汽車融資款放出去了，融資購買的車輛也抵押在公司名下，車輛每天都有定位信息，購車人卻突然接連逾期不還款。近年來，隨著汽車市場不斷發(fā)展，利用車貸套現(xiàn)實(shí)施合同詐騙、貸款詐騙的“買車騙貸”犯罪在北京、上海、廣東、江蘇、山東等多地發(fā)生。

新華每日電訊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汽車金融機(jī)構(gòu)“內(nèi)鬼”利用內(nèi)部審核不嚴(yán)等漏洞，一輛車出現(xiàn)兩張發(fā)票、金額差一倍的情況，車輛投保后不到一個月就申請將商業(yè)險全額退保，案件呈現(xiàn)復(fù)雜化、隱蔽化、多元化等特點(diǎn)。

買車轉(zhuǎn)手倒賣，高開發(fā)票騙貸

“公司名下數(shù)十輛抵押車貸款業(yè)務(wù)全部逾期，客戶聯(lián)系不上了，后來我們才發(fā)現(xiàn)這些抵押車根本不值那個價，并且連車都找不到了……”在山東淄博政法部門正在辦理的一起案件中，報(bào)案方上海易鑫融資租賃有限公司（原易車網(wǎng)旗下汽車金融事業(yè)部，以下簡稱“易鑫”）有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

淄博市公安局淄川分局民警調(diào)取涉案車輛落戶信息后，發(fā)現(xiàn)融資租賃公司審核的車輛型號、車輛價值與實(shí)際落戶車輛均不一致。

“融資租賃公司提供的合同中，提報(bào)的車型為東風(fēng)多利卡，銷售價格為12萬元。而車管所信息顯示，實(shí)際落戶的為一輛東風(fēng)小霸王，售價僅為3.7萬元，價差高達(dá)8.3萬元。”淄川公安分局經(jīng)偵大隊(duì)一中隊(duì)指導(dǎo)員朱立超介紹，按照正常的商用車融資租賃流程，汽車融資租賃公司審核通過后，會將融資款轉(zhuǎn)給在融資租賃公司有備案的合作車商，合作車商收到融資款后會將車輛交付給購車人。但在此案中，合作車商收到融資款后，卻轉(zhuǎn)至公司業(yè)務(wù)員個人賬戶，業(yè)務(wù)員扣留大部分融資款，再另找其他車商購買同品牌價格更低型號的車輛。

不法分子還通過高開發(fā)票騙貸。發(fā)票沖紅是指原先開的發(fā)票有誤或需更正，需要重新開票調(diào)整賬目。據(jù)介紹，車輛銷售商先開出虛高的購車發(fā)票，然后通過沖紅的方式作廢該虛高發(fā)票，再重新開一張實(shí)際售價發(fā)票。虛高發(fā)票用于辦理融資租賃業(yè)務(wù)，實(shí)際金額發(fā)票用于辦理低價車輛落戶。而高開虛假發(fā)票的目的，就是為了在融資租賃公司獲得更高額度的融資款。落戶車輛由犯罪團(tuán)伙在有抵押、不辦過戶手續(xù)的情況下低價層層轉(zhuǎn)賣到外地。

淄川警方最終查明，該犯罪團(tuán)伙作案范圍涉及全國12個省，共融資租賃87單，涉案總價值1214萬余元。

“買車騙貸”新型犯罪涉及范圍廣、涉案金額大，呈現(xiàn)職業(yè)化犯罪特征。2023年6月，山東德州警方偵破一起特大涉汽車貸款詐騙案，涉及全國24個省份，貸款詐騙金額達(dá)6000余萬元；2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人，20多家金融機(jī)構(gòu)被騙貸；2022年，江蘇省淮安市淮陰區(qū)法院判處一“首付購車”詐騙團(tuán)伙4名被告人有期徒刑五年十個月至一年六個月不等的刑罰。

“內(nèi)鬼”里應(yīng)外合，車輛“快進(jìn)快出”

記者梳理相關(guān)案件發(fā)現(xiàn)，“買車騙貸”犯罪目前已形成完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。犯罪鏈條上有融資租賃公司“內(nèi)鬼”、貸款中介、“背債人”及其介紹人、假證窩點(diǎn)和銷贓汽貿(mào)公司等角色，他們分工明確、手段隱蔽。

第一步，招募信貸黑戶作為融資貸款“背債人”。朱立超介紹，所謂的“背債人”是辦理汽車融資貸款的虛假主體，既不是實(shí)際還款者也不是車輛實(shí)際使用者，他們往往因工作、生活等問題有借款、貸款需求。

一名居住在淄博市的“背債人”說，自己征信有問題無法從銀行貸款，但介紹人表示，只需要他提供身份證配合辦理車輛融資貸款，并在購車合同、賣車合同上簽字，無需接觸銀行，萬元好處費(fèi)就能到手。介紹人還囑咐，“不用擔(dān)心，會有人每月還月供，融資公司打電話催還時不要接聽或者說車輛已經(jīng)賣了。”實(shí)際上，“背債人”也被欺騙，當(dāng)融資租賃公司找上門時，介紹人已電話不接、微信不回。

第二步，內(nèi)部員工利用公司管理漏洞辦理融資貸款。經(jīng)營汽車銷售公司的楊某某、經(jīng)營二手車業(yè)務(wù)的蔡某某從事金融信貸業(yè)務(wù)多年，對汽車金融市場各種規(guī)則比較熟悉，發(fā)現(xiàn)融資租賃公司在為載貨平板、箱式貨車辦理相關(guān)業(yè)務(wù)審核時存在管理漏洞。于是，他們勾結(jié)易鑫公司銷售顧問于某某、李某某等人，以更改車型、虛假車輛發(fā)票、高額購買保險等方式，有組織、有預(yù)謀地騙取更高額貸款。

犯罪團(tuán)伙在申請車輛融資款時故意提高車型配置，聯(lián)系汽車銷售商提供虛假購車發(fā)票，購買車輛保險時高額購買車損險，在融資款發(fā)放后將購車發(fā)票沖紅、高額保險申請退還，以此獲取的高額融資款占為己有。此后，已經(jīng)串通好的車商將車輛融資款轉(zhuǎn)移至犯罪團(tuán)伙個人賬戶，一部分支付給實(shí)際車商以購買低價車輛進(jìn)行提車落戶，再留下一部分錢還月供防止違法行為暴露，剩余款項(xiàng)通過銀行賬戶、微信等進(jìn)行層層分贓，中間介紹人、申請客戶都會獲取“好處費(fèi)”。

第三步，購車后不久就斷供轉(zhuǎn)賣，車貸、車輛追回難。業(yè)內(nèi)人士介紹，為延緩騙局被識破，犯罪團(tuán)伙購車后還3至6期月供就斷供。他們一般營造出一種因緊急問題無力還款的民事經(jīng)濟(jì)糾紛假象，拒不償還剩余貸款，以此逃避公安機(jī)關(guān)打擊。

同時，犯罪團(tuán)伙與二手車商勾結(jié)串通。淄博警方說，在本案中，二手車商在明知車輛系高額貸款涉案車輛并有抵押的情況下，仍以低于市場價的每輛2.2萬元至2.3萬元收買，并層層轉(zhuǎn)賣至外地，掛牌“洗白”的車輛迅速轉(zhuǎn)手，致使此類案件挽損困難。

據(jù)犯罪嫌疑人供述，該類犯罪在全國范圍內(nèi)廣泛存在。國內(nèi)一家大型汽車金融有限公司法務(wù)部門工作人員劉女士說：“詐騙團(tuán)伙流竄性很強(qiáng)，在一個地方遭到打擊后就換個地方騙。目前每個月都有新發(fā)案件，數(shù)量居高不下。”

完善交易流程，堵上監(jiān)管漏洞

在汽車金融市場貸款合同詐騙行為更加復(fù)雜化、隱蔽化、多元化的背景下，業(yè)內(nèi)人士就應(yīng)對“買車騙貸”犯罪新動向、維護(hù)汽車金融市場安全提出以下建議：

一是建立多部門聯(lián)合工作機(jī)制，防范詐騙團(tuán)伙“快進(jìn)快出”。近年來，汽車融資公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但汽車銷售、金融行業(yè)內(nèi)存在的偽造銷售、審核不嚴(yán)等漏洞，造成了超融超貸的現(xiàn)象。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海建議，從公安、稅務(wù)、金融、市場監(jiān)管等多方面加強(qiáng)監(jiān)管，加強(qiáng)預(yù)警研判，根據(jù)犯罪新動向建立預(yù)警模型，多部門信息共享、共同分析研判，發(fā)現(xiàn)問題及早解決、防止擴(kuò)散，對違法犯罪及時予以打擊處理。

二是打破汽車銷售與汽車金融之間的信息差。記者采訪發(fā)現(xiàn)，汽車銷售單位與汽車金融機(jī)構(gòu)之間“各自為戰(zhàn)”，即使在同一集團(tuán)內(nèi)，銷售部門只負(fù)責(zé)銷售，金融部門只負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，購車后也缺乏對汽車上牌后是否抵押的跟蹤。業(yè)內(nèi)人士建議，加強(qiáng)汽車行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)格各項(xiàng)業(yè)務(wù)審核，防止“內(nèi)鬼”違規(guī)操作。

中國汽車流通協(xié)會商用車專業(yè)委員會秘書長鐘渭平建議，汽車金融、融資租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)及時完善貸款業(yè)務(wù)審核機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，確保客戶貸款使用合規(guī)合法。

三是面向公眾加強(qiáng)普法宣傳教育。山東大學(xué)法學(xué)院教授馮俊偉說，一些涉案人員文化程度不高，容易輕信他人，法律意識淡薄，稀里糊涂淪為“背債人”“工具人”。相關(guān)部門應(yīng)以案說法，加強(qiáng)對這些群體的法律宣傳。

朱立超說，所有以辦理現(xiàn)金貸款為由申請汽車貸款的行為，均屬于貸款合同詐騙。社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)平臺、社會大眾一旦發(fā)現(xiàn)“車貸變現(xiàn)”的宣傳，應(yīng)及時向公安等部門舉報(bào)。通過提高公眾法律意識，促進(jìn)社會各方共同維護(hù)汽車金融市場安全。