說

A款：陽光、人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財(cái)險(xiǎn)、東京海上等共11家，市場份額74.66％ 。

B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶互助重慶等13家，市場份額13.72％。

C款：太保、安華農(nóng)業(yè)、、上海安信三井住友上海、中銀保險(xiǎn)等5家，市場份額約為11.62%；

天平、日本財(cái)險(xiǎn)、法國安盟成都等3家公司未選擇。

一、賠償范圍的不同

1、在自然災(zāi)害方面，B比A增加了暴風(fēng)和龍卷風(fēng)，C又比B增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰陷、沙塵暴。在自然災(zāi)害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。

2、單獨(dú)玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨(dú)損壞都不賠償，由玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)解決，B和C賠償單獨(dú)的天窗玻璃損壞。在車損險(xiǎn)玻璃單獨(dú)損壞方面，A的賠償范圍最窄，全部不賠。

二、不賠償范圍的不同

1、B和C都明文規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)動車一方不承擔(dān)事故責(zé)任時，不賠償機(jī)動車的損失，A則無此規(guī)定。A對被保險(xiǎn)人較為有利，尤其是當(dāng)事故責(zé)任方為非機(jī)動車或者行人時，或者責(zé)任方雖然也是機(jī)動車，但是責(zé)任方耍賴不賠的。(按責(zé)賠付)

2、B明文規(guī)定不賠償停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)以及各種罰款；C明文規(guī)定不賠償律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)。 A則沒有上述規(guī)定。因此，A在這方面對被保險(xiǎn)人最為有利，C最不利。

3、B不賠償單獨(dú)的倒車鏡或者車燈的損壞，A和C沒有此規(guī)定。

4、發(fā)動機(jī)進(jìn)水問題

責(zé)任免除中的約定略有差異，A款規(guī)定的是“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”，B款規(guī)定的是“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞”，C款規(guī)定的是“保險(xiǎn)機(jī)動車在淹及排氣筒的水中使用致使發(fā)動機(jī)損壞”，其中，A款和B款較嚴(yán)。