10萬(wàn)元起家的銀行家，“1元開(kāi)戶(hù)”的首創(chuàng)者，中國(guó)旅游業(yè)之父！看著這一系列的光環(huán)，你們知道他是誰(shuí)嗎？他就是素有“中國(guó)摩根”之稱(chēng)的、民國(guó)時(shí)期著名的銀行家——陳光甫。

01 “潛力股”迎來(lái)了人生的第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)！

陳光甫，江蘇鎮(zhèn)江人，原名陳輝德。父親名叫“陳仲衡”，是一個(gè)做進(jìn)口火油生意的小商人。母親是一位平凡的家庭主婦。陳光甫兄弟姐妹一共有八個(gè)。

在陳光甫12歲那年，他父親的生意實(shí)在做不下去了，不得不關(guān)閉店鋪，另謀出路。不久，全家便搬到了湖北漢口。因?yàn)殛惞飧Φ母赣H略懂一些英文，所以，在親戚的介紹下，在一家“報(bào)關(guān)行”做了一名小職員。

老漢口碼頭

陳光甫的父親穩(wěn)定下來(lái)以后，便把陳光甫也送進(jìn)了這家報(bào)關(guān)行當(dāng)學(xué)徒，想讓他跟著學(xué)習(xí)英語(yǔ)，將來(lái)好去做一名十分吃香的“買(mǎi)辦”職業(yè)。

就這樣，陳光甫在報(bào)關(guān)行一邊干著最苦最累的粗活，一邊刻苦跟別人學(xué)習(xí)一切知識(shí)。漸漸地，陳光甫的英語(yǔ)水平，已經(jīng)能夠十分熟練地跟洋人交流了。

都說(shuō)：“機(jī)會(huì)總會(huì)留給有所準(zhǔn)備的人！”1861年，中英簽訂了《中英天津務(wù)約》，清政府被迫將鎮(zhèn)江、九江、漢口辟成了對(duì)外開(kāi)放的商埠，并設(shè)立了海關(guān)。漢口也分設(shè)了海關(guān)——江漢關(guān)。

1898年，漢口的海關(guān)面向社會(huì)公開(kāi)招聘員工，招聘的首要條件便是需要具備十分熟練的英文。

陳光甫正好學(xué)徒期滿(mǎn)，他以?xún)?yōu)異的成績(jī)，成為了“海關(guān)直屬郵政局”的一名職員。

后來(lái)，陳光甫在他的回憶錄里寫(xiě)道：“這段郵政服務(wù)的經(jīng)歷，就像進(jìn)入了一所學(xué)校，使我近距離地看到外國(guó)人和他們的做事方式，使我對(duì)新企業(yè)有了更大的興趣。因此，這段經(jīng)歷為日后上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的創(chuàng)立打下了基礎(chǔ)。”

江漢關(guān)遺址

在郵局工作的那幾年，雖說(shuō)陳光甫學(xué)到了很多東西，但畢竟每天面對(duì)的是洋人。那時(shí)的洋人在我們中國(guó)，十分地囂張跋扈，陳光甫最終還是憤然離職，進(jìn)入了“漢陽(yáng)兵工廠”擔(dān)任英文翻譯人員。

提起“漢陽(yáng)兵工廠”，大家都知道當(dāng)時(shí)的“漢陽(yáng)造”步槍?zhuān)强墒钱?dāng)時(shí)全國(guó)聞名的步兵武器。而漢陽(yáng)兵工廠也是當(dāng)時(shí)的晚清名臣“張之洞”主持開(kāi)辦的軍工企業(yè)。

陳光甫的人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)就是在這個(gè)全國(guó)聞名的漢陽(yáng)兵工廠得以改變。他遇到了“景維行”。

這位景老先生，上海縣瀏河鎮(zhèn)人，他是德商瑞記洋行的買(mǎi)辦。瑞記洋行專(zhuān)營(yíng)機(jī)器出口，生意做得十分大，在漢口的外商洋行里數(shù)一數(shù)二。

由于買(mǎi)辦景維行經(jīng)常來(lái)往于兵工廠洽談業(yè)務(wù)，漸漸對(duì)陳光甫也有所了解。他慧眼識(shí)英才，非常喜歡這位謙和有禮、不卑不亢的年輕人，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的觀察，景維行把他漂亮的二女兒“景韻芳”，嫁給了這位名不見(jiàn)經(jīng)傳的陳光甫。

漢陽(yáng)兵工廠遺址

02 10萬(wàn)元起步創(chuàng)立“上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行”

1904年，美國(guó)準(zhǔn)備在圣路易斯安那州舉辦一次“世界博臨覽會(huì)”，遍邀世界各國(guó)參加，以此慶祝從法國(guó)購(gòu)買(mǎi)此州100周年。

中國(guó)清政府也在受邀之列。慈禧太后專(zhuān)門(mén)委派了皇室貝子“溥倫”率團(tuán)參加這次博覽會(huì)，并要求每個(gè)省都安排隨員帶展品參加這次活動(dòng)。陳光甫憑借著過(guò)硬的英語(yǔ)水平成為了湖北省的代表團(tuán)成員。踏上了前往美國(guó)的旅程。

這一次的美國(guó)之行，令陳光甫大開(kāi)眼界。那些電子管收音機(jī)、自動(dòng)交換電話、福特汽車(chē)、電動(dòng)公共汽車(chē)等獲大獎(jiǎng)的科技產(chǎn)品，令他驚嘆不已。陳光甫感到自己國(guó)家與其他國(guó)家工業(yè)上的差距太大了。

幾個(gè)月以后，圣路易斯博覽會(huì)結(jié)束了。陳光甫隨著眼界的提高，他覺(jué)得自己要學(xué)的東西太多太多了。于是，他決定留在美國(guó)學(xué)習(xí)深造。

陳光甫的這個(gè)想法，得到了他岳父的大力支持，并主動(dòng)承擔(dān)了他部分學(xué)費(fèi)。陳光甫又申請(qǐng)了官費(fèi)津貼，解決了留學(xué)的困難。

（世博會(huì)遺址·圣路易斯）1904年的世博會(huì)是慈禧第一次對(duì)外開(kāi)放

陳光甫首先進(jìn)入了當(dāng)?shù)匾凰虡I(yè)學(xué)校，學(xué)習(xí)一些最基礎(chǔ)的商貿(mào)知識(shí)。然后進(jìn)入了世界上最好的商業(yè)學(xué)校——賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院。這所商學(xué)院，直到現(xiàn)在還仍是學(xué)子們心中學(xué)習(xí)商業(yè)管理的最高殿堂。

在沃頓，陳光甫經(jīng)過(guò)不懈的努力，他用三年的時(shí)間就全部學(xué)完了商學(xué)院四年的課程。回國(guó)后，被清政府委任為“江蘇省財(cái)政司副司長(zhǎng)”，并兼任“江蘇銀行總經(jīng)理”。

然而，陳光甫在任職期間，官辦銀行的體系內(nèi)部，處處受到限制，上層官員常常公私不分，并時(shí)時(shí)任意支取款項(xiàng)。令陳光甫有心改革，卻又無(wú)能為力。

1913年，此時(shí)袁世凱已經(jīng)當(dāng)上了中華民國(guó)的臨時(shí)大總統(tǒng)。江蘇都督也換上了近代史上臭名昭著的辮帥“張勛”。這位張帥一上來(lái)就要求陳光甫把銀行的客戶(hù)名單交給他。陳光甫斷然拒絕了他的要求，并憤而辭職。

這一事件，被當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的媒體記者大力報(bào)道，人們紛紛為陳光甫高尚的職業(yè)道德大加贊賞。而陳光甫也下定決心，從此不再涉足政治，將來(lái)一定要?jiǎng)?chuàng)建一家真正獨(dú)立的私人銀行。

陳光甫的這一想法，得到了他的兩位好友同樣也是銀行家的“張嘉璈”和“李銘”的支持。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行老照片

陳光甫通過(guò)分析調(diào)查，提出了一個(gè)令人稱(chēng)奇的商業(yè)創(chuàng)意：避開(kāi)與大銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)辦一家為老百姓服務(wù)的10萬(wàn)元起步的小銀行。

1915年4月17日，“上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行”第一次股東大會(huì)召開(kāi)了，銀行董事長(zhǎng)為認(rèn)股最多的“莊得之”，陳光甫為總經(jīng)理。

作為只有10萬(wàn)元原始資本的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，是當(dāng)時(shí)所有新成立銀行當(dāng)中起點(diǎn)最低的銀行。那么，陳光甫又是如何帶領(lǐng)大家走向成功的呢？

03 首創(chuàng)“一元開(kāi)戶(hù)”銀行業(yè)務(wù)

陳光甫在開(kāi)辦銀行之前，就做了一份詳細(xì)的計(jì)劃書(shū)，并對(duì)銀行開(kāi)業(yè)后的經(jīng)營(yíng)方針和業(yè)務(wù)的拓展工作，也做了一整套規(guī)劃。

一，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行西式委托代理制，實(shí)現(xiàn)銀行的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，改變了中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的弊端。

上海老錢(qián)莊

在傳統(tǒng)的“錢(qián)莊”金融業(yè)務(wù)中，股東們?cè)O(shè)立的監(jiān)理機(jī)構(gòu)下面，設(shè)立了一名經(jīng)理，錢(qián)莊里的一切事務(wù)都由經(jīng)理負(fù)責(zé)。經(jīng)理下面再設(shè)立了協(xié)理和襄理，再下面便是“八把頭”：清賬、跑街、錢(qián)行、匯劃、洋房、銀行、信房、堂室。

這樣一來(lái)，錢(qián)莊里的經(jīng)理就可以獨(dú)攬大權(quán)，一旦取得了股東們的信任以后，就可以把“八把頭”的重要職位，都安排成自己的親信。在缺乏監(jiān)管的情況下，經(jīng)理便可以透支現(xiàn)金，干其它投機(jī)倒把的買(mǎi)賣(mài)。

二，儲(chǔ)蓄是銀行的根本。所以，銀行不但要積極吸引儲(chǔ)戶(hù)，還應(yīng)當(dāng)重視“準(zhǔn)備金”的儲(chǔ)備。

比如近代錢(qián)莊里有一項(xiàng)業(yè)務(wù)，叫做“貼票”，即貼錢(qián)況換票據(jù)。相當(dāng)于我們現(xiàn)在的定期存款，是錢(qián)莊以高利息攬儲(chǔ)的一種方法。

當(dāng)時(shí)，一些錢(qián)莊都沒(méi)有足夠的存款準(zhǔn)備金，所以，當(dāng)客戶(hù)需要取錢(qián)時(shí)，錢(qián)莊就不斷提高利息，游說(shuō)民眾貼票，開(kāi)始“拆東墻補(bǔ)西墻”。

這種惡性循環(huán)的結(jié)果，一旦錢(qián)莊遭遇擠提事件，倒閉是必然的。

三，銀行定位的客戶(hù)為普通的老百姓，實(shí)行“一元開(kāi)戶(hù)”。

陳光甫的“一元開(kāi)戶(hù)”的服務(wù)項(xiàng)目一推出，就遭到了同行們的共同蔑視，都說(shuō)：“你規(guī)模小也就算了，竟然還提出一元開(kāi)戶(hù)，這樣也太掉銀行的身價(jià)了，這讓大家以后怎么辦？”

沒(méi)幾天，就有同行來(lái)故意刁難。有一天上午。一個(gè)年輕男子，走進(jìn)上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，便拿出100元錢(qián)，要求開(kāi)100個(gè)賬戶(hù)，這下吸引了大廳里所有的客戶(hù)。大家都等著看好戲呢。

但是，負(fù)責(zé)接待的柜員并沒(méi)有表示不滿(mǎn)，依然笑容滿(mǎn)面地細(xì)心地為這個(gè)客戶(hù)辦好了100個(gè)賬戶(hù)。這個(gè)人當(dāng)時(shí)大受感動(dòng)，拿著一堆存款憑證離開(kāi)了大廳。那些親眼目睹事情經(jīng)過(guò)的客戶(hù)們，都為銀行的服務(wù)大加贊嘆，從此也成為了這家銀行的忠實(shí)客戶(hù)。

通過(guò)陳光甫的一系列措施，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行一開(kāi)業(yè)就迅速吸引了一批客戶(hù)。有了這個(gè)開(kāi)門(mén)紅以后，陳光甫又推出了“活期儲(chǔ)蓄”、“整存整取”、“整存零取”的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)，直到現(xiàn)在都一直在沿用著，成為了現(xiàn)代銀行里，最基本的服務(wù)項(xiàng)目。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，在陳光甫的帶領(lǐng)下，以“人爭(zhēng)近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣”這個(gè)經(jīng)營(yíng)理念，在銀行業(yè)里，打出了一片新的天地。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀老照片

04 “桐油貸款”和“滇錫貸款”

陳光甫在后來(lái)的回憶錄里，曾經(jīng)對(duì)自己有一段評(píng)述：“對(duì)于抗日戰(zhàn)爭(zhēng)，我做出了三大貢獻(xiàn)：第一，我是戰(zhàn)時(shí)貿(mào)易調(diào)整委員會(huì)的主任；第二，我在1939年和1940年通過(guò)談判獲得兩筆美國(guó)貸款；第三，從1941年到1943年我任平準(zhǔn)基金委員會(huì)的主席。”

陳光甫對(duì)于抗日戰(zhàn)爭(zhēng)有三大貢獻(xiàn)，其中美國(guó)的兩筆貸款是最具影響力的了。

1937年7月7日，盧溝橋事變，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面打響。日本迅速占領(lǐng)了平津地區(qū)，并且有繼續(xù)南下的趨勢(shì)。此時(shí)的國(guó)民政府才開(kāi)始醒悟過(guò)來(lái)，準(zhǔn)備抗日。

抗戰(zhàn)到了后期，國(guó)民政府的財(cái)政出現(xiàn)了危機(jī)。萬(wàn)分著急的蔣介石，準(zhǔn)備向美國(guó)發(fā)起借款支援。因?yàn)椋?dāng)時(shí)的美國(guó)具有雄厚的資金。美國(guó)表示愿意向中國(guó)提供貸款幫助。

1938年6月，以陳光甫為代表，還有當(dāng)時(shí)十分著名的銀行家、中國(guó)銀行業(yè)務(wù)局局長(zhǎng)“席德懋”以及礦產(chǎn)品出口商“任嗣達(dá)”，三人組成的中方談判團(tuán)，乘坐美國(guó)飛機(jī)飛到了華盛頓。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行舊照

借款談判一開(kāi)始并不順利。得到了美國(guó)遠(yuǎn)東科科長(zhǎng)“馬克斯韋爾·哈姆登”為代表的反對(duì)。哈姆登認(rèn)為，與其給中國(guó)貸款，還不如直接對(duì)日本施加壓力。

所以，雖然美國(guó)總統(tǒng)“羅斯福”和財(cái)政部部長(zhǎng)“摩根韜”愿意給中國(guó)貸款，幫助中國(guó)度過(guò)危機(jī)。但是，由于有一方提出了反對(duì)票，所以，美國(guó)采取了觀望的態(tài)度。陳光甫一行，只好在異國(guó)他鄉(xiāng)等待美國(guó)的正式答復(fù)。

正在中美雙方僵持的時(shí)候，重慶方面?zhèn)鱽?lái)了風(fēng)聲：一，蔣介石有可能會(huì)考慮跟日本合作。二，中國(guó)政府將依賴(lài)蘇聯(lián)的軍火援助。

美國(guó)當(dāng)局立即意識(shí)到情況不妙，答應(yīng)了立刻向提供中國(guó)貸款。但是，美國(guó)方又提出了兩個(gè)左右為難的問(wèn)題：

一，擔(dān)心中國(guó)沒(méi)有償還債務(wù)的能力。

二，《九國(guó)公約》中的“反貿(mào)易壟斷”規(guī)定了不得直接向中國(guó)政府貸款，不得挪用借款購(gòu)置軍火和其它戰(zhàn)略物資。其實(shí)就是不想得罪日本。

桐油運(yùn)輸

有著豐富經(jīng)驗(yàn)的陳光甫，早在赴美之前就想到了美國(guó)無(wú)償貸款的可能性非常小，所以，他在內(nèi)地就想到了選用“桐油”為抵押物品。

桐油，既是制漆中的原料，也是軍事工業(yè)上重要物資。而美國(guó)的桐油產(chǎn)量又比較低，根本無(wú)法滿(mǎn)足本國(guó)的需求。

同時(shí)，陳光甫還建議在在中國(guó)國(guó)內(nèi)創(chuàng)辦一個(gè)復(fù)興商業(yè)公司負(fù)責(zé)國(guó)內(nèi)收購(gòu)?fù)┯汀Ｔ诿绹?guó)也設(shè)立一個(gè)世界貿(mào)易公司代售桐油。然后，讓世界貿(mào)易公司與美國(guó)進(jìn)出口銀行簽訂貸款合同，并由中國(guó)銀行紐約經(jīng)理出面擔(dān)保。

這樣一來(lái)，至少?gòu)谋砻嫔峡磥?lái)，這次貸款業(yè)務(wù)，只是商業(yè)上的來(lái)往，與外交無(wú)關(guān)。

不久，美國(guó)給予了紐約世貿(mào)易商2500萬(wàn)美金的貸款。陳光甫以世界貿(mào)易公司的董事長(zhǎng)與美 國(guó)進(jìn)出中銀行簽訂了合同。

雖然貸款數(shù)額并不多，但這次的貸款對(duì)于中國(guó)的抗日戰(zhàn)爭(zhēng)，不亞于雪中送炭。當(dāng)消息傳到國(guó)內(nèi)以后，使戰(zhàn)場(chǎng)上的將士們士氣大增。

簽訂兩項(xiàng)貸款以后陳光甫與摩根韜還有駐美大使合影

后來(lái)，在“桐油借款”不能滿(mǎn)足繼續(xù)戰(zhàn)斗的情況下，1939年9月，陳光甫又正式向美國(guó)財(cái)政部提出了以錫礦為抵押的貸款的方案。因?yàn)檫@次是以中國(guó)云南的錫礦為抵押品，所以，這次貸款史稱(chēng)“滇錫貸款”。

“桐油貸款”和“滇錫貸款”被確立為美國(guó)援助中國(guó)的一種特殊模式。

05 創(chuàng)建中國(guó)第一家旅行社

陳光甫決定從事旅游業(yè)是緣于一件事情。

有一次，陳光甫準(zhǔn)備由香港去云南考察，需要買(mǎi)船票，于是，他來(lái)到一家外國(guó)人經(jīng)營(yíng)的旅行社去購(gòu)票。

沒(méi)想到進(jìn)門(mén)以后，那名外籍服務(wù)員對(duì)他根本不理，只管與別人閑聊。陳光甫一氣之下轉(zhuǎn)身離開(kāi)，去了一家比較遠(yuǎn)的地方去買(mǎi)船票了。從此，陳光甫下定決心一定要開(kāi)一家自己的旅行社。

陳光甫曾因業(yè)務(wù)上的事情，經(jīng)常會(huì)去歐洲各國(guó)。那時(shí)他就發(fā)現(xiàn)，英國(guó)不單是各家銀行設(shè)有旅行部，就連稍大點(diǎn)的百貨公司都會(huì)設(shè)有旅行部。

當(dāng)時(shí)，在中國(guó)，都是外國(guó)人開(kāi)的分社。比如：英國(guó)的“通濟(jì)隆”；美國(guó)的“運(yùn)通”；日本的“國(guó)際觀光局”等。

這些外國(guó)人開(kāi)辦的旅行社，都是專(zhuān)門(mén)為接待外國(guó)人服務(wù)的，對(duì)中國(guó)人根本不予理會(huì)。所以，使陳光甫更加有了開(kāi)辦一家中國(guó)旅行服務(wù)機(jī)構(gòu)的決心。

1923年8月1日，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行旅行部正式成立，這是中國(guó)人自辦的第一家專(zhuān)業(yè)旅行服務(wù)機(jī)構(gòu)。

作為一個(gè)新生事物，前期還是比較艱難，為了提高旅行部的知名度，陳光甫采用贈(zèng)送禮品，聘請(qǐng)業(yè)務(wù)員統(tǒng)一著裝，分別去碼頭、車(chē)站招攬生意。主動(dòng)幫助顧客看管行禮、預(yù)訂車(chē)票。漸漸地旅行部的業(yè)務(wù)開(kāi)始繁忙起來(lái)。

1927年，為了旅行部的發(fā)展，陳光甫把旅行部從上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行里面分了出來(lái)，正式更名為“中國(guó)旅行社”，各地的分部同時(shí)也更名為中國(guó)旅行社分社。

中國(guó)旅行社獨(dú)立后不久，國(guó)民政府便頒發(fā)了“第一號(hào)”旅行社行業(yè)從業(yè)執(zhí)照，中國(guó)第一家旅行社成立了！

震驚中外的西安事變就發(fā)生在中國(guó)旅行社的下屬單位——西安華清池招待所，張學(xué)良就曾經(jīng)在這里軟禁了蔣介石。可想而知，這里的食宿條件是配得上蔣介石的身份地位的。

作為民國(guó)時(shí)期著名的銀行家，陳光甫的一生叱咤金融界，被稱(chēng)為“中國(guó)摩根”！最后，陳光甫跟許多銀行家一樣，由于當(dāng)時(shí)政局動(dòng)蕩，不得已避于香港等海外。

這些銀行家們，他們放棄了大陸的產(chǎn)業(yè)，在海外重新注冊(cè)了相同名稱(chēng)的銀行，但是最后都不再輝煌，只有陳光甫的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)在臺(tái)灣延續(xù)，不斷發(fā)展壯大。

參考資料：十二叔著作《民國(guó)陳光甫——一個(gè)領(lǐng)先時(shí)代的銀行家》

上海書(shū)店出版社《陳光甫日記》