“

不過，有投資者透露，沃時貸提供的還款方案并沒有形成紙質(zhì)合同，他們擔(dān)心能否如數(shù)拿到36期全部償還款。

”

對此，NBD汽車致電沃時貸運(yùn)營主體——南京勝沃投資管理有限公司，截至發(fā)稿時，對方并未回復(fù)。

“沃時貸有過兩個平臺，舊平臺運(yùn)營一年多，我在那里賺了一萬多元，今年初它們又上線了現(xiàn)在的新平臺，一直到四月份還算是不錯，我又賺了幾千塊錢。到5月2日就不行了，很郁悶的。”5月15日，一位剛剛拿到第一期待收款的不愿透露姓名的江蘇鹽城投資者告訴NBD汽車，他還有四萬多元待收款等待償還。

過去兩周，郁悶的人不止這位鹽城的投資者，金額更大、更焦慮的大有人在。僅沃時貸官方組織的用于清償待收款的兩大聊天群中，就已有超過700人加入。另據(jù)網(wǎng)貸之家披露的數(shù)據(jù)顯示，沃時貸目前待還款超2.5億元，涉及投資人近5200人，其中，最大單戶待收453.25萬元，最大單戶待還86.76萬元。

據(jù)NBD汽車了解，待收是待收金額的簡稱，指投資人在平臺投資成功后還未收回的本金和對應(yīng)的利息；待還，是指在平臺做車輛抵押的車主作為債務(wù)人需要承擔(dān)的債務(wù)金額。

承諾還錢 但沒有紙質(zhì)合同

公開資料顯示，沃時貸是南京勝沃投資管理有限公司旗下的獨(dú)立品牌，于2013年11月正式上線運(yùn)營。作為一家區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，沃時貸主要為客戶提供投融資服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容以車輛抵押貸款為主。而南京勝沃投資管理有限公司成立于2013年7月，主要提供企業(yè)及個人房產(chǎn)抵押、房產(chǎn)二次抵押、汽車抵押等融資服務(wù)，股東方中包括上市公司神州泰岳（SZ:300002）。

沃時貸平臺的業(yè)務(wù)模式主要為，通過充當(dāng)中介結(jié)構(gòu)，對車輛抵押的借款方進(jìn)行考察，收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，借貸過程中，資料和資金、合同、手續(xù)等主要通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。根據(jù)南京勝沃投資管理有限公司官方網(wǎng)站信息，截至2016年11月，沃時貸平臺交易額超過10億元。另據(jù)網(wǎng)貸之家4月28日發(fā)布的研報，沃時貸當(dāng)天成交量為216.60萬元，比前天增長30.40%。貸款余額達(dá)到25525.51萬元。

5月2日，沃時貸宣布停止線上運(yùn)營，同時稱線下及其他業(yè)務(wù)將不受此影響。據(jù)該平臺發(fā)布的《關(guān)于停止線上運(yùn)營》公告顯示，停止線下運(yùn)營主要是因為，近兩年國家對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷加強(qiáng)監(jiān)管，公司出現(xiàn)了逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少等問題。

公告還顯示，沃時貸為平臺上有待收的投資者提供了三種退出方案，其中一項是，投資者可以選擇分36期拿到待收款。不過，目前看來，此方案仍無法讓一些投資者放心。

“網(wǎng)上彈出一個還款計劃的對話窗口，我就點(diǎn)了一下‘確認(rèn)’。然后，網(wǎng)上自動生成了36期的還款方案。一共顯示了三頁，沒有任何合同。第一期一千四百塊錢現(xiàn)在已經(jīng)還給我了，扣了2元錢的手續(xù)費(fèi)，還欠4萬多元。在點(diǎn)‘確認(rèn)’后，我在這個網(wǎng)頁里并沒有找到協(xié)議書。”上述江蘇鹽城的投資者告訴NBD汽車。而另一位不愿透露姓名的廣東省投資者也向NBD汽車確認(rèn)了這一細(xì)節(jié)。

對此，蘇寧金服集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心高級研究員趙一洋表示，“沒有紙質(zhì)合同其實存在一定的法律風(fēng)險。如果拿不出證據(jù)證明還款計劃存在，萬一有訴訟或其他法律糾紛，至少舉證上很麻煩。”

車抵貸行業(yè)亟待監(jiān)管

事實上，沃時貸停止線上運(yùn)營并非偶然事件。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量945家，總成交量為2639.43億元。截至2018年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營平臺數(shù)量有332家，網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)平臺已經(jīng)倒閉613家，倒閉數(shù)量已超半數(shù)。

車貸P2P平臺的倒閉與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策趨緊有密切聯(lián)系。4月27日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于貫徹落實互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ｍ椪喂ぷ饕蟮耐ㄖ罚瑥?qiáng)調(diào)要根據(jù)相關(guān)監(jiān)管文件內(nèi)容，開展全面自查整改工作。

隨著整改工作開展，P2P平臺停止運(yùn)營案例逐漸出現(xiàn)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，今年一季度，其監(jiān)測到運(yùn)營歇業(yè)停業(yè)的P2P平臺數(shù)量合計22家。截至2018年4月24日，問題平臺總數(shù)已經(jīng)高達(dá)144家，所指問題包括歇業(yè)停業(yè)、清盤退出、失聯(lián)等情形。

據(jù)趙一洋介紹，車抵貸是汽車金融里面比較劣后的資產(chǎn)，風(fēng)險較高，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很少去碰這個領(lǐng)域，但P2P平臺會為了追求收益去介入這一市場。由于車抵貸的基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險較高，必須依賴非常強(qiáng)的貸后支撐，那么，隨著現(xiàn)在國家對于貸后的監(jiān)管收緊，必然會導(dǎo)致風(fēng)險集中爆發(fā)。

此外，與做房產(chǎn)抵押這樣的網(wǎng)貸平臺不同，沃時貸這樣的車輛抵押貸款平臺，之所以出現(xiàn)上述逾期和不良貸款增加的問題，除了政策原因，還與行業(yè)自身有一定關(guān)系。

“與沃時貸類似的車貸平臺，大多是用高利率覆蓋高風(fēng)險的邏輯去做的，因此它的信貸質(zhì)量很難保證，從客源到經(jīng)營決策上，和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)是不一樣的。對于車貸來講，成本主要涉及到資金成本、貸后催收成本、流量成本三部分，其實并不一定比線下開店容易。”趙一洋說。

趙一洋認(rèn)為，從車貸平臺自身來講，應(yīng)該改變粗放的經(jīng)營方式，改變重貸后輕貸前的理念、同時調(diào)整高收益覆蓋高風(fēng)險的策略，更加重視貸前控制。此外，從整個行業(yè)來講，可以由國家發(fā)起一個車抵貸的行業(yè)協(xié)會組織。“目前，車抵貸市場里面，二押的問題很嚴(yán)重，解決這一問題，需要一個行業(yè)協(xié)會把二押的信息公開化，從根本上規(guī)避掉二押的風(fēng)險，這樣才有助于行業(yè)的整體健康發(fā)展。”

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