沈小姐在同齡人中算是比較有些資本的，開著一個規模不算大的廣告公司，年營業額大約150多萬元。最近沈小姐發現對于車的需求業務與家庭之間矛盾越來越大，于是決定換車———售價20多上下的全新第八代凱美瑞強烈進入了她的視野。

不過，沈小姐還是有些猶豫：買車不能等，可股市那邊的資金也不想全部撤出來。最后，在朋友的建議下，沈小姐作出了決定———貸款買車。決定了貸款買車后，沈小姐還要面臨一個問題：是選擇汽車金融公司貸款，還是選擇銀行。那么今天，我們將給大家講講兩者之間有何區別與利弊。

一如何定性兩種信貸主體

目前針對貸款購車主要有商業銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務公司三類信貸主體，由于汽車廠商財務公司多與汽車金融公司類似，今天主要介紹汽車金融公司和商業銀行這兩種信貸主體。

1、汽車金融公司

作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，負責對購買者的資信進行調查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款及其他附帶服務，它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖所示：

2、商業銀行

商業銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業銀行作為信用管理的主體．直接面向客戶開展業務，購車人到銀行辦理貸款手續獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經銷商處買車，這種汽車貸款模式也被稱作“直客式“。

二選擇貸款機構的三大標準

1、主體實力不同對風險的控制能力也不同

在權衡汽車金融公司和商業銀行時，首先需要了解他們在風險控制上的舉措，包括對貸款者提出的首付比例、貸款期限、貸款利率、貸款條件、抵押擔保等5項要求。

汽車金融公司與廠家和經銷商關系密切，基本所有車型所有貸款方案都可以得到廠家或經銷商的貼息，貼息后實際利率相較商業銀行還是有一定優勢的，極大方便了消費者申請貸款。

2、服務便利與規模決定用戶的使用成本

服務的范圍和辦理的程序是否繁瑣對于消費者購買體驗有很大影響。

你問我繁瑣的手續到底多可怕？——除了在銀行內部的審批，你還要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、交管所以及公證機構等諸多部門的審批，考慮到這些部門的服務時間和地點差距……emmmmm

相比之下，汽車金融公司信貸的手續就相對簡單多了，拿豐田金融來說，“融享薈”“一證通”“老友計劃”等等服務均是手續尤其簡單快捷的代表。

3、專業化與綜合化提高服務附加值

汽車金融公司依托于汽車公司，與汽車制造商、經銷商的關系緊密，因而它的汽車業務和金融業務并非簡單的相加融合，可以為消費者提供“維修保養”、“舊車處理”、“車型置換”、“汽車美容”等更多服務。

三產品和服務精準匹配消費者需求

確定貸款主體后，就要考慮具體的貸款形式了。依舊以豐田金融為例，目前汽車金融產品有多種，每種針對不同種需求，為不同人群提供幫助，包括：一證通、老友計劃、定保貸、全額貸、凱美瑞尊享計劃等等。

針對沈小姐的的需求，完全可以到4S經銷店選擇豐田金融的全額貸，購置稅、保險、精品、保養一貸全包。

同時，豐田金融每季度都會根據不同車型推出不同利率優惠活動，更有多種0利率方案供選擇，給大家帶來真正智惠的汽車貸款體驗。

以上全方面地幫大家分析了商業銀行與汽車金融公司的不同，僅供參考。對于打算選擇汽車金融購車的你來說，不管是選擇商業銀行還是汽車金融公司，都需要結合上面的內容綜合考慮，無論是貸款申請手續、首付比例還是貸款利率，都需要結合自己的實際經濟情況選擇合適的貸款機構和車貸方案。

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