最近發(fā)現(xiàn)有消息稱“車主貸”，也可以稱為升級版的“車抵貸”市場需求暴增，會成為汽車金融市場的新寵。真是十年河東、十年河西。前幾年“惡名昭著”的車抵貸業(yè)務(wù)看來又將被各路資方漂亮的打扮起來，成功升級版本，重回金融市場的懷抱。

針對于“車抵貸”，我們其實應(yīng)該客觀的看待與評價。產(chǎn)品本身沒有問題，市場有需求，就該有產(chǎn)品來滿足。車抵貸市場前幾年掀起的滔天巨浪，本身和車抵貸無關(guān)。根源還是在于它高利潤的誘惑。而制造這種誘惑的，貌似也不是車抵貸本身。

今天這篇文章，就來詳細的說說“車抵貸”。為什么會出現(xiàn)車抵貸產(chǎn)品？為什么會出現(xiàn)那么多問題？車抵貸升級版到底該注意些什么？不求找到答案，因為答案本身已經(jīng)就不再是答案。只是希望能有所借鑒，或者說是對于一段歷史的客觀記錄。

幾年下來的寫作，慢慢找到了自己堅持原創(chuàng)的意義。當然希望得到更多的關(guān)注和傳播。但這也確實和個人創(chuàng)作能力有關(guān)。所以也就看淡了很多。把寫作的目的定義為記錄一段汽車以及汽車金融行業(yè)發(fā)展，在我眼中的一段歷史的記錄。盡量做到客觀的記錄，而不做或少做主觀的評價。

世間最難的事其實就是分出黑白對錯。即使偶然分出，時間、空間、條件一變，結(jié)論可能也就全變了。所以還是留給我的讀者們自己去發(fā)揮吧。參與的越多，留下的痕跡就越多。多年以后有緣讀到它的人就會收獲的更多。這件事，想起來就是一件特別好玩的事。所以各位看官，看完文章，留個腳印再走唄。

言歸正傳，第一個問題：車抵貸產(chǎn)品是如何產(chǎn)生的。原因很簡單，有市場需求。但是不能簡單的把這種需求認定為消費者的需求。需求其實都是供需雙方的，一個巴掌是怎么都拍不響的。

作為汽車金融產(chǎn)品的一類，如果僅有市場需求，但是無法滿足金融機構(gòu)盈利性要求，那就一定是所謂的偽需求。所以車抵貸產(chǎn)品的誕生根本原因還是它具備足夠高的收益。在這個基礎(chǔ)上，才能滿足市場參與各方以及客戶的需求。才是產(chǎn)生的根本原因。這也是商業(yè)最基本的邏輯。

同樣，一個巴掌拍不響。車抵貸的瘋狂發(fā)展年代是與當時的政策引導是市場發(fā)展密不可分的。一是大的市場環(huán)境，國家要求大力發(fā)展普惠金融，擴大金融產(chǎn)品受惠面。二是當時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)品模式和收益要求為車抵貸的野蠻發(fā)展也提供了合適的土壤和氣候。一方面投資者需要高利潤回報，一方面需求者借款無門，天雷遇到地火，想不大都難。

我們試想一下，一邊是已經(jīng)通過自身信用無法獲得貸款、可以接受高昂成本的相對底層用戶；一邊是受到激烈市場競爭和業(yè)績壓力的金融機構(gòu)。雖然客戶資質(zhì)有點差，風險有點高，但是我們可以通過結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)嫁。比如購買履約險，比如代理商的擔保，又比如客戶車輛的抵押。有風險轉(zhuǎn)嫁，有第三方擔保，有車輛抵押權(quán)，又有不錯的收益。想想，做得來。那還猶豫什么？上吧。

一陣猛沖下來，參與者都是傷痕累累。金融機構(gòu)風險不計其數(shù)，渠道多不得善終，客戶雖然有可能占了些便宜，但是換來的代價確實有點高昂。第二個問題也就來了，“車抵貸”產(chǎn)品為什么出現(xiàn)了這么多問題？

您看那幾年，車抵貸的戰(zhàn)車發(fā)動起來，轟轟隆隆的駛向市場，濺起狼煙一片。一流高歌猛進的車夫，突然發(fā)現(xiàn)好像是閘皮磨壞了，車怎么不受控制，停不下來了呢？

一切所謂的“創(chuàng)新”也就在這層層風險轉(zhuǎn)嫁的結(jié)構(gòu)中發(fā)揮的淋漓盡致。最終導致被釘在了“市場亂象”的恥辱柱上。車抵貸如果能夠說話，一定會高喊“我比竇娥還冤啊！”

正是在這看似萬無一失的結(jié)構(gòu)設(shè)計中，迎來了車抵貸產(chǎn)品風險的高發(fā)。我們暫且不考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，只看供需兩端。

產(chǎn)品供給者，如果把自己的腦袋拴在別人的褲腰帶上，那您盡可放心，最終的結(jié)果就是腦袋和身子分了家，死翹翹的算。

產(chǎn)品需求者，在一種相對無序的市場狀態(tài)下，承受著各種信息不對稱，成本層層轉(zhuǎn)嫁疊加后，已經(jīng)飆升了的風險，在混亂中產(chǎn)生各種各樣的問題也就不足為怪。

事情本身不復(fù)雜，復(fù)雜的是過于復(fù)雜的結(jié)構(gòu)設(shè)計帶來的種種問題的相互疊加。剪不斷，理還亂。才下心頭，又上眉梢。

先看出錢的各類金融機構(gòu)，包括已經(jīng)消失的P2P和熱情的投資者們。車抵貸的亂象我覺得不能把責任都推給無良的渠道和風險高的客戶。金主們更應(yīng)該有深刻的反思，更應(yīng)該承擔相應(yīng)的責任。

我們不能說一套風險管理結(jié)構(gòu)是罪魁禍首。但是不負責任的風險轉(zhuǎn)嫁本身就是風險產(chǎn)生的原因。資方對于產(chǎn)品的風險管理應(yīng)該是全方位和全流程的，不僅僅是客戶，也包括自身，合作方。你對市場不負責任，或者說想著投機取巧，一般來說最后的結(jié)果都不會太好。專業(yè)“玩錢”的都管不好錢，你指著別人能玩的比你更好？是不是有點很傻很天真？

自己不懂又不愿意去學習，還要最快速度的產(chǎn)生結(jié)果，那就需要讓渡自己的權(quán)利和義務(wù)給別人，讓別人去替自己承擔或者化解風險。結(jié)果就是眾多渠道包括P2P平臺成為了最牛的“二房東”。只要您放款快，審批效率高，通過率高，放權(quán)到位，那么一切風險都由我們來承擔。每次想到這里，都會感嘆，我的傻白甜的金主爸爸們啊，你們長點心吧。

于是砍頭息，一車兩貸，虛假手續(xù)，假抵押，風靡一時。甚至創(chuàng)新的發(fā)展出高盈利的制造風險，清收盈利產(chǎn)品。一個本意在于短期過橋的金融產(chǎn)品，硬生生的被改變成2-3年的中期消費產(chǎn)品。高高在上的“金融”終于在此刻被脫下了皇帝的新裝，赤裸裸的體現(xiàn)出貪婪的本性。在一片歌舞升平，你儂我儂的背后，對于某些人，這成了最好的時代。對于整個行業(yè)，進入了一個最壞的時代。原來根本沒有不同的階層，不同階層的體現(xiàn)只是因為沒有達到某種默契的統(tǒng)一。此時，一個詞“洋買辦”不知為何出現(xiàn)在我的腦海之中。

今天再看很多案例，依然覺得啼笑皆非。任何一個被突破的環(huán)節(jié)都是可笑至極。任何一個產(chǎn)生風險的原因都是沒有任何難度的基本操作常識。靜下心來，其實不是不專業(yè)，或者專業(yè)水平低，那張背后的利益大網(wǎng)，往往才是真正的披著羊皮的狼。在這張大網(wǎng)下，責任、操守、底線都顯得那么無助。產(chǎn)品客群本身風險高成為了達成共識的一塊遮羞布。

一些“優(yōu)質(zhì)”的渠道在金融機構(gòu)繳納了高額的保證金，但金融機構(gòu)付出的代價就是要保證高效的審批和高比例的通過率。時間一長，被綁架的結(jié)果自然呈現(xiàn)。不管主動還是被動，本質(zhì)上就是狼狽為奸后的騎虎難下。

付出了高額的獲取資質(zhì)成本的渠道商們，為了彌補和賺取更多的利潤，同樣選擇轉(zhuǎn)嫁成本。于是成為金融機構(gòu)和消費者之間的一堵墻，形成了有效的隔離。最終的結(jié)果就是客戶根本不知道自己到底是向誰借的錢，借了多少錢，應(yīng)該還多少錢，應(yīng)該還給誰？應(yīng)該怎么還？隔離一旦產(chǎn)生，隨之利潤產(chǎn)生，隨之亂象產(chǎn)生，不得不說，不是渠道狡猾，而是機構(gòu)無能啊。

一些不良渠道最終得到了應(yīng)有的制裁。但是高高在上的金融機構(gòu)們不改反思一下，您真的就是無辜的受害者嗎？

再看消費者，定位普惠產(chǎn)品支持對象的車抵貸客戶。本身還款能力就要被打上問號。在受到砍頭息、暴力催收的影響下，他們的逾期率居高不下是必然的事情。我們當然不排除其中也有惡意的存在。但結(jié)果本身也是矛盾的。市場的亂象使得他們承擔了相對高昂的代價，同樣也讓他們獲得了一定的利益。比如前面所講由于完成隔離的渠道消失，客戶失去了還款路徑，自然也就占了一些便宜。此刻，眾位看官就當我是以小人之心度君子之腹了。這是一種現(xiàn)象，我沒有任何主觀評價，只是想把它們擺列出來。

無論如何，我都相信“車抵貸”市場會重啟，甚至會升級。原有的問題都會逐步得到有效的解決。其中的關(guān)鍵核心在于不要迷信的設(shè)置過多的風險緩釋結(jié)構(gòu)，而是要把核心的，比如說合理定價，操作規(guī)范，客戶聯(lián)系，緊密的控制在自己手中。也就是說金主們要有實打?qū)嵉娘L險管理能力。

設(shè)計風險緩釋結(jié)構(gòu)本身也沒有問題，重點是合適的風險承擔比例，自己都想做甩鍋俠的結(jié)果就是最終自己一定是背鍋俠。

還有就是“車抵貸”的重新定位，車抵貸的客戶雖然整體資質(zhì)一般，但是我們要制定合理的融資價格，而不是無節(jié)制的狠薅羊毛。做生意盈利很重要，但也不能一點人文情懷沒有。

最后不得不提的就是，我們對于營商傷環(huán)境支持力度的提升。比如車輛抵押和解壓的辦理流程優(yōu)化，比如針對客戶逾期的司法快速支持體系。只有我們的支持體系健全并高效，才能從根本上為業(yè)務(wù)本身降低風險提供支持和幫助。

揮揮灑灑一大篇，不知看官喜不喜歡。留言區(qū)期待您“狡猾”的身影。如果覺得還行，動動手幫轉(zhuǎn)發(fā)一下，我沒強迫讓您打賞哈。