面對汽車金融的大市場，商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯網金融公司紛紛加入到其中。面對不同的汽車金融經營主體，其背后的風控管理也有著顯著的差異。

汽車是個大產業，廣義上講，與汽車相關的金融活動都是汽車金融，這其中既包括了消費過程中的消費金融，租賃過程中的租賃金融，也包括汽車抵押過程中的車抵貸業務等。同時，經銷商的庫存融資、主機廠的融資業務也都是汽車金融的范疇。

面對這一巨大市場，從商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯網金融公司紛紛加入到其中。面對不同的汽車金融經營主體，其背后的風控管理也有著顯著的差異：

商業銀行

資金充足且資金成本低，較低的利率成為商業銀行金融產品的最大優勢，但商業銀行對于個人前期信審非常嚴格。因此在客戶較為優質的前提下，商業銀行對貸后車輛的管控往往并不重視，整個風控過程重人輕車。

融資租賃公司

融資租賃公司的信審門檻較商業銀行而言相對較低，產品設計也更加靈活，但資金成本也相對較高。與商業銀行相比，融資租賃公司會加強車輛的貸后監管。

互聯網金融公司

在激烈的市場競爭面前，互聯網金融公司想要搶占市場份額，往往不得不進一步降低貸前風控的標準，其客戶多為征信記錄較差，或無征信記錄的客戶，因此貸款利率也相對較高，對于這部分客戶，貸后風控會特別嚴格。

庫存融資

經銷商庫存融資的風險并不大，但其風控關注點與其他汽車金融產品有所不同。其他金融產品風控的關注點是GPS設備離線，但庫存融資則要關注GPS設備上線，因此庫存融資的倉庫中通常會裝有GPS屏蔽器。如果車輛在沒有登記賣出的情況下，GPS設備突然上線，就應該引起關注。

也就是說，貸前審核的要求越低，對貸后風控的要求就越高。從事貸后風控的公司也要根據車輛的GPS軌跡對客戶進行分級，從而采取不同的監管措施。一般GPS設備分為有線和無線兩種。有線設備會與車輛電源相連，可以實現車輛的實時定位監控；無線設備體積小，可以安置在車輛的任意位置，每天定位一次，電池可持續3年，例如萬位科技推出的無線水箱定位設備，可以放置在貸款車輛的玻璃水箱中，非常隱蔽。

萬位科技水箱定位產品

對于低風險的客戶，往往只需安裝一臺無線設備，無需進行實時監控；對于高風險的客戶，則需要安裝一臺有線設備和多臺無線設備，并對常見的騙貸行為采取不同措施，例如離線報警、子母分離報警、二押地區報警、圍欄報警等。GPS設備對于車輛貸后風控至關重要，對于騙貸人而言，如果說有線GPS設備可以通過各種手段拆除，那么無線GPS設備可以說是汽車金融公司的最后一根救命稻草。

萬位科技有線定位產品

風險控制是所有金融公司的死穴，汽車金融也不例外。傳統汽車金融項目，一放大規模就會死于風控，但若是風控嚴格，由于其成長緩慢，收益又會低于資金成本，所以風險控制就顯得尤為重要。

上海萬位科技有限公司是國內最早從事汽車金融貸后風控的公司，在GPS風控運用之前，行業內無法想象如何不抵押車輛就能放貸，可以說GPS風控催生了如今的汽車金融行業，萬位科技正是這個行業的先行者和開拓者，其產品和服務可以滿足各種汽車金融業務場景的需求。

未來，汽車金融風控的競爭已經不再局限于智能硬件設施，各家風控供應商在數據、平臺、運營方面的實力，才是整個競爭格局中的關鍵。通過大數據風控幫助汽車金融公司實現風險前置，進一步降低風險、提升效率，這將是萬位科技始終致力于的方向。

崔俊濤，上海萬位科技有限公司聯合創始人兼CTO，在互聯網及汽車金融行業有超過10年的從業經驗，對物聯網、云計算、大數據等均有一定的研究。

目前專注于汽車金融領域的風控模型及大數據研究，希望使用數據技術為汽車金融行業提高效率及降低風險