根據相關統計數據顯示，2019年我國乘用車銷量約2144.4萬輛，雖然比前兩年略有下降，但近十幾年的增長速度確實驚人，根據中國汽車工業協會對外公布數據，2020年9月，國內汽車產銷分別達到252.4萬輛和256.5萬輛，進入傳統的汽車銷售旺季。而根據相關數據顯示，目前汽車銷量中金融滲透率約35%-39%左右，貸款買車越來越被消費者所接受，本文談一談消費者如何選擇合適的購車金融方案。

一. 汽車貸款類型

按授信對象來分，分為金融公司（銀行也是金融公司）、融資租賃公司兩種；按貸款抵押方式來分，分為汽車抵押貸款、信用貸款以及融資租賃三種方式；為更貼合實際情況，我們暫且分為廠方金融貸款、本地銀行貸款以及融資租賃三種方式，其他暫不討論。

二. 廠方金融業務

簡介：大部分的車企都有自己的或參股的金融公司，如上汽通用汽車金融、大眾汽車金融等。主機廠的金融公司主營業務為授權經銷商（4S店）的三方融資業務（4S店批發車輛、主機廠銷售公司銷售車輛、金融公司做三方授信），主要包括4S店的三方授信額、保證金比例以及免息期限，以及4S店零售客戶的車貸業務兩個主要合作業務。對于車貸業務相對簡單，4S店充當中介服務的角色，負責協助辦理客戶與主機廠之間的借貸業務。——一般都屬于抵押貸款。（即機動車登記證會抵押）優勢：為擴大業務，與4S店捆綁營銷，可以配合車價的調整，時不時做一些貸款利率的優惠促銷。劣勢：銀保監會規定此業務未經允許不得收取額外服務費，部分4S店仍在收取，且部分4S店根據主機廠是否有貼息會上浮車價（需要消費者前期先溝通全款裸車價）。貸款方案：首付20%起，利率最低有免息，最高約6%-9%，還款方式等額本息為主，彈性貸款為輔，期限12個月-60個月（具體還款方案及利率與銀行一起梳理）。審核資質：略低于銀行。

二. 銀行

簡介：略，銀行一般是單獨與4S店（或汽貿公司）合作，也有主機廠合作下放當地銀行的情況，一般有信用貸（車輛不抵押）、抵押貸款兩種。優勢：銀行的貸款是相對最低的（廠方金融貼息除外），按目前市場行情部分國有銀行對資質較好的客戶（醫生/教師等）可以給到3.6%年化利率（等額本息或先息后本）；面對面辦理效率更高。劣勢：對客戶的資質要求較高，部分銀行對非本地合作的單位不做，購買一般只局限于本地。貸款方案：首付20%，利率在3.6%-6%左右，一般還款期限12個月-36個月。審核資質：最高。

三. 融資租賃

簡介：融資租賃是一種新型的購買方式，不屬于租賃，是銷售購買的一種，是承租方（購買人）向出租方（融資租賃公司）支付一定的首付款，并按期還款，期滿后該標的車輛的產權轉移給承租方的一種方式。這個在國外起源較早，國內于八九十年代公務車改革盛行一段時間，早期屬于商務部發放牌照主要引進外資，現有歸屬銀保監會統一管理。優勢：首付的金額低，還款的方式多樣化（甚至可以保留部分尾款），對資金需求急迫的人更適合；對消費者的資質要求低，還款期內標的物的產權屬于出租方（承租人只有使用權）。劣勢：貸款利息較高。貸款方案：首付10%（甚至有0首付），年化利率6%-10%起，一般還款期限為12個月-48個月。貸款資質：最低。

四. 貸款利率計算

不管是金融公司還是融資租賃公司，貸款方案的多樣化往往讓消費者很難辨別具體的利率多少，一般報給消費者的也只是名義利率，實際利率一般高于名義利率。下面舉例常見的三種方案為例：

總結如下：

購車先看裸車價，貸款與車價無關（一般放款一周左右，對賣方影響很小）。選擇貸款先看自身兩個資質：首付資質和信用資質。資質夠的盡量選擇廠方金融或銀行，其次考慮其他貸款公司或融資租賃公司。首付確定后，根據適合自己的選擇期限和大概月還款額，并計算實際利率做對比。金融服務費、抵押擔保費、貸款手續費等均不屬于4S店或金融公司收取范疇（部分有資質的除外，極少），擦亮眼睛，不要多支出不必要的費用。

希望給您帶來幫助！