10月23日，銀保監會發布《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》。

《通知》是10月23日在銀保監網站發布的，但相關文件發文日期卻是在10月9日。

通知要求，未經監督管理部門批準，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業務，已開展的存量業務應當妥善結清；確有需要開展相關業務的，應當按照《條例》規定設立融資擔保公司經營相關業務。對存在違法違規經營、嚴重侵害消費者（被擔保人）合法權益的融資擔保公司，監督管理部門應當加大打擊力度，并適時向銀行業金融機構通報相關情況，共同保護消費者合法權益。

為全面、深入貫徹實施《融資擔保公司監督管理條例》（國務院令第683號），實現融資擔保機構和融資擔保業務監管全覆蓋，中國銀保監會會同發展改革委、工業和信息化部、財政部、住房和城鄉建設部、農業農村部、商務部、人民銀行、市場監管總局等融資性擔保業務監管部際聯席會議成員單位，聯合印發了《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》（銀保監發〔2019〕37號，以下簡稱《補充規定》）。

《補充規定》保持與現有法規相銜接，堅持從嚴監管，要求融資擔保公司監督管理部門承擔主體監管責任，將未取得融資擔保業務經營許可證但實際上經營融資擔保業務的住房置業擔保公司、信用增進公司等機構納入監管，結合實際分類處置，推進牌照管理工作，妥善結清不持牌機構的存量業務，有利于進一步規范融資擔保經營行為，促進融資擔保行業穩健運行，更好支持普惠金融發展。

補充規定原文如下：

融資擔保公司監督管理補充規定

為全面、深入貫徹實施《融資擔保公司監督管理條例》（國務院令第683號，以下簡稱《條例》），實現融資擔保機構和融資擔保業務監管全覆蓋，融資性擔保業務監管部際聯席會議決定將未取得融資擔保業務經營許可證但實際上經營融資擔保業務的住房置業擔保公司、信用增進公司等機構納入監管，現將有關事項補充規定如下：

一、從嚴規范融資擔保業務牌照管理

各地融資擔保公司監督管理部門（以下簡稱監督管理部門）要進行全面排查，對實質經營融資擔保業務的機構嚴格實行牌照管理。

（一）依據《關于印發的通知》（建住房〔2000〕108號）設立的住房置業擔保公司（中心）應當納入融資擔保監管。

1.對本規定印發后繼續開展住房置業擔保業務的住房置業擔保公司（中心），應于2020年6月前向監督管理部門申領融資擔保業務經營許可證，經營范圍以監督管理部門批準文件為準，并接受監督管理部門的監管，嚴格執行《條例》及配套制度的監管要求。本規定印發前發生的存量住房公積金貸款擔保業務，可不計入融資擔保責任余額，但應向監督管理部門單獨列示報告。監督管理部門與住房和城鄉建設主管部門要加強溝通協調，核實相關情況，積極穩妥推進牌照申領工作。對有存量住房公積金貸款擔保業務的住房置業擔保公司（中心），監督管理部門可給予不同時限的過渡期安排，達標時限應不晚于2020年末。

2.對本規定印發后不再新增住房置業擔保業務，仍有存量住房置業擔保業務的住房置業擔保公司（中心），可以不申領融資擔保業務經營許可證，但應當根據《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》等法律法規及規章制度要求，依法依規履行擔保責任，并接受監督管理部門的監管。

3.對本規定印發后新設立開展住房置業擔保業務的融資擔保公司，應當向監督管理部門申領融資擔保業務經營許可證，嚴格執行《條例》及配套制度的監管要求，接受監督管理部門的監管。監督管理部門不得給予過渡期安排。

（二）開展債券發行保證、擔保業務的信用增進公司，由債券市場管理部門統籌管理，同時應當按照《條例》規定，向屬地監督管理部門申領融資擔保業務經營許可證，并接受其對相關業務的監管。

（三）未經監督管理部門批準，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業務，已開展的存量業務應當妥善結清；確有需要開展相關業務的，應當按照《條例》規定設立融資擔保公司經營相關業務。對存在違法違規經營、嚴重侵害消費者（被擔保人）合法權益的融資擔保公司，監督管理部門應當加大打擊力度，并適時向銀行業金融機構通報相關情況，共同保護消費者合法權益。

（四）為各類放貸機構提供客戶推介、信用評估等服務的機構，未經批準不得提供或變相提供融資擔保服務。對于無融資擔保業務經營許可證但實際上經營融資擔保業務的，監督管理部門應當按照《條例》規定予以取締，妥善結清存量業務。擬繼續從事融資擔保業務的，應當按照《條例》規定設立融資擔保公司。

二、做好融資擔保名稱規范管理工作

監督管理部門要會同市場監督管理部門做好轄內融資擔保公司名稱規范管理工作。融資擔保公司的名稱中應當標明融資擔保字樣；再擔保公司應當標明融資再擔保或融資擔保字樣；不持有融資擔保業務經營許可證的公司，名稱和經營范圍中不得標明融資擔保字樣。

三、關于《融資擔保責任余額計量辦法》的補充規定

（一）《關于印發四項配套制度的通知》（銀保監發〔2018〕1號）的《融資擔保責任余額計量辦法》（以下簡稱《計量辦法》）第四條修改為：

“第四條 融資擔保公司應當按照本辦法的規定計量和管理融資擔保責任余額。本辦法中的凈資產應當根據融資擔保公司非合并財務報表計算。”

（二）《計量辦法》第六條修改為：

“第六條 單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔保人為小微企業的借款類擔保業務權重為75%。

單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農戶的借款類擔保業務權重為75%。

為支持居民購買住房的住房置業擔保業務權重為30%。住房置業擔保業務僅包括住房公積金貸款擔保業務和銀行個人住房貸款擔保業務。”

（三）《計量辦法》第十一條修改為：

“第十一條 借款類擔保責任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業借款類擔保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農戶借款類擔保在保余額×75%+住房置業擔保在保余額×30%+其他借款類擔保在保余額×100%。”

根據規定來看，這一條“（三）未經監督管理部門批準，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業務，已開展的存量業務應當妥善結清；確有需要開展相關業務的，應當按照《條例》規定設立融資擔保公司經營相關業務。”是和我們汽車金融行業息息相關的，意思也很明確，需要獲得融資擔保許可才可以開展汽車消費貸款業務以及相關業務。

而這幾個月來，汽車金融服務收費及業務規范引發社會廣泛討論。全國多地消協發布，投訴經營者不退還消費者擔保金、收取不合理收車費用、強迫消費者在指定地點辦理保險等問題時常出現。如果還不加強相應的行業監管，在利益之下只會出現越來越多的行業亂象，從而導致行業的沒落，而本質上各部門加強資本監管，最終的目標也是為了實現共同富裕。

據界面新聞報道，全國乘用車聯席會秘書長崔東樹表示：“此次保監會發布的《補充規定》是規范化管理行為。尤其是汽車金融，過去兩年發展態勢過度火爆，許多汽車網絡銷售公司推出的分期分款方式，就類似于消費貸款，甚至是融資租賃模式，實際上會導致很多問題，《補充規定》的發布對某些不規范的、以銷售為名義的貸款或融資租賃產品起到規范作用。”

據新華視點的消息，上海財經大學國際金融系教授奚君羊認為，汽車融資租賃在很多國家實際上是一種比較成熟的融資方式，在國內相關領域出現的亂象，與機構急功近利和監管不力有關。

隨著不少融資租賃公司進入車貸市場，一些“抵押貸款”搖身一變“融資租賃”，對借貸人來說，可能面臨高利率甚至暴力催收的風險。如果按照這樣去運營汽車融資租賃，那么公司倒閉也是遲早的事情。因為汽車消費貸款和汽車融資租賃在基本邏輯、產品模式、風控準則、貸后管理等方面都是有所不同的，如果沒有系統化、專業性的知識和經驗去運營，讓專業的人做專業的事，最后公司的運營一定會出現問題。

有的業內人士表示，不少汽車金融行業的融資租賃公司與銀行合作，給銀行提供兜底，相當于變相提供融資擔保服務。《融資擔保公司監督管理條例》對融資性擔保公司的融資性擔保責任余額有嚴格規定：融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。不少融資擔保公司即使有了融資擔保牌照，依然會與銀行合作兜底型助貸業務，好放大自己的杠杠，今年助貸是汽車金融行業最重要玩法。

也有業內人士表示，以往擔保公司通過收取客戶的擔保費或者息差來獲取利潤的，在銀行放款到賬時，擔保公司的利潤已經入賬，所以對于擔保公司而言不管客戶在后期有沒有按時的還款，利潤已提前實現。客戶如果賴賬，承擔風險的還是在銀行或者金融公司。此次銀保監會發布《補充通知》填補了上述存在的風險漏洞。