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購(gòu)車貸款分期套路多，一文看懂怎么選

隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)越發(fā)完善，采用分期購(gòu)車策略已經(jīng)稀松平常，早已不復(fù)當(dāng)年的談「貸」色變。

私以為，一個(gè)人的月收入等大致同于潛在購(gòu)買商品房的1㎡的均價(jià)，那就是合理的、可負(fù)擔(dān)的。舉個(gè)例子，小繆月薪3W，深圳市光明區(qū)某BGY金沙灣住宅樓盤均價(jià)3W/㎡，假設(shè)其三房二廳一衛(wèi)戶型125平方米套內(nèi)面積，那相當(dāng)于需要小繆不吃不喝約10年才能還清貸款（姑且利率為0）。

同樣地，一個(gè)人的年收入大致等同于潛在購(gòu)車價(jià)格的裸車價(jià)，那就是合理的、可負(fù)擔(dān)的。假設(shè)小繆年薪30W，某三叉星輝（三叉戟）牌C級(jí)車售價(jià)30W，那么需要小繆不吃不喝1年左右就能還清貸款（姑且3年免息）。

沒(méi)有人生來(lái)就能積累巨款，所有的偉大都源于一個(gè)微小的開(kāi)始。首付+分期的商業(yè)模式是一項(xiàng)偉大的社會(huì)發(fā)明——車企依靠它賣出車快速回籠資金利潤(rùn)，貸款機(jī)構(gòu)依靠它賺取得利息存活，很多人依靠它購(gòu)買大宗商品降低了入門的門檻，圓了它們的買房買車夢(mèng)，三方都皆大歡喜。

在提供汽車貸款的金融機(jī)構(gòu)方面，主要分為三種，分別是

①各大商業(yè)銀行、

②各大車企集團(tuán)自設(shè)的企業(yè)財(cái)務(wù)子公司、

③第三方后市場(chǎng)汽車貸款專營(yíng)公司。

商業(yè)銀行包括了國(guó)有六大行及全國(guó)性十二大股份制商業(yè)銀行，如中國(guó)銀行、招商銀行；車企集團(tuán)自身的財(cái)務(wù)公司，如上汽金融好車e貸，第三方汽車貸款專營(yíng)公司如易鑫金融。

車貸無(wú)論是選商業(yè)銀行、車企財(cái)務(wù)公司亦或者第三方汽車貸款公司，所有的貸款都會(huì)納入中國(guó)人民銀行征信中心登記記錄。

在車貸的計(jì)費(fèi)方式上，分為「年費(fèi)率」與「年利率」。我們很容易在年費(fèi)率與年利率這兩個(gè)方式上被一些車貸營(yíng)銷人員誤導(dǎo)，陷入「低成本」的貸款誘惑陷阱。

年費(fèi)率是一個(gè)繞開(kāi)資金利息談獲取資金成本的“表面術(shù)語(yǔ)”。

假設(shè)車貸10W元，車貸營(yíng)銷人員跟你說(shuō)，她們收費(fèi)好便宜，年費(fèi)率「僅」為4.8%，那么車貸3年的車貸手續(xù)費(fèi)就占據(jù)了14400（本金×費(fèi)率×年數(shù)）元。

假設(shè)車貸10W元，年利率為8.95%，那么車貸3年等額本息月供的情況下總利息為14386元，在等額本金分期月還的情況下為13792元。所以，你可以看得到，無(wú)論是購(gòu)房還是購(gòu)車，在絕對(duì)利息總額面前，都是等額本金還款比等額本息還款更實(shí)惠、總利息更低。因?yàn)榈阮~本金還款意味著隨著每一期還款的進(jìn)行，貸款本金是依次逐漸減少的，但等額本息還款可能在前期的月供上都只是在還利息而不是還本金。

這樣，同樣是10W車貸分期3年償還，在①年費(fèi)率4.8%、②年利率8.95%等額本息、③年利率8.95%等額本金，三種方式下償還利息總額或手續(xù)費(fèi)總額分別為14400元、14386元、13792元。可以看到，一旦年費(fèi)率水平超過(guò)5%，那絕對(duì)是年利率8.95%的車貸更便宜。如果你分期3年，還了1年后想提前還款，那毫無(wú)疑問(wèn)是用年利率的方式更劃算，因?yàn)樘崆斑€款，清償本金后續(xù)就不再產(chǎn)生利息了，利息可能遠(yuǎn)小于一次性息費(fèi)先收的年費(fèi)率計(jì)算方式。

而且一般而言，正規(guī)的商業(yè)銀行只會(huì)跟你談貸款利率，只有「不太合規(guī)」的非銀行金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷術(shù)語(yǔ)上跟你談貸款費(fèi)率。一字之差，失之毫厘，謬以千里。

在中國(guó)汽車市場(chǎng)，各大車企巨頭卷到爆，越來(lái)越多的車企推出了3年免息、5年免息車貸方案，在特斯拉5年免息政策下，Model 3首付8萬(wàn)，剩下的貸款15萬(wàn)資金貸款占用成本全部由特斯拉來(lái)承擔(dān)。蔚來(lái)同樣如此，蔚來(lái)也推出了5年免息購(gòu)車的政策，本質(zhì)上是本來(lái)應(yīng)該由購(gòu)車人員（消費(fèi)者）承擔(dān)的購(gòu)車貸款分期利息，轉(zhuǎn)嫁給主機(jī)廠（生產(chǎn)者）自身來(lái)負(fù)擔(dān)了。

在車貸的設(shè)計(jì)方式上，除了最經(jīng)典傳統(tǒng)的首付+分期之外，還有很多選擇。

如奔馳汽車創(chuàng)新的融資租賃方案——首付+月供+尾款。融資租賃的本質(zhì)就相當(dāng)于你從廠家租賃這輛車來(lái)開(kāi)，達(dá)到一定條件后，車輛所有權(quán)歸屬于你。舉個(gè)例子，奔馳C260L標(biāo)軸轎車，指導(dǎo)價(jià)35.68W，首付34%即￥121 312元，月供3年每月還款￥3567元，三年之約到期后支付尾款￥149 856元，其折合年費(fèi)率6.1%，那么年利率換算肯定超過(guò)10%了。

又如特斯拉，M3P選白內(nèi)飾+白色漆面+FSD的情況下，價(jià)格來(lái)到了￥419500元。首付34%即￥142 630元的情況下，分期3年36個(gè)月，月供來(lái)到了￥8269元。

如果采用彈性貸款方案，也就是首付+月付+尾付的方式，首付34%即￥142 630元的情況下，分期3年：36個(gè)月，月供來(lái)到了￥5089元。3年合約到期尾款付￥125 580元，尾款比例為30%。

如果是采取融資租賃的方式，那就屬于車貸的性質(zhì)了，標(biāo)準(zhǔn)回租方案下，首付34%即￥142 630元，租賃3年36個(gè)月獲得車輛使用權(quán)，每期交付租金￥8499元。期滿后你從金融租賃公司那里回購(gòu)這輛車的所有權(quán)。這種方式的創(chuàng)新之處在，你是從特斯拉那里獲得車輛，然后把車輛所有權(quán)抵押給金融租賃公司，金融租賃公司幫你墊付車輛全款給特斯拉，協(xié)議合約約定你必須每月從租賃公司那里租賃車輛出來(lái)使用并支付「租金」，期滿后車輛歸你，并且用車人（車主）無(wú)需向金融機(jī)構(gòu)貸款，不會(huì)產(chǎn)生車貸記錄上傳到央行征信，這可能是唯一的好處吧，真有人這么干嗎？