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中消協“叫停”汽車合格證擔保貸款，行業潛規則何時破。

文/郝文麗

作為汽車銷售

近日，中國消費者協會（以下簡稱“中消協”）發布聲明，呼吁金融機構停止汽車合格證擔保貸款，并表示已經向央行和銀監會行函，希望兩部門從保護消費者合法權益的角度，加強金融機構監管，維護好金融市場秩序。

其實，“車輛合格證”問題一直位列汽車投訴維權熱點、難點首位，且從去年開始有愈演愈烈的趨勢。

抵押合格證緣何成行業慣例

據調查了解，經銷商將本應隨車交付的車輛合格證抵押給金融機構擔保貸款，在汽車行業內早已是不言自明的潛規則。具體來說，就是汽車生產廠家、經銷商與金融機構簽訂協議，由金融機構向經銷商貸款或簽發金融機構承兌匯票付款給生產廠家用于采購汽車，金融機構要求占有生產廠家汽車合格證，經銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證，再交付給消費者。

北京金泰開元汽車銷售服務有限公司總經理劉波介紹道，合格證擔保貸款內由來已久。因為汽車4S店是資金密集型企業，用自有資金運作的極少，基本都要靠向金融機構貸款。而貸款過程中，相當于汽車身份證的合格證是業內公認最直接有效的抵押物。“很多4S店的店面和設備都是租的，不能用于抵押，而銀行又沒有人員和精力對抵押車輛進行監管，所以銀行通常只要合格證不要車。”劉波說。

涉嫌違法導致緊急“叫停”

“如果4S店每賣一輛車隨即將購車款打給銀行贖回合格證，一車對一證，基本不會引發糾紛。”中消協汽車投訴部謝龍分析道，但是近來由于市場競爭激烈以及經銷商自身經營問題，如將4S店資金挪作他用等原因，導致資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況時有發生，致使購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌、行駛、上保險、進行事故賠償，嚴重侵害了消費者的合法權益。

中消協選擇在這個時間節點發出“叫停”呼吁，是由于抵押合格證類投訴從去年開始逐漸呈現上升趨勢。據了解，合格證抵押不能上牌照的投訴，覆蓋河北、湖北、山東、江蘇、黑龍江、云南、福建等多個省，涉及長安標致雪鐵龍、廣汽菲克、寶馬、東風雪鐵龍、東風標致、東風日產、上汽斯柯達、上汽大眾等眾多廠家和品牌，相關消費糾紛數量大、分布廣，給社會穩定和市場秩序帶來嚴重影響。

更重要的是，用汽車合格證作質押進行貸款的行為存在法律風險。“汽車合格證質押不是法律規定的擔保融資方式，不符合《擔保法》、《物權法》的相關規定。”北京金誠同達律師事務所律師周銳向記者分析道，法律規定抵質押物必須具備明確的財產價值，而汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財產價值，一旦發生糾紛，債權人無法通過對汽車合格證本身的處置來實現債權。“因車輛合格證本身不具備任何價值，銀行難以通過拍賣、變賣手中握有的車輛合格證來回收貸款，事實上，也沒有人會脫離車輛本身去買一張沒有任何財產價值的紙。”周銳說道。

此外，因為汽車合格證不能作為一種質押物，所以廠家、金融機構、經銷商在貸款之初簽訂的三方協議本身就存在法律問題。而且根據《產品質量法》的規定，沒有合格證的商品不能進行銷售，汽車合格證作為商品的附件必須隨車輛一起銷售給消費者。“雖然合格證質押貸款在實際操作中應用非常廣泛，但這種方式可能合理卻并不合法。”謝龍說。

尚無替代方案叫停不現實

中消協于今年3月8日就曾集中約談國內29家主要汽車企業，敦促廠家加強經銷商管理，一方面要認真處理已經發生的消費糾紛，另一方面，切實采取措施防止問題的蔓延。

“雖然從表面上看合格證抵押是經銷商和金融機構之間的事，但車企在其中起著重要作用。有了車企的擔保，金融機構給經銷商的授信額度會大大提升。”謝龍坦言，如果合格證是質押在廠家金融公司手中，中消協或工商部門通過敦促廠家規范4S店經營的方式，通常能夠比較容易化解此類糾紛。但如果合格證是質押在銀行或者信貸公司手里，那就很難處理了。“銀行一旦歸還了合格證，又沒有拿到回款，這筆貸款就可能成為一筆壞賬。”謝龍說。

如果真的叫停了合格證質押，還有其他方式能夠滿足經銷商的融資需求嗎？記者與多位業內人士溝通發現，大家普遍認為在現階段的市場環境下，叫停合格證擔保貸款不太現實，因為沒有更好的替代辦法。“經銷商如果不還錢，金融機構拿什么來對其制約？我還沒見過任何一家銀行在打款后，是允許廠家把車輛和合格證一起發給經銷商的。”劉波說。

“叫停合格證質押只是看到了問題的表面，而更深層次的原因是廠家將庫存壓力轉移到了經銷商身上，使經銷商生存環境惡化。”一位不愿透露姓名的業內人士向記者分析道，前些年的擴產使不少車企處于產能過剩狀態，車企為了保證自身的利益，將龐大的庫存通過年終返點的方式轉移到了經銷商身上，即經銷商年底能達到廠家要求的進貨量才能得到相應的返點。

“經銷商本來盈利狀況就不好，拿到年終返點還能對現狀有所緩解，所以很多經銷商即使沒有那么大的消化能力，但為了年終可以拿到返點，也只能硬著頭皮進貨。而且車企對經銷商的銷量考核不是按照上牌數算的，而是按照進貨量算的，所以車企宣稱的銷量又創新高，不過是把庫存轉移到經銷商那里而已。”上述業內人士認為，車企壓庫導致的巨大資金壓力是經銷商資金鏈斷裂的一個重要原因，大型經銷商集團還可以通過內部調解來平衡各4S店的盈利情況，而很多單店一旦資金鏈斷裂就真的很難挽救了。

先鋒太盟市場總監曲培源直言，合格證擔保貸款短期內不會停止，或許車企更多地根據經銷商實際銷售狀況進行排產和制定銷售目標，保證經銷商良好的生存環境更有利于解決這一問題。