中國基金報記者 喬麥

日前，銀保監會公布農歷新年第一批罰單。其中一張大額罰單顯示，平安銀行被罰720萬，違規行為涉及因汽車貸款、個人貸款等15項業務。

平安銀行15項業務違規被罰720萬

2月3日，深圳銀保監局處罰信息顯示，平安銀行因汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業務違法違規被深圳銀保監局處以720萬元罰款。

其中，汽車貸款領域（貸款調查、消費貸款、抵押貸款、經營貸款）違法違規行為6項，分別為：

1. 汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委托第三方完成；

2. 代理保險銷售的人員為非商業銀行人員；

3. 汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；

4. 汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調查存在缺失；

5. 汽車消費及經營貸款審查不到位；

6. 個人汽車貸款和汽車抵押貸款業務存在同一抵押物重復抵押；

7. 個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

個人貸款領域（消費貸款、經營貸款）違法違規行為5項，分別為：

1. 個人消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；

2. 個人經營性貸款分類結果不能反映真實風險水平；

3. 個人消費貸款及個人經營性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；

4. 部分個人消費貸款未按要求進行受托支付。

代銷產品違法違規行為2項，分別為：

1. 代銷產品風險評級結果與合作機構評級結果不一致，未采用較高風險評級的評級結果；

2. 代銷產品底層資產涉及本行非標資產，沒有實現代銷業務與其他業務的風險隔離；

此外，該行還存在1項信用卡違法違規行為，即信用卡現金分期用途管控不力，另有理財銷售違法違規行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財銷售人員銷售話術不當。

行政處罰決定書顯示，深圳銀保監局做出行政處罰決定的時間為1月20日，處罰依據為《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條。

二級市場表現來看，昨日，平安銀行股價跌停，收報13.99元/股。

違規事項集中在特色零售業務

從違規事由來看，平安銀行此次被處罰的違規事項集中在零售業務領域。

李康研報認為，銀行零售業務因其風險分散，資金成本低以及抗周期性等諸多優點，成為了各家銀行爭相搶占的領域。平安銀行正是通過大力向零售業務方向轉型而漸漸地走出了之前的困局，平安銀行的零售業務有三個產品，分別是信用卡、新一貸和汽融貸。

根據平安銀行2019半年報，截至2019年6月末，平安銀行個人貸款余額為12249.08億元，較2018年末增長6.1%，占全部貸款的58.8%，不良率1.09%，較2018年末小幅上漲。

值得一提的是，“新一貸”、汽車金融貸款均為該行明星產品。平安銀行2009年就推出了新一貸，是國內消費金融市場上最早的普惠型純信用貸款產品之一。半年報顯示，截至2019年6月末，“新一貸”余額為1533.61億元，占全部貸款的7.4%，不良率1.13%，較2018年末小幅上漲。

平安銀行于2002年成立了汽車金融事業部，較早的全面切入個人汽車消費貸領域，創設了新車貸、二手車貸、車抵貸、保費貸等圍繞客戶買車、用車、養車、換車全生命周期、各消費場景的系列產品。

截至2019年6月末，汽車金融貸款余額則為1658.02億元，占全部貸款的8.0%，不良率0.62%，較2018年末小幅上漲。

平安銀行在半年報中表示，通過建立AI智能預審平臺及多元化外部數據的運用，有效改善新增客戶結構與品質，優化存量結構，整個風控條線通過各項科技創新手段及智能化量化工具運用，全面貫徹全流程風險管理原則，有效確保組合資產可持續發展。

一位知情人士表示，平安銀行此次被罰，實際上源于前段時間監管層對于7家股份制銀行的專項檢查，專項檢查重點針對這些股份制銀行的特色業務。

業績方面，平安銀行披露業績快報顯示，該行2019年實現營業收入1380億元，同比增長18.2%；實現歸母近利潤282億元，同比增長13.6%。

中信、民生兩家銀行

均曾因特色業務被罰

證監會公布的罰單顯示，此前不到半年內有兩家股份制銀行因10項以上違規行為被重罰，且違規事由多集中在銀行特色業務領域。

2019年12月20日，北京銀保監局發布了一張民生銀行罰金高達700萬的行政處罰單。行政處罰決定顯示，民生銀行共涉12項違法違規事實，涉及總行和多家分行，主要與該行特色票據業務有關。

具體來看民生銀行總行存在6項問題，包括票據業務管理失控；風險信息報送管理不到位；辦理無真實貿易背景承兌業務；承兌業務質押資金來源為本行貸款等。

此外，民生銀行銀川分行、杭州分行、上海自貿區分行、福州分行、蘇州分行、鄭州分行6家分行在票據業務上存在不同程度問題。

具體來看，民生銀行銀川分行為已注銷法人公司辦理票據貼現業務；民生銀行杭州分行和民生銀行上海自貿區分行為票據中介辦理票據貼現業務；民生銀行福州分行、蘇州分行、鄭州分行則存在轉貼現賣斷業務擔保情況數據嚴重失實。

而在2019年8月9日，銀保監會官網發布中信銀行的千萬級別巨額處罰通知。

因涉及13項違法違規行為，被沒收違法所得33.67萬元，罰款2190萬元，合計2223.67萬元，創下當時年內銀保監系統最高的罰沒金額。

罰單顯示，中信銀行涉及13項違法違規行為，包括未按規定提供報表且逾期未改正、錯報、漏報銀行業監管統計資料；貸后管理不到位導致貸款資金被挪用；以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款等。

具體來看，此次處罰劍指中信銀行在信息報送、貸款、理財等業務領域的違法違規行為。多條被罰事由是違規放貸，其中有兩條處罰涉及房地產業務，分別是“以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款”和“未將房地產企業貸款計入房地產開發貸款科目”。

值得關注的是，房地產業是中信銀行在資產質量上承壓的主要貸款行業。2018年末，該行在房地產業的不良貸款余額增加了2.27億元，不良貸款率上升了0.09個百分點。

不過中信銀行2019業績快報顯示，去年中信銀行對房地產業務進行了限制和壓縮，加大了對實體經濟中民營企業和小微企業的支持。