“機動車的抵押貸款有沒有風險呢？”這個問題不僅是車輛的價值會隨市場的波動而起起落落,更關鍵的還是它的融資所依托的信用評估的合理性、操作的規范性及所依托的法律的合法性等都將直接關系到整個融資的風險性。借助對機動車貸款的抵押物、所涉及的信用風險、操作的風險及所涉及的法律風險等四個方面的深入分析和對“機動車貸款抵押什么”的核心問題的逐一解答，進一步明了了機動車貸款的抵押性質及其所涉及的法律風險及相關的法律問題等。

一、抵押物：價值波動與權屬爭議

由機動車的市場供需、車的自身的用車里程、車況、所處的政策等多種復雜的因素的綜合的制約而使其價值產生了較大的波動。就像一輛剛剛花了30萬元的新買的那輛燃油車，若在剛抵押不久就遭遇了新出臺的那一波新能源的政策的沖擊，或同款的車型都開始大幅的降價不說，其本身的殘值也可能在短短的一年內就縮水20%以上甚至更高的不少。但當借款人一拖再拖，貸款機構最后只好通過拍賣車輛的方式來將損失的貸款余額挽回時，卻常常因車輛因事故、老化或市場價格的下跌導致的殘值低于貸款的余額，機構將面臨直接的經濟損失。但更為令人頭疼的就是一旦車輛的權屬就出現了問題，如車輛存在重復抵押、未能解除原抵押的登記或被法院查封等一系列的情況就可能導致了抵押合同的無效，從而也就使得貸款的機構在對該車輛的抵押合同上就無法優先受償了。

而機動車的貸款就經常會涉及到一道“法律的關口”——抵押的對象到底應該是車輛本身還是其所對應的機動車登記證書（俗稱“綠本”）呢？由《機動車登記規定》可知，車輛的抵押都必須辦理抵押登記的，所謂的抵押物一般都是車輛本身或其所對應的機動車登記證書（俗稱“綠本”）等。大多數的機構都采取了“押證不押車”的模式，即雖然借款人仍可保留對車輛的使用權，但卻必須將車輛的登記證書交由貸款機構保管，并將其在車管所辦理了抵押的登記。另外還需要出示相應的車輛保險單、購車的發票等相關的憑證才能更好的為自己所處的權益保駕護航.。

二、信用風險：借款人履約能力與道德風險

如因失業、行業的政策調整或自身的突發疾病等原因造成了借款人的收入中斷，均將可能造成無法按時還款的后果。如某商用車的車主就因物流行業的運費長期的拖欠了車貸的還款，被迫將車輛連續3期都逾期后，被迫將車輛當做抵押的物品賣了拍賣了，但可悲的是這只剛剛剛剛能覆蓋了60%的貸款本金，剩余的40%的貸款就都要由擔保方承擔了。同時也不能忽視了這一類的道德風險，如那些以“甲貸乙用”的形式在互聯網上廣泛流傳的騙局中，實際的用款人都以他人名義申請了貸款一旦失聯，就將原本的借款人都打入了“黑名單”；或者經銷商與借款人勾結，通過對車的虛報車價、偽造的合同等方式騙取了貸款，從而使得貸款機構也面臨著一大批的壞賬風險等。

三、操作風險：流程漏洞與第三方合作隱患

貸款的全流程中都潛藏著不少的操作風險，如對借款人的調查不充分，出借人對借款人的真實性、合法性等的不充分的審查，對借款人的償還能力的不充分的評估等，從而導致了借款人對貸款的違約或償還不力，甚至將貸款的本金及利息全部賴賬，這就給了出借人帶來了極大的損失。同時對借款人的調查不充分，也給了貸款人帶來了極大的風險，如借款人將貸款的用途用來進行的非法的違法的活動，如將貸款的用來進行的毒品的販運等，將給了出借人帶來了極大的損失等。同時對借款人的償還能力的不充分的評估也給了出借人帶來了極大的損失，如將對一個月的收入500元的低收入的借款人都給了很高的貸款額度等。由于某些機構的對業務量的追逐，甚至可能會對相應的審查程序的把關力度大大地降低，如對車輛的實際權屬未能真正的核實就輕易的通過了審查，對GPS的安裝也未能真正的嚴格的把關，甚至有的還未能簽訂書面的抵押合同等等。由此可見，若某小額貸款公司在未經司法程序的直接擅自變賣了借款人的抵押車輛，被法院判決賠償了借款人車輛的市場價的差額，也都無一例外的都是因為該小額貸款公司對《民法典》中關于抵押物的處置都必須先與當事人協商或訴訟的規定的違反所致。但也不能忽視與經銷商、擔保方的合作中可能產生的另一重風險，如經商的為促進銷售而為資質極度不足的消費者提供的連帶責任的擔保，最后因消費者集體違約就把擔保方的巨額損失都推到我們身上去，這也是一種很大的風險啊！。

四、法律風險：合同效力與合規操作

其主要的法律風險就集中體現在了合同的條款的合法性與抵押物的處置的合規性上。如前些日的幾起“質押車”買賣合同中部分因隱瞞車輛已抵押的事實被法院認定為欺詐合同而撤銷，甚至偽造的車輛登記證、行駛證的抵押行為也可能構成詐騙罪。但近年來卻一樁接一樁的巨案頻發，2025年英國金融行為監管局的調查就一揭一揭了多家金融機構因未對消費者充分的披露貸款的傭金及不合理的利率等均被判向消費者賠償超300億英鎊，充分凸顯了金融機構的合規操作的重要性。但如果借款人又同時存在多頭的借貸關系或發生了債務的糾紛，抵押的車輛就很可能被其他的債權人先行的將其查封，導致了貸款的機構在最終的受償中可能會遇到很大的困難。

機動車抵押貸款都存在一定的風險，但同時也可以通過合理的操作將其所帶來的風險大大降低。最好還是從正規的金融牌照的機構中借款，先對其是否具備我們的車輛的抵押貸款的資質做個初步的核實，另外也通過車管所對借款的車輛的抵押登記的狀態的查詢一一做個明確的把握，才能避免因為這方面的原因而引起的不必要的權屬糾紛；同時也要對貸款的合同條款的仔細的閱讀，一般都要重點的關注其貸款的利率、違約金及抵押的物的處置的方式等等，最后貸款的期間內也要對借款的車輛都要保持的完好，不得發生任何的事故導致了車輛的價值的貶損等等都要對此事都要做好相應的準備工作。

若您正面臨著機動車的抵押貸款的需求請尋找專業律師在線咨詢，或點擊右側客服小窗或撥打咨詢熱線:021-36129916，享受0服務費專屬優惠。