汽車之家 家家金融

大家似乎更愿意多花時間在看車選車上，希望精挑細(xì)選買到適合自己的高性價比車型。其實，選對車型只是一方面，選擇適當(dāng)?shù)馁徿嚪绞揭彩欠浅Ｖ匾模蚣?xì)算才能省到錢。

家家金融將更多落腳在買車與車險配置等環(huán)節(jié)，為大家提供專業(yè)的金融購車方式分析以及車險投保建議等內(nèi)容。本篇，編輯將盤點當(dāng)前幾種流行的金融購車方式，拆解不同金融購車方式的真實成本與適用人群，希望對大家購車決策有所幫助。

總結(jié)來看：一種情況下，手中資金有限但著急用車，貸款買車是必然選擇。另一種情況下，消費者有一定積蓄，但想買的車型超出預(yù)算也需要通過貸款方式解決。此外還有一種情況，消費者手中資金充裕，但不想一次拿出全款，想更多保留流動資金方便用于其他消費或進(jìn)行投資，此時消費者也會選擇貸款買車。

金融購車方式有哪些？

第一種，在4S店辦理貸款買車

大部分人貸款買車是在4S店直接辦理，對消費者來說，在4S店貸款買車相對省事，不用到處跑腿兒，但4S店并不是金融機(jī)構(gòu)，背后對接的可能是銀行，也可能是廠商金融，還可能是其他貸款機(jī)構(gòu)，比如當(dāng)?shù)氐男⌒唾J款公司等等。

知識普及：什么是廠商金融？

在4S店貸款買車，需要辨別所申請的貸款資金來源于什么機(jī)構(gòu)，不同機(jī)構(gòu)的貸款門檻、貸款額度以及利率成本等都是不同的。我們來看下三者有哪些區(qū)別。

申請門檻由高到低，銀行車貸>廠商金融>其他貸款機(jī)構(gòu)。

銀行車貸的申請門檻更高一些，對申請人的資質(zhì)審核更為嚴(yán)謹(jǐn)，除了要滿足一般申請條件外，還要求有良好的征信及較強(qiáng)還款能力。在還款能力這一項，銀行通常會要求申請人提供工作、收入等證明，收入水平較低也會影響車貸業(yè)務(wù)的審批。

貸款首付比例由高到低，銀行車貸>廠商金融>其他貸款機(jī)構(gòu)。

大部分銀行的車貸規(guī)定首付款最低為所購車輛價款的 30% 左右，貸款年限一般不超過3 年，部分銀行要求貸款申請人繳納車價 10% 左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費。

貸款利率由高到低，其他貸款機(jī)構(gòu)>廠商金融>銀行車貸。

銀行的車貸利率是依照銀行利率而定的，會有上下浮動；而廠商金融的利率通常要比銀行現(xiàn)行利率高出一些，當(dāng)然也有些廠商金融為提高汽車銷量會推出免息優(yōu)惠政策。對消費者來說，趕上廠商金融推出免息優(yōu)惠時購車，可享更大的實惠，成本甚至可低于銀行車貸的成本。其他貸款機(jī)構(gòu)由于申請門檻低，貸款利率通常也是最高的。

第二種，申請銀行消費貸款用于買車

消費者不在4S店申請車貸，而是先自行向銀行申請一筆大額消費貸款，這筆消費貸款用來全款買車。直接在銀行申請消費貸款的門檻稍微高一些，手續(xù)也比4S店繁瑣，因為銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)相對嚴(yán)格，對于貸款者的收入、資產(chǎn)、信用狀況、房產(chǎn)抵押擔(dān)保等方面都有比較具體的規(guī)定，有些地方甚至要求貸款者是本地戶口或者擁有本地房產(chǎn)。

這里給大家提供一個小技巧：確認(rèn)還款能力沒問題，可以使用房產(chǎn)抵押貸款用于購車。房產(chǎn)抵押貸因為有高凈值房產(chǎn)做抵押，銀行更放心，因此能夠發(fā)放的貸款額度更高，給到的貸款利率也更低，非常劃算。通過房產(chǎn)抵押貸申請出來的款項可以用于買車，可享受到低成本資金支持。但房產(chǎn)抵押貸畢竟有房產(chǎn)在押，對申請人的還款能力要求高，一定要保證自己能夠按時還款才能去申請房產(chǎn)抵押貸，否則后果嚴(yán)重。

第三種，信用卡分期買車

信用卡分期買車是銀行推出的一種信用卡大額消費分期業(yè)務(wù)。一般來說，申請人可向銀行申請2萬—20萬額度的車款分期，分期期限包括12個月，24個月，36個月等等。手里沒有那么大額度的信用卡也沒關(guān)系，只要申請成功，銀行會發(fā)放一張大額度信用卡給你，里面的額度專門用來支付車款，你只需要按月償還信用卡的分期款就可以了。簡單說，雖然依托了信用卡這個產(chǎn)品，但是背后其實是一筆大額消費貸款。

信用卡分期買車也有自身特定優(yōu)勢。

申請門檻不高，流程相對簡單，可以在各大銀行官方網(wǎng)站或者手機(jī)APP上直接申請，不需要抵押擔(dān)保。所謂“零利息”，沒有利息，但通常會有手續(xù)費，一次性收取或者按月收取。額度高，可高達(dá)幾十萬；分期期限長，2年或者3年都沒有問題。賬單清晰，每月發(fā)信用卡賬單，只需要往信用卡里還款就可以了。

信用卡分期買車手續(xù)費略高于銀行車貸。

以某銀行為例：信用卡分期買車分期期限12期的手續(xù)費為5%；分期期限24期的手續(xù)費為8%，分期期限36期的手續(xù)費為11%。而一般的車貸產(chǎn)品，貸款12期利率是3.9%-5%；貸款24期利率是6.9%-8%；貸款36期利率是12%。

第四種，汽車融資租賃

關(guān)于汽車融資租賃，編輯在做了詳細(xì)介紹，大家可以移步查閱。這里不妨簡單回顧下汽車融資租賃業(yè)務(wù)的特點。

簡單說，汽車融資租賃就是消費者通過“以租代購”方式先取得車輛的使用權(quán)和占有權(quán)，之后每月支付租金，租賃期滿后取得車輛所有權(quán)的一種購車形式，分為直租和回租兩種形式。

融資租賃業(yè)務(wù)門檻相對較低，一些申請不到車貸的客戶可選擇辦理融資租賃業(yè)務(wù)。因此，汽車融資租賃比較適合首付更低或者資質(zhì)相對沒有那么優(yōu)質(zhì)的消費者。

金融買車成本怎么算？

不同金融買車方式的成本不同，有的以年利率算，有的月利率算，有的甚至以分期手續(xù)費來算，但表面上的利率或分期手續(xù)費不代表真實的資金成本。金融購車的真實成本怎么算？一般情況下，貸款分期有一次性還本付息、等額本息、等額本金等幾種還款方式，不同還款方式實際利率相差很遠(yuǎn)。

一次性還本付息

這是比較劃算的方法，一次性還本付息的名義利率就是實際利率，如名義年利率是10%，那么貸款12萬，一年后要還的就是13.2萬。

等額本息

等額本息是貸款買車最常用的還款方式，12萬貸款分期12期，名義利率10%，每月還款10000元本金加1000元利息。看似貸款成本是12000元，但實際并非如此，只有首期貸款本金是12萬，之后隨著每月還款，貸款本金是遞減的，利息卻沒有跟著遞減，消費者承擔(dān)的實際利率高于10%。

實際利率怎么計算呢？ 大家可以利用Excel中IRR即內(nèi)部收益率的公式來進(jìn)行計算。這里，編輯以貸款12萬，名義年利率10%為例進(jìn)行計算。

名義年利率10%，月還款額為1000元。打開Excel，在第一列輸入1至12的期數(shù)（如圖黃色區(qū)域），在第二列分別輸入貸款本金和每期的還款額（如圖淺藍(lán)色區(qū)域）。之后在旁邊的空白單元格使用IRR函數(shù)，輸入“=IRR（按期數(shù)順序選中本金和每期的還款額）*總期數(shù)”，就可以算出實際的年化利率了。

如圖，實際輸入的函數(shù)公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到實際的年化收益率達(dá)到17.97%，遠(yuǎn)比10%要高！給大家一個簡單的估算方法，基本上采取等額本息還款方式，名義利率乘以1.7大概可以估算出實際利率的水平。

等額本金

等額本金也就是說每個月還款的本金是固定的，利息則會浮動。上面的例子中，如果約定10%的利率，等額本金還款。同樣用上述的方法計算實際年利率，你會發(fā)現(xiàn)等額本金與等額本息的內(nèi)在真實利率基本一致，區(qū)別在于選等額本息前期少還一些，利息多一些；選等額本金前期多還一些，總利息少一些。但是根據(jù)貨幣的現(xiàn)金價值，前期的錢更值錢，還越少越好，所以即使總利息多，兩者的內(nèi)在真實利率幾乎是一致的。選擇哪種還款方式比較好？還款方式的選擇要結(jié)合自己的收入情況定。

寫在最后：國人生活水平不斷提高，對車的需求持續(xù)保持旺盛，加之金融服務(wù)的滲透，人們對各種金融產(chǎn)品的使用越來越普及，也越來越頻繁。很大一部分人在買車時會選擇金融購車方式，即使是金融購車，方式也是多種多樣的，要結(jié)合自身情況選擇適合自己的金融方案。

首先所選擇的金融購車方式要符合自身申請條件；其次要選擇成本較低的金融購車方式；此外，采用金融購車方式還要注意防坑，拒絕一些莫須有的費用和捆綁項目，這一點編輯在一文中進(jìn)行了總結(jié)，大家也不妨回顧一下。還要提示大家一點，無論貸款分期買車還是選擇融資租賃，都要按時還款，否則產(chǎn)生罰息不說，還會影響個人征信記錄，嚴(yán)重的可能被扣車等等。最后老規(guī)矩，祝福所有的朋友早日開上自己的夢想座駕。（汽車之家 家家金融）