王柯瑾

“農產品豐富，但是銷售市場以及再加工渠道有限”“受農產品生產周期性影響資金周轉困難”“跟大廠商合作回收賬款慢影響增收”等等是農戶或農村小微企業面臨的普遍困難。

近日，《中國經營報》記者在基層調研時了解到，由于農產品生產、經營、銷售鏈條不暢帶來的資金流動性波動，給陜西省漢中市城固縣部分農戶及當地產業發展帶來了一定挑戰。

為提高農村金融服務的可得性、便利性，陜西城固中銀富登村鎮銀行經過3年時間，深入當地農村調研和實踐，以“定向滴灌式”的授信方式，跟著農戶走，跟著市場走，跟著政策走，不斷尋求農民增收與自身增效的最佳結合點，為當地農業產業發展提供信貸支撐。除此之外，記者還了解到，該行與當地多個政府部門搭建貸款平臺，不斷彌補支持小微企業發展的金融政策“空白”。

“定向滴灌式”授信

城固縣位于陜南漢中盆地中部，北依秦嶺，南屏巴山，中納漢江平川。在優越自然環境的加持下，城固縣農業產業豐富。但也正如城固中銀富登村鎮銀行行長張工所稱：“農民靠天吃飯，抗風險能力弱，農戶及小微企業往往沒有合格抵押品，信用構建相對缺失，從金融機構融資較為困難。”

記者從城固縣某大米加工企業了解到，該縣域內有大米加工企業24戶，年加工稻谷10余萬噸，基本解決了當地稻谷的加工和銷售問題。但由于這些企業基本位于農村，所使用土地均為集體土地，很難獲得其他銀行的信貸支持。

城固中銀富登村鎮銀行了解情況后，以“準抵押”，即集體土地自建房抵押貸款以及信用貸款形式，向該行業累計投放貸款20筆，金額3000余萬元。

據了解，“準抵押”是中銀富登村鎮銀行結合農村產業特點，創新探索推出的產品。無論客戶土地取得方式是自有宅基地、租用地還是承包地，只要是客戶自建的，屬于客戶所有的，該行即采取與借款人、房屋所在地村委會簽署“三方協議”的形式來處理，且手續簡便。

此外，農產品和農戶經營具有多樣性特征，單一的銀行產品往往不能完全貼合農戶的需求。以城固縣某漁業養殖公司為例，其多年來一直堅持無公害養殖，產品銷往中西部多省。2017年，該企業需更換養魚設備，但是自己所養的淡水魚還未到收獲期，資金困難，如不及時更新養魚設備，會造成大量損失。城固中銀富登村鎮銀行了解到這個情況后，安排客戶經理主動上門拜訪，深入了解客戶養殖情況后，為客戶量身定做了“欣農貸—水產”的金融產品。幫助該公司順利更新了養魚設備，增加了養殖收入。

城固中銀富登村鎮銀行一位客戶經理告訴記者，該行給小微企業及農戶放款每筆時間平均為3.5天，且多數為信用貸款。另據張工介紹，截至2019年一季度末，城固中銀富登村鎮銀行不良貸款余額為53.92萬元，不良率為0.26%。

農戶及小微企業，往往既沒有財務報表，也沒有合格的抵押品作為增信措施。城固中銀富登村鎮銀行是如何進行風險防控的呢？張工表示：“銀行經營不是搞典當，我們并不看重抵押物，我們更看重貸款戶的經營情況、貸款用途、發展思路、以及其人品等等。”對于銀行的操作，具體而言，張工表示：“首先，對員工進行培訓，使員工熟悉本行的授信政策、熟練掌握操作流程，在了解本行產品的基礎上，能快速地運用到貸款實踐中去；第二，對貸款風險進行前置，我行立足城固縣，扎根鄉村，提前對該區域的產業進行調研和風險評估；第三，跟著政策走，政府重點扶植的產業往往在環保、經濟地位方面都有優勢，我行也會加大相應的金融支持力度。”

推動“支農支小”業務可持續

為進一步支持小微企業發展，去年以來銀保監會多次下發相關政策鼓勵金融機構下沉服務重心。最新數據顯示，2019年一季度末，銀行業金融機構單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為9.97萬億元，同比增長24.7%。

實際上，專注“支農支小”是中銀富登村鎮銀行成立以來的定位。記者在調研中了解到，城固中銀富登村鎮銀行的貸款全部投放于縣域的小微企業、個體工商戶、農戶和個人，截至2019年3月末，小微企業貸款余額為13117萬元，占比63%，涉農貸款余額為18137萬元，占比87.11%。

而“支農支小”不僅需要銀行自身的努力，也需要通過合作來擴大業務范圍和授信規模。張工向記者介紹道，為支持地方經濟發展，該行先后與城固縣經貿局、農業局、稅務部門搭建“助保貸”“產業貸”“稅金貸”平臺，解決小微企業貸款抵押難的問題；使用人民銀行扶貧再貸款資金4000萬元，與城固縣政府搭建“投貸聯動”平臺，為小微企業、農戶發放低成本貸款，其中為建檔立卡貧困戶發放精準扶貧貸款56筆，金額178.15萬元。

據了解，城固縣某獼猴桃專業合作社，長期雇用貧困戶20人，法人是當地聞名的脫貧致富帶頭人。城固中銀富登村鎮銀行通過產品“欣農貸”，先后兩次為該合作社發放用于種植和實業的貸款共130萬元。因其獼猴桃種植經營良好，還貸及時，2018年8月，該行與農業局合作為該客戶發放了“產業貸”50萬元，解決了其因新建冷庫而出現的流動資金不足問題。通過及時的資金支持，該獼猴桃專業合作社產業發展穩步增長，目前已成為城固縣獼猴桃產業標桿合作社。

不過，記者了解到，“產業貸”等平臺對發放貸款的對象要求較高，上述獼猴桃合作社相關負責人表示，首先授信企業要符合當地的產業規劃，其次要有一定產業規模，在業內有一定影響力，發展前景較好。而這樣的企業往往對資金需求也比較高，其他金融機構為其貸款的意愿也比較強。

該獼猴桃合作社相關負責人對記者表示：“以往與金融機構打交道不容易，自己產業發展起來了，也有銀行主動為其提供授信，但中銀富登村鎮銀行不僅僅是發放貸款，后續的跟蹤服務也十分到位，銀行工作人員會不時根據企業的經營狀態跟蹤資金的使用效果，一定程度上也幫助企業提高了經營管理水平，同樣是金融服務，企業會選擇服務全面周到的。”

而張工表示，作為當地后來的金融機構，目前該行在貸款規模上還有一些限制，例如，有些優質客戶需要的資金，該行不能全部滿足。通過與當地政府部門合作，可以讓客戶得到銀行貸款加政府相關支持資金的“雙重額度”，在有效支持企業的同時，也增加了該行的客戶黏性及營業收入。