概念

汽車抵押貸款（又稱車抵貸）是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。

貸款用途

以汽車作為抵押物的貸款的用途，可用于采購、進貨等經營性用途，亦可滿足裝修、旅游、婚慶等消費需求。

車抵貸進件流程

車抵貸車輛要求

申請車抵貸所需材料

*車抵貸車輛要求、申請所需材料不同金融機構要求各不相同

車抵貸的產品要素

一般由貸款期限、還款方式、貸款利率、貸款額度構成。

貸款期限：

汽車因為貶值快，風險較高，可以辦理的貸款年限只有1-3年的時間，甚至不少貸款公司只能辦理1-2年的汽車抵押貸款。

還款方式：

等額本金、等額本息還款等方式，貸款期限1年以下(含)的，還可以采取凈息還款與利隨本清還款法。

貸款利率：

車抵貸業務分為押車和不押車兩種，押車類相對無需押車類抵押貸款利率較低。一般而言，個人消費質押貸款利率在基準利率的基礎上上浮10%-25%，個人信用消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%。

貸款額度：

車抵貸貸款額度根據車輛評估情況，以及貸款申請人資質情況綜合決定，一般來說額度為抵押物評估價的七成左右。

*具體產品方案不同金融機構有不同要求，部分金融機構只做抵押類車抵貸

車抵貸行業的優勢

有車輛作為抵押物，借款人的還款能力能夠從中得到確認，因此會給出借人有抵押物擔保，出借風險更低的直觀感受，更有利于品牌宣傳。

與純信用貸相比，車貸業務可以給予借款客戶更高的授信額度，提高平臺服務費、利息等經營收入。

潛在市場空間大。據同花順數據，2017年底，我國民用汽車保有量2.1億輛，保守估計到2020年該數值將達到2.8億輛。假設汽車保有量中有5%的車輛進行抵押借款，到2020年我國汽車抵押貸款行業規模將達到9240億元。

車抵貸行業的痛點

借款門檻低，有車就能借，看似有車輛作為抵押物，風控更好做的車抵貸行業，實則存在以下四大痛點：

融資成本較高，借款客戶愿意承受的成本較低。

借款客戶還款能力可以從抵押車輛中得到確認，底層資產質量相對較為優質，因而借款人愿意承受的借款成本較低，車抵貸平臺盈利空間不斷被壓縮。

風控過于倚重對抵押物的估值及貸后催收。

由于有車輛作抵押，所以車抵貸平臺的風控更偏重于對抵押物的估值和貸后催收。不同于信用貸，獲客和風控都可在線上完成，線下門店只是一小部分。車抵貸平臺除了線上風控之外，線下一線員工也要承擔一部分風控工作，比如對借款人的背景調查、車輛檢驗與估值等。因此營業部除了銷售人員等，還要配備專業的車輛評估師。

車輛重復抵押騙貸

車輛重復抵押，多頭借貸甚至是騙貸一直以來為車抵貸行業深惡痛絕。重復抵押打亂了車輛抵押物的正常從屬關系，容易造成平臺、出借人和借款人三輸的局面。

二手車作為非標產品估值難、處置困難。

車抵貸基本都是非新車抵押貸款，尤其以二手車居多。但二手車作為一種非標準化資產，政策法規和二手車檢測評估體系不成熟、過戶不及時造成的車輛產權不清晰、處置困難等，除了給平臺增加風控的難度外，還容易引起法律糾紛。

由于債權人對抵押物不具有直接的處置權，一旦借款人逾期拒不還款，債權人需要與抵押人協商或通過訴訟由法院判決后才能完成抵押物的處置。但目前高額的逾期罰息、拖車費用和差旅費加起來動輒逾萬元，協商不成就要通過訴訟手段對逾期和壞賬進行處理，造成不良資產的處置周期變長。