二手車抵押貸和二手車消費貸。我們先來看下這兩者的定義。

二手車消費貸是指貸款人購車之后，將所購二手車再去抵押貸款用于償還本車的貸款，這種車輛一般是借款人自用的；二手車抵押貸是指貸款人將車輛作為抵押物向銀行或者其他金融機構、貸款公司獲取資金，這種我們也把它叫做車抵貸。

從文字上我們可以看出，二手車消費貸一般都是處于計劃之內的，風險相對較小，而二手車抵押貸就屬于突發情況，一般對資金的需求較為迫切，風險較大。所以實際業務過程中，有些滑頭的客戶或者第三方中介就會投機取巧，將二手車抵押貸包裝成二手車消費貸，從中獲利，如果資金方沒有分辨出來，那就會遭受損失。

人會覺得這兩者中區別還是很明顯的，靠包裝蒙騙過關哪有這種容易。小三爺告訴你，其實這并不難。假設 A 最近急需用錢，他名下有車，按理說應該是 A 拿車抵押貸款，但是抵押貸利息高啊， A 覺得不劃算，于是他找了一個朋友 B 去購買二手車，同時申請消費貸，這樣 A 拿到了錢，將車過戶給 B ，抵押給資金方。最終A解決了資金問題，車也照開。

這一個套路是不是有些熟悉，是的，其實也就是我們平時常見的找人代購套現的模式。但是對于資金方來說，他的收益變小了，但是承擔的風險卻大了，收益不能覆蓋風險，兩者不對等，這個就很容易出事！

那么我們有沒有辦法去識破并且化解這樣的操作呢？當然有，最重要的一點就是，一定要搞清楚二手車的現買主和原車主之間到底有沒有關系。以下幾點，就是我們判斷的重要信息依據。

1、車輛時間

于二手車消費貸業務，交易的車輛第一次登記上牌的時間在三年以內的話，尤其是按揭車輛提前幾個月結清的，我們就要警覺。按照換車的周期，三年以內的車輛剛過磨合期，正是車主用的得心用手，車輛性價比最高的時候，作為二手車賣，折價太厲害，誰會這么蠢得沒智商？只有兩種情況，一是有錢任性的土豪，第二就是急缺錢周轉。現實中，往往是第二種情況居多，對于這種情況，我們就要防范賣主找人來做貸款套現。

2 、車輛類型

手車消費貸業務中有個很好玩的現象就是車輛價格差異較大，要么是新車價格 10 萬以下的低端車，要么是新車價格 40 萬以上的高端車。而新車價格介于中間的二手車，少有人問津。

其實這個也很好理解，買二手車大概就分為兩種情況。一個是練練手、代步用，那這部分人就偏向于新車價格 10 萬以下的車輛；另一種可能就是生意人居多，想買輛好車裝裝門面，但限于資金，就會傾向于購買高端二手車。至于中等檔次的車輛，買二手車倒不如去買新車。

3 、原車主行駛證、車輛登記證

駛證上有原車主的住址，大部分人的住址也就是戶籍所在地，尤其是四五六線城市和鄉村。我們可以比較原車主的住址和購車人的身份證地址和現住址，兩者如果是同一個鎮，同一個村（或者同一個街道，同一個小區），就要引起我們重點盯防；尤其是沒有通過二手車商交易的業務。在信審風控中，反常即為妖啊！世界萬物，哪有那么多重逢和巧合；不過是人為刻意罷了。

如果是通過二手車商交易的業務，在小城市，車商和購車人是同一個地方的人的概率較大；但我們也要防止原車主借助車商這個中介完成套現。

4、通話記錄

斷原車主與購車人是否有關聯關系，查看購車人的通話記錄是一個很有效的方法。原車主要利用購車人來套現，事先肯定有預謀，有計劃，不可避免地會有通話信息。我們可以將通話記錄截圖給公司后臺的信審人員，或者業務員當面查看購車人手機的通話記錄，如果技術比較牛，還可以通過申請業務的手機機器讀取通訊錄和通話記錄。

不以風控為手段的金融業務都是耍流氓！對于二手車消費貸來說，二手車作為一個非標資產，車況復雜、車輛檢測無標準、同時又受到限遷和產權登記等政策的限制。一般的 SP 開展業務時，對這些問題難有作為，只要按照上游資金方的準入要求操作即可。但是，作為業務的承接者和見證者， SP如果能夠集中力量去識別購車人和原車主的關系，避免風險很大的二手車抵押貸被操作成消費貸，保證業務收益和風險的平衡，必然能夠化解二手車消費貸的。