本報記者包慧上海報道

在平安集團的定位中，平安好車將是圍繞“醫食住行”四大門戶戰略中的“行”，目標是打造成覆蓋車主生活服務的汽車門戶。

成立于2013年3月的平安好車，是平安集團全資子公司，至目前為止，集團對其投入了數十億元。而且，平安好車已在全國30個重點城市設立分公司，完成了O2O線下網點的全國布局，為免費車況檢測開設了近百家的檢測網點。

以“幫賣二手車”為切入點，配合全國布局的線下門店，平安好車以線上競價平臺集合全國三千家被認定的優質商戶，針對意向交易車輛進行線上競價拍賣，從檢測到過戶全流程免費。

平安集團的保險業務中，客戶分布領域分別是，8000萬的壽險，3000萬的財產險，2000萬信用卡。此規模，被認為具備了整合二手車產業鏈的用戶優勢。

而且，整個行業市場潛力巨大。

據中國汽車流通協會統計，2014年中國共交易二手車605萬輛，處于高速增長階段。預計到2020年，中國二手車市場交易量有望超過2000萬輛，交易額將會突破2萬億元。

平安集團這一億多客戶的汽車相關金融乃至汽車后市場服務則有著足夠信心的想象空間。后續，平安好車的運作目標是打造能夠滿足汽車生活各項需求的全方位開放平臺。

詳解“車商貸”模式

二手車有一車一況、一車一價的特點，流通上存在較多復雜因素。再加上交易不過戶、場外交易、私下交易等常見的行業問題，對于二手車產業鏈條上的各個環節而言，規模化發展還是一道難題。

尤其是二手車貸款， 傳統金融機構由于對車況不了解和評估體系缺乏不支持二手車的貸款，購車人只有借道P2P、小貸公司、典當融資、民間借貸等高成本的方式。

平安好車自去年7月推出針對二手車經銷商的車商貸之后，今年7月又推出針對購車人的好車貸。

汽車貸款服務中，借款人最關心的除利率外，當屬放款時間及審批金額。21世紀經濟報道了解其具體的情況是，一般新車按揭貸款首付款比例為30%，二手車則高達50%。平安好車則將其降低到20%，即首付最低只需兩成，其余八成均可貸款。額度上，最高可貸500萬，利率比傳統銀行和汽車金融公司低10%-20%。

據平安好車綜合金融產品經理李斌對21世紀經濟報道記者介紹，從購車人提交貸款申請到放款，最快只需一天。

其具體的運作模式以“車商貸”為例。

2014年7月7日，平安好車投入50億元，為平安好車平臺上的二手車經銷商提供無抵押、無擔保的信用貸款平安“車商貸”，引入平安信保做擔保，由合作銀行放貸。月利率1.8%，最高貸款額度為300萬元。車商貸的難點在于如何去識別車商的真實庫存并管控庫存車輛的移動及真實估價。截至目前，車商貸平均月利率1.5%，壞賬率是零。

平安好車為什么敢進入銀行不敢也不愿意涉足的領域？其負責人認為，一方面，平安好車作為交易平臺積了大量車商的數據：比如過去半年車商的庫存周轉情況，在平臺上拿了多少輛車、銷售情況如何、資金結算速度怎樣等。這些都是風險定價的基礎，通過大數據分析來識別風險并匹配定價，解決線下金融機構風險識別成本過高的問題。

大數據風控“007”系統

用平安“好車貸”買車的手續流程是，購車者在平安好車選好二手車后，就可以用好車貸購車。

根據平安方面介紹，申請貸款需要的材料則比傳統二手車貸款要少很多，只需提供購車者的收入流水+工作證或企業材料，自拍并上傳即可，最快只需一個小時即可查詢到審核結果。審核通過后，購車人須要前往平安好車網點面簽，交首付，拿貸款，提車。

作為傳統意義上的高風險產品，平安好車如何控制二手車貸款風險？

對此，平安好車相關負責人透露，首先，二手車產業化關鍵在于對車況的評估體系。平安財險在全國網點密布，有大量定損核保專業員工，掌握近億輛汽車的維修保險記錄。平安好車可對每部交易車輛進行多達上百項的標準化檢測，并結合平安集團后臺數據庫中車輛的維修、保險記錄，對車況作出客觀評估。這套自主研發的核心系統內部被稱為“007”。

此外，貸款用途限定平安好車購車使用，資金的使用和劃撥全程由平安好車監控和定向支付，杜絕資金被挪用的風險。具體的流程是，購車人在平安好車平臺提交貸款申請獲批后，由平安銀行汽車金融事業部劃款給平安好車，然后平安好車將貸款資金直接支付給二手車賣家。

一個可供參考的行業整體不良數據是，銀監會曾經公開的數據顯示，截至2015年第一季度末，汽車金融公司行業整體不良貸款余額16.09億元，不良貸款率0.49%。

根據平安好車的調研，汽車后市服務是比汽車流通環節更大的市場集合，包含汽車配件、汽車金融、汽車保養、汽車維修、汽車改裝、汽車租賃、汽車美容、洗車、救援、停車、違章辦理等等。平安集團旗下的平安創投已經在這些領域投資了不少公司，這等于更大范圍的汽車生態圈才是平安布局平安好車平臺的戰略目的。

(編輯：李伊琳，郵箱：liyil@21jingji.com)(編輯：王芳艷，如有意見或建議，請聯系wangfy@21jingji.com)