在我們國(guó)家，房子承載著很多東西，所以很多人之所以努力奮斗，不過(guò)就是買(mǎi)一個(gè)像樣的房子，所以不是用來(lái)投資或者特殊情況，一般的人是不會(huì)選擇賣(mài)房子的。但是在急需用錢(qián)的時(shí)候，可以用房子來(lái)抵押貸款，這樣可以很快的獲得一筆金錢(qián)，還能不賣(mài)掉房子。

但是很多人對(duì)抵押貸款流程和要注意的事項(xiàng)都不清楚，今天小居居就為大家介紹一下房屋抵押貸款的各種注意事項(xiàng)！

房屋抵押貸款能貸幾年？

1、以商業(yè)用房做抵押的，授信期限長(zhǎng)5年，且需滿(mǎn)足商業(yè)用房已使用年限＋授信期限≤30。

2、以住房為抵押的，授信期限長(zhǎng)為30年，同時(shí)需滿(mǎn)足以下條件：

一是借款人年齡＋授信期限≤60，符合我行下發(fā)的《關(guān)于行業(yè)單位個(gè)人客戶(hù)簡(jiǎn)式授信評(píng)級(jí)的有關(guān)規(guī)定》中明確的＂雙優(yōu)＂個(gè)人客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)的，借款人年齡＋授信期限

二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基礎(chǔ)上結(jié)合抵押物的變現(xiàn)能力、借款人還款能力等綜合確定授信期限。

抵押貸款有哪些條件

1、年齡在18-55周歲(部分小額貸款機(jī)構(gòu)可接受有小孩或者老人)，一般房屋抵押貸款額度為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的50～70%(部分銀行可能會(huì)有所增加);房屋抵押貸款的期限一般為1年-10年(少數(shù)銀行對(duì)于客戶(hù)長(zhǎng)可到30年，不過(guò)貸款結(jié)束后借款人年齡不能超過(guò)60歲);

2、房齡在20年內(nèi)(少數(shù)銀行可做30年內(nèi)、多數(shù)有備用房更容易審批)，抵押貸款的貸款利率一般為基準(zhǔn)利息上浮10%-20%;有一定還款來(lái)源(有效證明主要為銀行流水、至少每月有效進(jìn)賬大于房屋抵押貸款月還款的2倍);個(gè)人或公司信用良好(逾期要少，要不銀行可能會(huì)找借口加利息或者不批款);

3、目前銀行可接受的房產(chǎn)類(lèi)型有商品房、住房、商鋪、按揭房、二次抵押貸款、酒店式公寓、寫(xiě)字樓等、其他材料證明(提供更多的資產(chǎn)證明。辦理房產(chǎn)抵押貸款，個(gè)人還款能力是一項(xiàng)重要考察因素，所以如果能提供類(lèi)似于其他房產(chǎn)、車(chē)輛、有價(jià)證券、公司等做資產(chǎn)證明，能大大提高銀行房產(chǎn)抵押貸款額度。

房屋抵押貸款能貸多少呢？

1.抵押貸款能貸款多少與很多因素有關(guān)，如房齡、借款人年齡、房產(chǎn)的流性、變現(xiàn)性等，歸結(jié)起來(lái)，這些都會(huì)影響到房產(chǎn)的評(píng)估和貸款成數(shù)，房產(chǎn)的評(píng)估值和貸款越高，所能貸到的款項(xiàng)就越多。房產(chǎn)的評(píng)估值和貸款成數(shù)都會(huì)影響到房屋的貸款額度。

2.抵押貸款額度計(jì)算公式：貸款額度＝房產(chǎn)評(píng)估值×貸款成數(shù)。

3.房齡已成為許多銀行發(fā)放貸款的一項(xiàng)審核標(biāo)準(zhǔn)。一般房齡越長(zhǎng)，房屋保值的空間越小，一般獲批貸款的成數(shù)就越低，甚至可能不予貸款。位置偏遠(yuǎn)、面積小的房屋，貸款成數(shù)一般較低。因?yàn)槲恢闷h(yuǎn)，面積又小，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力就越差，所以貸款成數(shù)就低，甚至可能不予貸款。

4.抵押貸款能貸多少一般都是沒(méi)有固定的。通常來(lái)說(shuō)，要看房子的評(píng)估價(jià)，這個(gè)評(píng)估價(jià)不是你認(rèn)為多少就是多少，要通過(guò)專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估。

5.還要看房子的具體情況，比如年限，地域等等，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題等等。偶爾還會(huì)看你的個(gè)人條件，比如還款能力和個(gè)人信用額度等等。

房屋抵押貸款詳細(xì)流程

一、準(zhǔn)備資料

在正式申請(qǐng)房屋抵押貸款之前，借款人先準(zhǔn)備好這些資料：

1、借款人的身份證原件和復(fù)印件；

2、借款人的房產(chǎn)證原件和復(fù)印件，如果是用他人房屋申請(qǐng)房屋抵押貸款，那么還需要提供房主的書(shū)面同意；

3、借款人的工作報(bào)告；

4、借款人最近半年的銀行流水記錄；

5、借款人的征信報(bào)告；

成本：這一步需要的費(fèi)用比較少，主要是貸款資料的復(fù)印費(fèi)用。

二、提交申請(qǐng)

準(zhǔn)備好以上資料之后，借款人攜資料前往銀行申請(qǐng)房屋抵押貸款、填寫(xiě)貸款申請(qǐng)，內(nèi)容包括貸款用途、貸款金額、以及期限等等。

成本：基本沒(méi)有，也只有去銀行花費(fèi)的路費(fèi)和時(shí)間。

三、看房評(píng)估

銀行對(duì)抵押的房屋價(jià)值進(jìn)行實(shí)地勘察、評(píng)估，評(píng)估出房屋價(jià)值，這直接影響到貸款最高額度。

成本：房產(chǎn)抵押貸款的評(píng)估收費(fèi)并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般與評(píng)估出來(lái)的額度有關(guān)，或者直接按單算（評(píng)估一次收取200-500元不等）。

四、報(bào)批貸款

評(píng)估公司將評(píng)估包括、勘測(cè)意見(jiàn)書(shū)提交給銀行進(jìn)行審批，如果審批通過(guò)則進(jìn)行下一步操作；否則將資料替換給借款人。

成本：無(wú)。

五、簽訂合同

成功通過(guò)審批的借款人前往銀行辦理貸款手續(xù)、簽訂貸款合同以及全部相關(guān)文件、簽字、蓋手印，由公證人員對(duì)其進(jìn)行公證。

成本：公證處按貸款金額的3‰收取，委托公證費(fèi)在2000多元左右。

六、抵押登記

銀行憑相關(guān)證件前往房產(chǎn)處辦理房屋抵押登記，在這時(shí)候，借款人的房子已經(jīng)抵押給銀行。

成本：不同地區(qū)的房產(chǎn)處收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)不一樣。通常住宅類(lèi)80元，商業(yè)類(lèi)需要500-600元。

七、發(fā)放貸款給借款人

以上流程全部完成之后，銀行發(fā)放貸款至指定銀行賬戶(hù)，貸款流程結(jié)束。

成本：如果借款人尋求的中介幫忙，則借款人支付服務(wù)費(fèi)給中介機(jī)構(gòu)。

以上就是關(guān)于房屋抵押貸款全部介紹了，雖然抵押貸款可以很快的拿到錢(qián)，但是我們?cè)诘盅褐耙欢ㄒ攘私馕覀兡苜J多少年，我們可以什么時(shí)候還完貸款，這樣才好具體的安排貸款時(shí)間和每期還款金額。

房屋抵押貸款也是需要一定的條件的，只有相關(guān)的硬性條件都符合才能貸款。貸款最好還是選擇銀行或者靠譜的機(jī)構(gòu)，這樣我們的房屋安全比較有保障。

最全貸款攻略，就算不貸款也要看！

有人說(shuō)貸款很難，有人說(shuō)貸款很簡(jiǎn)單，關(guān)于貸款要我說(shuō)就八個(gè)字“會(huì)者不難，難者不會(huì)”。說(shuō)貸款難的人肯定是不熟悉銀行相關(guān)政策和貸款流程的人，只要做足功課，貸款其實(shí)并不難。

01

那么貸款流程是怎樣的?有哪些步驟呢?

貸款流程主要分為“貸前調(diào)查、貸款審批、發(fā)放貸款、貸后管理”四大環(huán)節(jié)。其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致貸款被拒，所以絕對(duì)不能大意。

【貸前調(diào)查】會(huì)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1、了解借款人的基本情況:銀行的貸款經(jīng)理會(huì)仔細(xì)分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等資料，評(píng)估借款人的貸款資格，看其基本條件是否符合要求。

2、了解借款人的信譽(yù)狀況:通過(guò)中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)借款人的信用狀況，看其有無(wú)不良信用記錄。

3、分析借款人的償還能力:如果借款人的貸款用途是進(jìn)行企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，銀行會(huì)要求其提供公司的財(cái)務(wù)報(bào)表并進(jìn)行審查。分析企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、資金回籠周期、盈利能力、現(xiàn)金流情況等信息來(lái)評(píng)估借款人的還款能力。如果借款人的貸款用途是買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、房屋裝修等大額消費(fèi)的話(huà)，銀行會(huì)根據(jù)借款人的資產(chǎn)負(fù)債、收入流水等來(lái)衡量借款人是否具備還款能力。

【貸款審批】會(huì)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

1、審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，不同類(lèi)型的產(chǎn)品需要申請(qǐng)人提供的資料是不一樣的，需要根據(jù)不同產(chǎn)品的要求，審查申請(qǐng)人的資料是完整。

2、準(zhǔn)入條件審查，需要根據(jù)不同產(chǎn)品的要求審核申請(qǐng)人是否符合銀行的準(zhǔn)入條件，其中確認(rèn)借款人身份真實(shí)性、所屬行業(yè)是否是限制性禁止性行業(yè)、貸款項(xiàng)目是否有政策、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、年齡是否符合準(zhǔn)入條件、戶(hù)籍是否符合條件、是否有不良信用記錄、貸款用途是否合理合法等。

3、審核授信方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合申請(qǐng)人實(shí)際情況，申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保人的擔(dān)保能力等。

【貸后管理】是最后一個(gè)環(huán)節(jié)，如果出現(xiàn)問(wèn)題隨時(shí)可能會(huì)被抽貸斷代。所有貸款貸后管理的目的都是保證貸款的安全性、流動(dòng)性以及收益性。及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源頭，采取針對(duì)性風(fēng)控措施。貸后管理包括以下內(nèi)容：

1、復(fù)查貸款用途的真實(shí)性，及時(shí)防止貸款流入樓市、股市、信托等領(lǐng)域，款項(xiàng)一旦流入這些領(lǐng)域，銀行就會(huì)面臨巨額的罰款，所以貸款會(huì)被收回。

2、復(fù)查借款人的隱性負(fù)債，防止發(fā)生以貸養(yǎng)貸的情給銀行帶來(lái)?yè)p失。

3、監(jiān)控經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，保證貸款能夠按時(shí)足額收回。

搞清楚銀行的貸款流程后，還需要明白這些問(wèn)題。

02

貸款的常見(jiàn)類(lèi)型有哪些？

各類(lèi)貸款產(chǎn)品多不勝數(shù)，根據(jù)不同的屬性、不同的用途有不同的分類(lèi)，大體可分為信用貸和抵押貸。

信用貸：是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需抵押和擔(dān)保的貸款，常以大額存單、壽險(xiǎn)保單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等作為信用貸額度審批的依據(jù)和參考。除此之外，還有很多信用貸款產(chǎn)品，例如打卡工資貸款、銀行流水貸、大額信用卡貸等。針對(duì)企業(yè)的信用貸款常見(jiàn)的有企業(yè)稅貸、企業(yè)票貸等。

抵押貸：是以抵押物作為擔(dān)保的貸款，貸款額度受抵押物的估值影響，不同的貸款機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用評(píng)分有不同的要求。抵押物可以是車(chē)、房、大額存單、股權(quán)、存貨、專(zhuān)利，市面上最常見(jiàn)的是車(chē)抵貸和房抵貸。

03

如何選擇合適的貸款產(chǎn)品？

1、工作穩(wěn)定，但不能提供抵押物

有穩(wěn)定工作和收入，并且擁有良好的個(gè)人信用記錄，但不能提供抵押物的話(huà)，可以考慮申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，因?yàn)闊o(wú)抵押貸款青睞個(gè)人月收入穩(wěn)定，信用記錄良好的人，只要可以提供個(gè)人身份證明、收入證明、工作證明等必備材料，就可以申請(qǐng)個(gè)人無(wú)抵押貸款，并且額度一般在月收入的10倍左右，最好是去工資代發(fā)銀行申請(qǐng)。

2、名下有房產(chǎn)或車(chē)產(chǎn)

有大額資金需求，名下有車(chē)產(chǎn)或房產(chǎn)的人群可以申請(qǐng)抵押貸款，將房產(chǎn)和車(chē)產(chǎn)用作抵押，貸款額度最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的七成，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)三十年。

3、按時(shí)足額繳納公積金

按時(shí)足額繳納了公積金的人，住房公積金貸款是首要的選擇，公積金住房貸款利率相對(duì)商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)要低很多，對(duì)于購(gòu)房貸款者來(lái)說(shuō)，選擇公積金貸款可以有效減少經(jīng)濟(jì)壓力。

4、長(zhǎng)期繳納商業(yè)保險(xiǎn)

如果你有一份具備現(xiàn)金功能的保單，且繳存保險(xiǎn)的時(shí)間在半年以上，你也可以憑借保單迅速拿到貸款貸款到賬時(shí)間一般為1-2天，相對(duì)較快。

5、做生意，正常交稅、開(kāi)票

做生意，不管是小微企業(yè)，還是個(gè)體戶(hù)，只要正常經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)1年，有交稅、開(kāi)票，或流水比較大，可以申請(qǐng)銀行稅貸、發(fā)票貸、商戶(hù)貸等。

6、大額信用卡

如果名下有大額的信用卡的話(huà)，一般信用卡背后都會(huì)有一筆信用貸款可以讓我們使用，也是不錯(cuò)的選擇。

04

貸款利息各有不同

貸款的利息是在基準(zhǔn)利率LPR的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)的，基準(zhǔn)利率是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的存款貸款利率，用于指導(dǎo)商業(yè)銀行的存款貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)行情及大環(huán)境影響在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動(dòng)調(diào)整。

每家金融機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估后制定貸款利率的，每個(gè)人的資信條件不同，利息肯定不一樣，主要參考因素有個(gè)人信用、還款能力、負(fù)債、收入等。其次貸款產(chǎn)品不同利息也會(huì)有所差異，比如抵押類(lèi)貸款因?yàn)橛械盅何锼岳?huì)低很多，而信用類(lèi)貸款利息就相對(duì)比較高，經(jīng)常會(huì)有人在貸款的時(shí)候問(wèn)客戶(hù)經(jīng)理貸款的利息是多少，大概就是這樣的一個(gè)情況。

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