“國外有個理念，從銀行借到的錢越多，一個人的財務自由度就越高，同時還意味著這個人越有本事。” 國際金融理財標準委員會(中國)董事長劉峰關(guān)于要不要貸款購車這樣對記者說。

記者了解發(fā)現(xiàn)，自2004年起，央行共加息17次，0.18%、0.25%、0.27%，這些不到1%，甚至不到0.5%的上調(diào)、下調(diào)，背后代表的是什么意義?每一次的提高與下降，又會給消費者帶來多大的經(jīng)濟負擔?貸款，真的可以掛鉤財務自由嗎?

銀行：購車貸款量減少

2月9日，中國人民銀行上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率上調(diào)0.25個百分點，調(diào)整后，一年期貸款利率達到6.06%，其他各檔次存貸款基準利率相應調(diào)整為：六個月(含)5.60%，一至三年(含)6.10%，三至五年(含)6.45%，五年以上6.60%。

央行加息后，滬上多家銀行車貸利率隨之上調(diào)，記者咨詢了工行、建行、交行、招行、中信、光大等銀行，其一年期車貸均實行浮動利率，工行客服人員稱：“利率根據(jù)情況上下浮動，具體浮動標準請到銀行柜臺咨詢詳情。”

車貸實行浮動利率，中信銀行零售銀行部信貸部的項州向記者舉例說：“車貸利率一般都挺高的，前年幫一個客戶問過，那時候就7點幾了，利息高，所以車貸在中國不是特別流行。”

項州還提供了一些技巧參考：“選擇貸款，等額本金比等額本息總利息還的少，不過等額本金剛開始還款壓力比較大，每月供比較多一些，它是利息逐月遞減，后期稍微輕松些。整個看來，等額本金還的利息少一些。”

農(nóng)行浦東分行信貸部門李君稱：“我知道有些銀行是停了車貸的，銀行現(xiàn)在車貸借款的人少，一般車行都有合作的銀行和金融機構(gòu)，像大眾、福特，旗下都有金融公司，可以通過他們貸款，銀行這邊人不多的，不側(cè)重。”

據(jù)理財記者從市場了解發(fā)現(xiàn)，隨著銀行加息，各汽車金融公司車貸利率也有所提高。福特金融2月10日發(fā)出通知，車貸利率在以往基礎上提高0.25%，調(diào)整后，申請貸款10萬，3年利息約增加1200元左右;通用金融1月15日也提高到了10.99%，比部分商業(yè)銀行較高一些。

一年多繳四百，“預期中的錢”

去年12月初貸款購車的于小培，對于加息并不以為然：“貸款的時候就有預期會加息，一年多加400多塊錢，相比借了30萬，沒什么稀奇的。”

既然貸款，對加息早已有了心理準備，于小培認為，利息什么是省不了的，不如從其他地方動腦筋，比如車價、保險等。“我的經(jīng)驗是，先去4S店看車，看中以后交定金，跟他們簽了購車合同，再去找銀行貸款。這個是經(jīng)驗之道，先看車下單，可以跟4S店討價還價，如果讓4S店幫你貸款，你就不能理直氣壯的要優(yōu)惠，至少我那時是優(yōu)惠了幾千塊的。”

之后，于小培帶著購車合同去銀行申請貸款，“有些銀行要抵押房產(chǎn)，要有駕照、固定收入證明什么的，有些要上海牌照;有些可以貸七成、有些是八成，反正你貸款哪家要自己咨詢好條件。然后帶好戶口簿、身份證、收入證明、存折等等，申請即可。”

銀行初審約一周后，向4S店發(fā)放了同意貸款保證書，于小培去付了首期、購置稅、交強險，跟著銀行和4S店的人去車管所上牌，再買了商業(yè)險。“最后把行駛證復印件、購置稅完稅證明、保險單等給銀行，就可以等銀行放款，提車走人了。”

“對付1萬塊左右，借款30萬，我覺得還是很劃算的，就算再加息幾個百分點，也不過多付幾百幾千塊，不是大頭。”

經(jīng)銷商發(fā)力，優(yōu)惠不斷

上海吳中路某4S店銷售人員基莉告訴記者：“每次調(diào)息，貸款購車的客戶就少一些，過一陣就會好的。現(xiàn)在客戶都覺得利息增加了，倒不如一次性付清，過一陣子接受了，車貸還是有市場的。”不少消費者表示，現(xiàn)階段暫且觀望，期待車價下降。

永達某4S店經(jīng)銷商吳總認為，用信用卡分期付款購車，也是一個實惠的省錢之道。“4S店支持信用卡分期付款購車，一般來說一年期手續(xù)費在3%-5%，而且還有市場優(yōu)惠活動。”但信用卡分期付款購車，車型有所限定，手續(xù)費也是根據(jù)車型來定，熱銷車較高。

相對于消費者旁觀的態(tài)度，經(jīng)銷商倒是紛紛發(fā)力，市場優(yōu)惠活動不斷，記者了解到，現(xiàn)今優(yōu)惠活動除了送導航保險、送油卡裝潢、送上海牌照，或車價直接讓利上萬的，還有諸如“零月供”、“零利率”，或免雜費、手續(xù)費等優(yōu)惠活動。

免息貸款聽起來十分誘人，但事實上，許多細節(jié)都在影響購車成本。不少汽車金融公司免息但不免手續(xù)費，而手續(xù)費一般都在車款總額3%-7%之間，在交第一次月供時一次性付清，這也給車貸者帶來不小壓力。

此外，程序復雜、提車周期長等，也經(jīng)常引發(fā)矛盾，一般車源緊張，經(jīng)銷商都是先滿足全額付款的顧客，因此可能需要等待較長的提車周期，也是需要考慮的因素之一。

而仍然希望通過銀行貸款購車的消費者，也可以考慮選擇更靈活的還款業(yè)務。中行“車貸通”還款可享免息期，“幸福快車”可隨心提前還款，還有首尾款定期付等方式，可以讓車貸更輕松更優(yōu)惠。