1 概述

1.1 定義

本行向零售客戶提供貸款滿足其個人及家庭消費需求，如房屋裝修及購買汽車。該等貸款的期限一般不超過兩年，一般以借款人的財產或其他抵押品作抵押。

1.2 對象

個人消費擔保貸款對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

1.3 用途

個人消費擔保貸款主要用于借款人正常消費資金需求，不得發放無指定用途的貸款。

1.4 條件

申請個人消費擔保貸款的借款人應同時具備以下基本條件：

1.有當地常住戶口或有效居留身份；

2.有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.資信狀況良好，無違法違紀行為，無不良記錄；不良記錄是指根據中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫（即人民銀行征信系統）查詢的確因借款人惡意原因造成的下列銀行貸款信息記錄：

（1）分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期（含）或累計6期（含）以上的；

（2）到期一次還款拖欠貸款本金或利息時間在90天（含）以上的。

如經調查，客戶確因非惡意原因造成欠款的，可由信貸經營部門視具體情況進行調整。具體情況說明在客戶經理調查報告中加以體現。

4.能夠提供九臺農商銀行認可的抵（質）押、第三方保證；

5.采取保證方式的，保證人限于自然人和擔保機構；

（1）自然人提供保證的，保證人原則上不得少于2人，且保證人必須為國家公務員、行政事業單位在崗正式職工及金融保險、石油、電力、電信等優質行業具有穩定經濟收入的正式職工；每個保證人的可擔保金額原則上不得超過其月工資收入的30倍；

（2）擔保機構必須為與吉林九臺農村商業銀行簽署協議的擔保公司；擔保公司擔保金額不得超出其存入保證金的規定倍數。

6.貸款人要求的其他條件。

1.5 金額

保證方式貸款金額原則上一般不得超過15萬元，且不得超過借款人月平均收入的30倍；質押方式貸款金額不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％；抵押方式貸款金額不超過抵押物評估價值的70％。

1.6 期限

個人消費擔保貸款的期限最長不得超過2年。

1.7 利率

個人消費擔保貸款利率按照國家規定的浮動利率政策執行。

2 操作程序

2.1借款人申請

客戶有意向辦理個人消費擔保貸款的，需向貸款人提出申請，并如實提供以下資料：

1.借款人有效身份證件的原件和復印件；

2.當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；

3.借款人貸款償還能力的證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單或其他有效還款來源的證明；

4.借款人申請質押貸款時，須提供質押權利憑證的原件和權屬人同意質押的書面文件；

5.借款人申請抵押貸款時，須提供抵押物清單和權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押的書面文件。

6.借款人申請保證貸款時，保證人為自然人的，應提供的資信證明主要包括：有效身份證件、戶籍證明、貸款償還能力證明資料等、保證人同意提供擔保的書面文件。

7.貸款人要求提供的其他文件和資料。

2.2 貸款調查

貸款人客戶經理受理貸款申請后，至少應由兩名客戶經理共同對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性、完整性進行調查和確認，并嚴格執行貸款面談制度。對借款人的資信狀況、擔保落實情況等進行調查和評估，對調查結果進行分析、整理，形成調查報告。

調查內容主要包括但不限于：

1.對借款人的調查：身份的核實、借款人的信用狀況、有無不良信用記錄、核實收入的真實性、還款來源的穩定性等；

2.對擔保情況的調查：核實抵押物（質押權利）的真實性、合法性、抵押物（質押權利）是否已設定、價值是否確認；調查保證人的資信狀況、擔保能力和代償意愿。

2.3審查

參照本手冊第二篇第二章《信貸業務基本流程》中審查的有關規定執行。

2.4 審批

參照本手冊第二篇第二章《信貸業務基本流程》中審批的有關規定執行。1.2.5貸款發放

1.簽訂合同及辦理相關手續。貸款申請獲得批準后，經辦行應與借款人簽訂《個人消費借款合同》。采取質押、抵押、保證的，還應簽訂《質押合同》、《抵押合同》、《保證合同》。并辦理質押權利的有效止付、抵押物登記和保險等手續。

2.貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

2.5 貸后管理

1.貸款人要加強對個人消費擔保貸款的管理，嚴格按照規定程序做好貸后檢查，保證貸款按期收回，并做好貸后評價工作。

2.貸款發放以后，貸款人要經常檢查貸款的使用和償還情況，特別是消費票據和憑證的查證，檢查借款人的財務經濟狀況、償還能力和第三方保證人的償債能力及抵質押物的價值變化情況。

2.6不良貸款管理

參照本手冊第三篇第二章《不良信貸資產經營管理》的規定辦理。

2.7 檔案管理

參照本手冊第三篇第三章《信貸業務檔案管理》的規定辦理。