在推動汽車行業回到正常軌道的過程中，國家和地方政府推出了一系列穩定和擴大汽車消費的政策，鼓勵縣鄉汽車消費就是其中的一項，而激活當地車市，金融工具扮演著重要的角色，日前，廣東、江蘇等地就明確提出加強消費信貸對汽車消費的支持。當政策的“東風”已至，汽車金融該如何“下鄉”惠及當地居民。

長尾市場

2019年，中國汽車產銷分別為2572.1萬輛和2576.9萬輛，再次蟬聯全球第一。隨著一二線城市的競爭焦灼，廠商順勢加強了在三四線及以下的下沉車市的角逐，汽車金融的“下沉”也隨著而來。

三四線及以下的車市的交易生態與一二線城市不盡相同。有數據就顯示，車市銷量的60%是由二網或大大小小的車商貢獻。它們數量龐大，小且分散，僅江西贛州一個市，就有上千家車商。對于汽車金融，他們有些猶豫。

一位江西的車商坦言，“現在分期買車的客戶多了起來，但找合適的貸款機構不容易。客戶最先想到的是銀行，不過要獲得銀行的貸款，通常需要有抵押，即便與銀行談成合作，后期客戶貸款資質審核的資料也很多，很多客戶無法弄齊這些資料；廠家金融很合適，但往返路程遙遠，客戶往往不愿意等。最后是一些社會資方，每天上門的有不少，但現在跑路、“爆雷”的新聞這么多，不知根知底是不敢用的。”

車商的矛盾也正是汽車金融繼續下沉過程中的“盲點”所在。無法提供完備的信用證明，有些甚至還有較大的流動性——平時外出務工、節假日回家，車商的客戶的屬性為汽車金融機構的風控管理提出了更高的要求；同時，小本經營、對成本的看重，也導致他們對耗時長、手續繁瑣的貸款保持警惕，而這對于汽車金融機構來說，業務流程必須簡而精、易上手。無論是哪一種“盲點”，對汽車金融的下沉都是新的挑戰。

從下沉到下鄉

在汽車下鄉的大趨勢下，上汽集團提前布局，圍繞縣鄉汽車交易生態場景，推進汽車金融的下沉。其中，上汽財務通過業務模式的創新，利用金融科技，為中小車商提供全產業鏈配套服務。

汽車金融下鄉就是要扎根生態。上汽財務圍繞著車源與金融，協調上汽旗下的安吉租賃與幾大主機廠建立了總對總合作，借助其遍布全國的金融服務商渠道，將標準化的貼息產品帶入縣鄉市場，為客戶提供金融落地配套服務；同時協調上汽旗下的暢帆公司，整合現有資源，為中小車商提供供應鏈融資及車市行情資訊服務。

在科技創新方面，針對縣鄉汽車交易的場景及用戶消費習慣，上汽財務搭建一套前端、中端、后端聯動的風控管理模式，提升風控能力。利用大數據，為信貸風控提供車輛成交價數據支持；以縣鄉居民消費畫像為依據，建立信貸審核機制，只需提供一張身份證就能完成信貸資格審核，利用數字技術工具，助力合作伙伴提升運營效率。

截止到目前為止，上汽財務的合作車商已覆蓋全國百余城市，為縣鄉消費者提供金融信貸服務，他們中有北方草原的牧民，也有南方小鎮的公務員，金融工具實現了汽車夢。

以金融串聯汽車產業鏈

有需求就有機遇。在上汽財務汽車金融下鄉的推進表里，汽車金融下鄉以服務當地車市為目標，正圍繞汽車交易的生態，打造全產業鏈金融，為車商帶來從物流到融資、墊資等服務。

疫情之下，縣鄉汽車消費鼓勵政策出臺，在于盤活下沉車市，汽車金融的助推作用尤顯重要，讓小微車商生意不難做、有購車需求的消費者買得起車。上汽財務秉承創新引領發展的理念，構建汽車金融產業鏈生態，賦能車商，打造行業內汽車金融下鄉的標桿。