一、個人汽車貸款含義和分類

含義：個人汽車貸款是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

分類

按所購車輛用途劃分

（1）自用車貸款是指借款人用以購買不以營利為目的的汽車而申請的個人貸款。

（2）營運車貸款是指借款人用以購買以營利為目的的汽車（包括工程機械類汽車）而申請的個人貸款。

按所購車輛注冊登記情況劃分

（1）一手車貸款是指借款人用以購買新車而申請的個人貸款。

（2）二手車貸款是指借款人用以購買非新車而申請的個人貸款，此類車輛一般是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù) 到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

按所購車輛汽車動力不同劃分

傳統(tǒng)動力汽車貸款和新能源汽車貸款。其中，新能源汽車貸款是指用以購買采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車而申請的個人貸款，此類汽車包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

二、個人汽車貸款的原則

個人汽車貸款實行“設(shè)定擔保，分類管理，特定用途”的原則 其中"設(shè)定擔保"指借款人申請個人汽車貸款提供所購汽車抵押或其他有效擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件；“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

三、個人汽車貸款的特征

特征

描述

1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

從國內(nèi)外市場發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出 由于汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)， 對資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產(chǎn)和批發(fā)環(huán)節(jié)外，作為大額消費品，在汽車銷售市場中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。這一點是被國內(nèi)外市場所證實的，比如，2004年以后國內(nèi)汽車市場發(fā)展減速，很多人認為銀行汽車貸款收緊是重要的影響因素之一。

2、與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系

由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完成的。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多以所購車輛做抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔保機構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

3、風險管理難度相對較大

由于汽車貸款購買的標的產(chǎn)品為移動易耗品，以汽車做抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價 對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風險控制的難度相對較大。

四、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展 支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993。 當時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

五、個人汽車貸款要素

貸款對象

個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

（1）中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住 年以上（含1年） 的港、澳、臺居民及外國人；

（2）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

（3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

（4）個人信用良好；

（5）能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

（6）貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

銀行會根據(jù)客戶的風險進行差異化定價，個人汽車貸款利率根據(jù)對應(yīng)期限檔次的貸款市場報價利率（LPR）、客戶的風險狀況等綜合確定。

貸款期限

個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。

借款人應(yīng)按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾堖M行審批。展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。

還款方式

個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

擔保方式

申請個人汽車貸款，借款人應(yīng)提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。經(jīng)銀行審查、評估后，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。在實際操作中，各商業(yè)銀行通常會根據(jù)具體情況對各種擔保方式做進一步的細化規(guī)定。

貸款額度

所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過80% ，所購車輛為商用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過70% ；所購車輛為自用新能源汽車的，貸款額度不得超過85%，所購車輛為商用新能源汽車的，貸款額度不得超過 75%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過70%。

汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格均扣除政府補貼，且不含有各類附加稅費及保費等。