前兩天，那個做抵押車的朋友有輛車被偷了。出于好奇心，我去了解了一下抵押車，從中接觸了例如“小貸公司”、“全款帶大本”等名詞。慢慢地發現很多抵押車都是因為所謂的“零首付”的套路造成的。

今天就聊一下“零首付”買車，以及其中需要注意的套路。

按照國家于2018年1月1日新修訂實施的《汽車貸款管理辦法》：自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%。

換而言之，貸款買汽車，你的首付最低只能為20%或者15%。再總結一下：所謂的“零首付”是不合法的存在。

- “零首付”的貓膩你又知道多少呢？

一般市面上正規按揭購車的首付都在30%以上，就好比說一輛10萬的車輛，你需要出3萬塊，然后剩余的7萬塊會由正規的金融機構，比如銀行貸款給你。

你會提前得到這車的使用權，而這車的所有權暫且抵押在銀行，在你按照約定還完款之后，銀行解除抵押，車輛的所有權才會返還給你。

所謂的“零首付”，顧名思義，就是還有他人或者機構為你支付了30%的車款，這樣一來，你只要出保險費、服務費、GPS安裝費以及上牌等零星費用后，你就可以直接“擁有”這輛車了。

但是其中，你的車輛相當于變相的做了二次抵押。從法律上來講這是一個擦邊球。

《中華人民共和國擔保法規定》：財產抵押后，該財產的價值大于擔保債務的余額部分可以再次抵押，但是不得超出余額部分。法律禁止超出抵押物的實際價值的重復抵押。

那30%的車款是抵押價值呢？還是超出的余額價值呢？這是講不清道不明的，所以也催生了這種不黑不白的二次抵押灰色產業。

- “零首付”的最慘結局，

斷供后的車財兩空

車輛的登記證書抵押給了銀行，個人或者機構在再次放款的時候會收你一副鑰匙并加裝GPS，在后期你一旦斷供的情況下，某天早上醒來，你會發現你停在馬路邊的車沒了。然后后續再贖回車輛的時候，你又將付出額外的一筆違約金。

更慘的結局是：斷供的你，沒有能力贖回，最終車財兩空。還上了征信黑名單，影響后續的信用消費。

可能上述的結果有些極端，但是也是普遍存在的現象，不然你以為那些抵押車是如何來的？

其實更多的時候，你是成為了別人的賺錢工具，本想空手套白狼，結果最后自己被套進去。

算不清的一筆金融賬，多付出的總是你。

抵押銀行是一種商業貸款行為，其利率在央行的規定范圍之內。但是你二次抵押給的個人或機構的時候，利率是偏高的。

還是以一輛車款為10萬元的車輛為例。咨詢過做按揭的朋友，雖然利率高低不同，但是分三年下來，最終的還款金額都在12萬元多。

除了上述的做二次抵押的方法，其實4S店還有其他套路，比如抬高開票價。還是10萬的車，4S店把銷售、開票價標為13萬，此時你貸款70%，正好10.5萬元，可以購買車輛。

但是其中更高的車價意味著更高的購置稅、保險費等眾多稅費，而且表面上你是占了4S店的“零首付”的優惠，但是通常你還要被迫接受4S店的強制裝潢、定點購買保險等捆綁銷售。這場套狼游戲中，誰是最終的狼，一目了然。

除此之外，類似“以租代購”、“陰陽合同”等套路也是防不勝防。

以租代購，顧名思義，就是以分期的形式購買，但是車輛登記并不是你名下，在你還完貸款以后，才能過戶到你名下。但是后有一些別有用心的人想方設法讓你拿不到車。

陰陽合同中，表面上你簽的是正常的貸款購車、還款的合同，但是私下里他們會和你簽另一份合同，比如，你先支付3萬元的車款，他們給你做“零首付”，但是最終，在你要求返還這3萬塊的車款時候，又將是推三阻四的過程。

其實，合理的貸款信用消費無可厚非，但是所謂的“零首付”看來更像是一個坑，一個經銷商與金融機構合作的坑。“零首付”購車有風險，所以還是建議你有多大的鍋，下多少米，給自己的經濟能力一個精準的定位，可千萬別圖一時用車的爽快，最終車財兩空。