你不是沒辦法融資，只是不知道銀行的錢怎么借。

不靠中介、不刷流水，只要你懂銀行怎么“看企業(yè)”，資金問題，真的可以解。

在過去五年里，我們接觸了成百上千家中小企業(yè)主，發(fā)現(xiàn)一個共同的問題：融資不難，難的是認(rèn)清自己能走哪一條融資路。

這篇文章，給你系統(tǒng)梳理企業(yè)可以合法合規(guī)貸到錢的12種方式，不管你是小微企業(yè)、個體工商戶、剛成立的新公司，還是已經(jīng)營多年但陷入資金周轉(zhuǎn)難題的實(shí)體老板，都值得收藏、反復(fù)看。

企業(yè)貸款要解決的，從不是錢，而是三個核心問題

1、銀行能不能信任你（信用+經(jīng)營真實(shí)性）

2、你用錢干什么（用途是否合規(guī)、是否能帶來現(xiàn)金流）

3、你有沒有能力還錢（還款保障來自哪里）

明白這三點(diǎn)，剩下的就是：你該怎么“包裝”自己，走進(jìn)銀行的“視線”。

一、【經(jīng)營貸】：最常用、最靈活、最能周轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款方式

適合人群：有營業(yè)執(zhí)照、實(shí)際經(jīng)營、有穩(wěn)定收入的小微企業(yè)/個體工商戶

額度范圍：10萬~300萬

代表產(chǎn)品：工商銀行“經(jīng)營快貸”、建設(shè)銀行“小微快貸”、招行“小微貸”等

注意事項：營業(yè)執(zhí)照滿半年以上；營業(yè)流水越真實(shí)越有優(yōu)勢，支付寶、微信流水也能輔助佐證

二、【抵押經(jīng)營貸】：拿房產(chǎn)/廠房做抵押，換來大額低息資金

適合人群：名下或公司名下有可抵押資產(chǎn)的企業(yè)主

額度范圍：100萬~3000萬

代表產(chǎn)品：農(nóng)行“抵押快貸”、工行“經(jīng)營快貸（抵押版）”

注意事項：利率低（年化3.5%~4.5%），但審批周期偏長（20天左右）

要求企業(yè)或法人信用良好、無重大負(fù)債糾紛

三、【稅貸/銀稅貸】：交過稅，能貸款！

適合人群：有良好納稅記錄的小微企業(yè)、個體戶

額度范圍：10萬~200萬

代表產(chǎn)品：工行“稅融通”、建行“銀稅貸”、郵儲“稅易貸”等

注意事項：最近12個月納稅金額越多，額度越高

納稅“零申報”“掛靠”公司將失去資格

四、【發(fā)票貸/票據(jù)貸】：你開的發(fā)票是“信用證明”

適合人群：開具增值稅發(fā)票較多的小微企業(yè)

額度范圍：10萬~300萬

代表產(chǎn)品：工行“票稅貸”、農(nóng)行“發(fā)票云貸”等

注意事項：納稅人身份必須真實(shí)合法，虛開發(fā)票無效

和“銀稅貸”組合使用更佳

五、【社保/公積金貸】：你的員工，是你的資產(chǎn)

適合人群：有真實(shí)雇員并為其繳納社保或公積金的企業(yè)

額度范圍：10萬~100萬

代表產(chǎn)品：平安銀行“好企貸”、招行“薪資貸”等

注意事項：員工繳納人數(shù)越多、繳納周期越長，企業(yè)信用越強(qiáng)

六、【流水貸】：現(xiàn)金流證明+銀行流水，就是你的“活水憑證”

適合人群：有穩(wěn)定微信/支付寶/銀行POS收款的企業(yè)或商戶

額度范圍：10萬~200萬

代表產(chǎn)品：農(nóng)行“商戶貸”、建設(shè)銀行“小微流水貸”

注意事項：三個月以上真實(shí)流水，越持續(xù)越好；不需要重資產(chǎn)抵押

七、【房產(chǎn)抵押貸】：企業(yè)/法人名下有房產(chǎn)？別只做擔(dān)保

適合人群：企業(yè)主名下有住宅、商鋪、廠房、辦公樓等可抵押資產(chǎn)

額度范圍：50萬~3000萬

代表產(chǎn)品：工行“房抵貸”、中行“企E貸”、地方銀行抵押貸

注意事項：可貸比例50%-70%，利率最低可至3.5%

抵押不等于變賣，屬于產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資

八、【車輛抵押貸】：營運(yùn)車輛/車隊也能“盤活”

適合人群：企業(yè)/法人名下有多輛運(yùn)營車輛（如物流公司）

額度范圍：10萬~100萬

代表產(chǎn)品：地方銀行、汽融合作貸款產(chǎn)品

注意事項：車齡不超5年，有行駛證和車輛登記證，手續(xù)齊全

九、【信用貸】：無抵押，也能貸，但對信用要求高

適合人群：企業(yè)信用好、法人征信良好、有正常經(jīng)營證明

額度范圍：10萬~100萬

代表產(chǎn)品：建行“云稅貸”、招行“e招貸（企業(yè)版）”

注意事項：企業(yè)及法人征信必須良好；含義廣，通常是對接前7類貸款產(chǎn)品的總稱

十、【訂單貸】：客戶下單了，資金卻沒跟上？這類貸最及時

適合人群：有大型企業(yè)、國企采購訂單或政府項目中標(biāo)記錄的公司

額度范圍：50萬~1000萬

代表產(chǎn)品：政采貸、訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸

注意事項：提供真實(shí)訂單合同、履約記錄，核心企業(yè)越大越好

十一、【信用卡商用貸】：老板手上的卡，也能“回血”

適合人群：企業(yè)法人持有大額信用卡，或商務(wù)卡

額度范圍：5萬~50萬

代表產(chǎn)品：各大行信用卡商戶分期、預(yù)借金等

注意事項：適合短期小額資金需求；審批快、到賬快，但利率偏高

十二、【供應(yīng)鏈金融貸】：你是上下游供應(yīng)商？也有專屬通道

適合人群：為國企、上市公司、央企供貨的中小企業(yè)

額度范圍：50萬~2000萬

代表產(chǎn)品：京東“供應(yīng)鏈貸”、工行“核心企業(yè)聯(lián)保貸”

注意事項：提供真實(shí)對賬單/采購合同/發(fā)貨證明等；核心企業(yè)信用決定貸款額度和利率

最后總結(jié)：融資的底層邏輯，不是關(guān)系，而是“信用+數(shù)據(jù)+結(jié)構(gòu)”

銀行要的從不是你嘴里的故事，而是看得見的數(shù)字：

流水，是你企業(yè)的血液

納稅，是你企業(yè)的信用

資產(chǎn)，是你企業(yè)的保障

訂單，是你企業(yè)的未來

融資是經(jīng)營的一部分，學(xué)會“站在銀行的視角”來看自己，你就知道該怎么貸。

收藏這篇文章，列出你可能符合的貸款方式（起碼3個）

用真實(shí)數(shù)據(jù)整理一套貸款申請資料包（營業(yè)執(zhí)照、稅票、流水、抵押物）

選擇1~2家主流銀行/靠譜平臺試水申請

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