導讀

從“陽光信貸”到“整村授信”，從“普惠工程”到“定向貸款”，江蘇江都農商銀行用實際行動踐行著農金人的赤子情懷，為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆：截至2018年5月末，該行“整村授信”建檔客戶134638戶，簽約發卡113546戶，貸款金額78.7億元；開通手機自助貸客戶達8697戶，用信6877戶，用信金額24.83億元；“定向貸款”被列入江都區118項重點民生工程，并被省市領導譽為“江都模式”，截至2018年5月底，已累計向569戶中小微企業發放定向貸款14.71億元，為企業節約利息收入8000余萬元。

中華合作時報記者：胡宏開

通訊員：顏玉 王程

“時代在變，農商銀行服務‘三農’和小微的情懷不能變。”在江蘇江都農商銀行董事長周加琪看來，農商銀行的根在農村，踐行普惠金融既是戰略選擇，更是一份責任和擔當。

從“陽光信貸”到“整村授信”，從“普惠工程”到“定向貸款”，江都農商銀行用實際行動踐行著農金人的赤子情懷，為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆。

↑圖為江都農商銀行董事長周加琪(右一)走訪中小企業。

整村授信

把金融服務送入千家萬戶

“這次拿到了30萬元信用貸款，今后做豬鬃生意不用再為流動資金發愁了。”剛從江都農商銀行獲得信貸支持的莊華高興地告訴記者，隨用隨貸，不僅節省了利率，而且方便、快捷，手指劃劃就能到賬。

江都區郭村鎮莊橋村以經營豬鬃而聞名，村民大多從事豬鬃加工和銷售，對流動資金需求旺盛。為解決農戶貸款擔保難問題，江都農商銀行以“整村授信”模式，向農戶發放信用貸款。在對莊橋村開展“整村授信”中，莊華是其中受益者之一。

江都農商銀行副行長童雪松告訴記者，早在2014年江都農商銀行就在真武、楊莊、濱湖三家支行開展“整村授信”工作試點，在試點成功的基礎上于2015年5月全面啟動整村授信工作。三年多來，江都農商銀行一直堅持把“整村授信”作為踐行普惠金融的重要載體，并且在此過程中不斷優化。

在“整村授信”優化過程中，該行堅持問題導向法，重點解決農戶貸款擔保難、程序繁、授信后用信比例不高等問題。

“村民能不能貸款，能貸多少款？這需要嚴格的程序確保公平、公正。”童雪松說，在開展“整村授信”工作中，每個自然村產生一個5-7人評議小組，評議小組人員由村組干部和品德優良、公信力高、熟悉情況的教師、退休干部、電工、村村通商戶等組成，采取“背靠背”的方式，對每個村民進行評議并確定授信額。

江都農商銀行普惠金融部副總經理馬小正補充說，為了保證評議小組對村民評出的授信額度公平、合理，江都農商銀行對村組的評議小組進行了優化，增加了本行的信貸人員，并制定了科學測算模板，通過信貸員的專業指導和科學測算模板的精細化測評，再與評議小組評議的授信額度進行比對，最終得出科學、合理的授信額度。

評議結果出來后，該行及時公示，然后把“授信通知書”送達到每位村民手中，村民有貸款需求隨時可以申貸，無需抵押和擔保，直接辦理純信用貸款。

↑圖為江都農商銀行副行長童雪松走訪豬鬃經營戶。

自開展“整村授信”以來，該行已完成233個村的3671個村民小組的外部評議工作、267個村的“整村授信”審批工作，授信金額達23.68億元。

老百姓貸款就怕“程序繁”，如何解決？童雪松說，該行為普惠金融插上了科技的“翅膀”，借助手機銀行，簡化客戶申貸程序。

記者了解到，“整村授信”所有資料全部導入信貸管理后臺，農戶需要貸款只需在手機銀行上提出申請，后臺接到申請通知后，最快一天可以放款，并且利率優惠。

手機銀行開通后，江都農商銀行又發現了新問題，農戶用信比例并不高。

經過調查分析，江都農商銀行認為這其中一個重要原因是客戶體驗不夠。為此，該行開展了以提高客戶用信比例為導向的管理和考核，強化用戶使用手機銀行體驗，授信客戶開通手機銀行后，客戶經理必須對客戶進行多次操作指導，讓客戶在親身體驗中感受到用信的便捷。

截至2018年5月末，該行“整村授信”建檔客戶134638戶，簽約發卡113546戶，貸款金額78.7億元；開通手機自助貸客戶達8697戶，用信6877戶，用信金額24.83億元。

定向貸款

為中小微企業“保駕護航”

“真的感謝江都農商銀行，患難之中見真情。如果當時沒有‘定向貸款’的‘及時雨’，就沒有我們現在這么好的經營勢態。”揚州蘭都塑料科技有限公司王總感激地說。

2015年10月，王總接到了一筆1000多萬元的低煙無鹵電纜料大額訂單，眼看著到手的生意，卻苦于缺少購料款，想貸款卻找不到抵押擔保。就在這時，江都農商銀行客戶經理向王總介紹了“定向貸款”產品，利率只有5.22%，且無需找擔保，三天后400萬元貸款就到賬了。”

“解決中小微企業融資難題是地方政府想做、商業銀行想幫、實體企業想維護良好信用的共同課題。”江都農商銀行行長顧金標說，2015年9月，江都農商銀行在江蘇全省首創“定向貸款”，為解決中小微企業融資難找到了“抓手”。

江都農商銀行推出的“定向貸款”

以農商銀行、江都區經信委、擔保公司三方合作為紐帶，

充分利用中小企業主管部門的信息與組織優勢、該行的資金與金融服務優勢、擔保公司的第三方增信優勢，

以更加優惠的利率、更加有效的擔保、更加便捷的服務為江都全區中小微企業經營發展提供強有力的金融支持和資金保障。

↑圖為江都農商銀行行長顧金標（右一）與區經信委、擔保公司簽訂“定向貸款”合作協議。

江都農商銀行公司部總經理馬文毅告訴記者，“定向貸款”主要從五個“定”體現：

一是指定貸款對象。即由各鎮和工業園區向該行推薦運行質態好的中小微企業。

二是限定貸款成本。企業貸款總成本控制在7.62%以內，其中，銀行利息限定在5.22%，擔保公司的擔保費率控制在1.4%，另外按貸款額的1%收取共同風險基金。

三是定制貸款手續。貸款企業無需提供抵押物和保證金，直接由政府招標確定的擔保公司提供擔保，擔保公司也不收企業保證金，同時免除企業的反擔保手續。

四是限定辦貸時間。對符合貸款投放條件的，七個工作日內發放到位。

五是劃定風險責任。企業貸款發生風險后，首先用收取的1%共同風險基金代償，不足代償的部分由銀行、擔保公司和政府按3：3：4的比例分擔風險。。

為配合“定向貸款”在小微企業中落地生根，該行還打出了“組合拳”。

突出專業專營，建立全覆蓋的推進機制。該行充分發揮自身網點遍布城鄉的優勢，總行專門成立公司業務部，全行34家全功能網點分別服務于本轄區中小微企業。同時，對小微信貸單列指標計劃，按照“優先保障涉農、小微信貸投放”的原則，逐月將信貸指標分解至各支行，序時推進。

以政銀企對接為抓手，擴大服務半徑。每年新春伊始，該行通過啟動“金融服務鄉鎮行”活動，開展“訪千企、送服務、助發展”專項活動，發揚“拎包銀行”精神送“金融外賣”，讓中小微企業“足不出戶”盡享貼心、安全、便捷的“一籃子”服務，打通金融服務“最后一公里”。近三年來，該行“金融服務鄉鎮行”活動已走遍了江都每一個鄉鎮，舉辦政銀企簽約會三十余場。

全流程管理機制，“保姆式”金融服務。該行前移服務重心，按照“短流程、低平臺、能控險”的原則，不斷優化信貸流程。例如在征信查詢上，該行在江蘇全省農商銀行系統率先實施征信查詢集中管理，總行設置專職征信審核崗，實施“專人專機”，客戶經理審核客戶證件與授權文件，通過系統向總行提交征信查詢申請，經總行審核后，即可查詢出客戶的信用報告，無需客戶多次往返。

“定向貸款”推行兩年多以來，受到了江都全區廣大中小微企業的歡迎和贊譽，被列入江都區118項重點民生工程，并被省市領導譽為“江都模式”。截至2018年5月底，該行已累計向569戶中小微企業發放定向貸款14.71億元，為企業節約利息收入8000余萬元。

采訪中，周加琪表示，作為江都本土銀行，江都農商銀行將進一步擴大“定向貸款”范圍，讓更多的企業享受“江都模式”利好政策，真正做到開閘信貸“活水”，“解渴”中小微企業。

作者介紹

胡宏開

一個尋夢的人，腳步從未停歇。

慶幸做了記者可以走得更遠，

成為一個有故事的人。