最近幫親戚跑房貸，發現不少朋友根本不知道銀行審批的門道。去年表弟急著買房，材料亂糟糟地往工行一遞，結果被拒得莫名其妙。后來我陪他重新整理資料，換了家銀行，兩周就批下來了。今天咱們就聊聊，哪幾家銀行的房貸審批相對容易通過，順便分享點實戰經驗。

第一家：中國銀行——公積金用戶的“綠色通道”

中行對公積金繳存客戶特別友好。只要連續繳滿12個月，基數在5000元以上，哪怕你征信有小瑕疵（比如兩年內有3次以內短期逾期），也有機會通過。去年同事小王信用卡忘了還，逾期了15天，在中行照樣批了4.9%的利率。不過要注意，個體戶在這兒申請比較吃虧，建議優先考慮工薪族。

第二家：建設銀行——流水不夠的救星

建行有個隱藏優勢——接受共同還款人流水合并計算。小夫妻月收入合計1.8萬，單獨看每人流水都不夠，把雙方父母拉進來做共同還款人，月供1.2萬的房子照樣能過審。上個月剛幫粉絲這樣操作，從提交材料到放款只用了13個工作日。

第三家：招商銀行——速度最快的“閃電俠”

急著過戶選招行準沒錯。他們有個智能預審系統，掃完身份證和收入證明，2小時就能給初步反饋。但要注意，招行對首付來源查得嚴，要是你首付款里有20萬是半個月前突然轉入的，準備好解釋資金來源的流水證明。

第四家：郵政儲蓄銀行——小微企業的秘密武器

開餐館的老李去年在這兒成功貸到款。郵儲的特色是接受經營性流水，個體戶用對公賬戶+微信支付寶流水，月均5萬以上就能替代工資流水。不過他們要求抵押物評估價要比貸款額高15%，這個得提前和中介溝通清楚。

三個避坑指南（銀行經理不會明說）

1. 征信維護要提前半年：別等到看房才查征信，建議看房前3個月保持零查詢記錄。有個客戶因為雙十一期間點了8家網貸的“查看額度”，導致征信查詢過多被拒。

2. 流水要做“活”：每月固定日期存入工資，備注欄寫上“工資”。千萬別在審批期間有大額轉入轉出，上個月有個客戶因為提前還了20萬車貸，銀行懷疑資金鏈有問題。

3. 材料寧可多不要少：除了常規資料，帶上近兩年的納稅記錄、支付寶的公積金查詢截圖（現在很多銀行認這個）、甚至滴滴司機的接單記錄也行。

（說到這兒突然想起，去年幫客戶準備材料時發現他支付寶里有筆10萬的定期理財，順手打印了資產證明，利率直接降了0.15%）

要是你的情況實在復雜，也可以看看正規網貸過渡。像洋錢罐（最高20萬，年化7.2%起）和度小滿（30秒預審）這類持牌機構，申請記錄不會影響房貸審批。不過切記別同時申請超過3家，征信上密密麻麻的查詢記錄哪個銀行看了都頭疼。

說到底，房貸審批就像談戀愛，關鍵要找對“合眼緣”的銀行。建議大家先去當地分行找客戶經理聊聊，帶上所有材料讓他們做預審，比在網上瞎琢磨強多了。