最近有客戶在咨詢，房子還在按揭中，能不能再辦個抵押貸款？

這個情況還挺常見的，很多人買了房，按揭還沒還完，但手頭又急需用錢。那這時候用房子再辦一次抵押貸款，那不就解決問題了，是吧？

先說說為什么大家會問這個問題，其實就是有低息的資金需求吧。

買房中按揭貸款是最常見的付款方式。很多人買了房，按揭還沒還完，但手頭又急需用錢。比如想裝修房子、做生意，或者有其他大額支出，再或者想進行置換網貸這種短期、高息貸款。這時候，如果能用房子再辦一次抵押貸款，那不就解決了大問題？

首先，得看看你的房子還能不能“值錢”。銀行會找專業的評估公司，看看你房子現在能值多少錢。（具體看下圖某行在庫的評估公司）也有些有系統價，大多參考世聯價格。

這個評估價，可不是市場價，通常會低一些。為啥？因為銀行得考慮風險，萬一你還不起貸款，銀行要處置房子，肯定得留點余地。（現在房產市場這個樣子，在做抵押時都要拉下評估價，某行一般不超過20%，也是看房產情況再去進行拉價，一般偏遠地區，總價低那些就費事啦。也有很多是10%左右的，有閾值。況且審批也還會參考同一個小區最近的成交均價）

評估完后，銀行會算一筆賬：房子的評估價乘以一個比例（一般是60%到70%），再減去你還沒還完的按揭貸款。算出來的結果，就是你還能貸多少錢。

舉個例子，你房子評估價300萬，按揭還欠100萬，那理論上你還能貸個80萬到110萬左右。

但光房子值錢還不夠，你還得有房產證。沒房產證的房子，銀行不認。而且，房子得是現房，不能是期房。期房連產權證都還沒拿到，銀行肯定不敢給你貸款。房產證在手，房子是現房，這才算過了第一關。

接下來，銀行還會看你的信用。雖然抵押會寬松比較多，但銀行也不是慈善機構，要確保你有還款能力。

要是你信用記錄不好，信用卡逾期、貸款逾期一大堆，銀行肯定不敢借給你錢。銀行會要求你提供收入證明、銀行流水，看看你有沒有穩定的收入，能不能按時還款。要是收入不穩定，或者信用記錄太差，那基本就別想了，非標也非不了，換產品轉做機構吧，利息就肯定會高很多的了。

另外，房子的產權得清清楚楚，不能有糾紛。要是房子被法院查封了，或者產權不明確，銀行肯定不會同意貸款。

之前有寫過一篇類似的科普文，可以去看看：房產抵押貸款全攻略：7步走，輕松搞定資金難題！

這些條件都符合了，那就可以開始辦貸款了。流程其實和第一次抵押差不多，但也有自己的特點。先得向銀行提交申請，填一堆表格，還得準備身份證、戶口本、房產證、收入證明、銀行流水這些材料。（看銀行看產品）

評估完了，銀行就開始審核你的申請。這個過程可能短則幾天，長則幾周。銀行會綜合考慮你的信用、收入、房子的價值等因素，決定能不能給你貸款，能貸多少。要是銀行覺得沒問題，就會和你簽貸款合同。簽合同的時候，一定要仔細看清楚條款，別到時候后悔。

合同簽完，再搞抵押登記。

登記完了，銀行就會把錢打到你指定的賬戶上。

再說說二次抵押貸款的一些問題點。（理論上房子有空間有價值的情況下可以繼續三押、四押等）

首先，利率會比第一次抵押高一些。畢竟，房子已經抵押過一次了，銀行覺得風險大，自然要提高利率。

其次，貸款額度可能沒你想的那么高。畢竟，房子的剩余價值有限，銀行也不會給你貸太多。

再者，還款壓力也得考慮清楚。要是你還不起貸款，銀行可能會處置你的房子，到時候可就麻煩了。

還說一下，不是所有銀行都愿意做二次抵押貸款。有些銀行可能覺得風險太大，不愿意做；有些銀行可能對房子的剩余價值要求比較高；還有些銀行可能對借款人的信用要求特別嚴格。

還有就是結清按揭再重新抵押的了，這個相對復雜一點，但利息低，會涉及到贖樓墊資，之前聊了比較多次，

附上相關鏈接：必看！贖樓墊資的關鍵步驟和注意事項

舉個栗子：A名下有一套房子，市值300萬，按揭尾款還有100萬。他最近急需一筆資金用于企業經營，但又不想把按揭結清。所以他自己去申請個二押。銀行接下來對他的房子進行了評估，評估價為280萬。比如按照60%的抵押率計算，A的二次抵押貸款額度為168萬，減去按揭尾款100萬，實際可貸金額為68萬。銀行最終批了60萬給他，年化4%，還款方式為等額本息，貸款期限為5年。

整體下來當然比自己瞎整網貸那些好啊，額度在這，年化也在這，怎么都比其他貸款好對吧。

但這個情況對比贖樓墊資后再做一押感覺又虧點，當然，也是結合自身資金、時間等情況綜合去考慮。

房子有按揭也能辦抵押貸款，但得符合條件，還得選對方法。