汽車(chē)典當(dāng)的突圍

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文: 薛志宏

典當(dāng)行由“非銀行金融機(jī)構(gòu)”到“特殊工商企業(yè)”再到“比較特殊工商企業(yè)”的角色定位的變化，足以說(shuō)明典當(dāng)行既不應(yīng)當(dāng)享有特殊的權(quán)力，也不應(yīng)當(dāng)受到特殊的監(jiān)管

喜歡看《大宅門(mén)》的人，大約都還記得：青年白景琦被母親趕出家門(mén)后，與妻子黃春來(lái)到濟(jì)南府。走投無(wú)路之下，白景琦拎著過(guò)冬的上好皮衣，來(lái)到當(dāng)鋪，想當(dāng)十五兩銀子救急。當(dāng)鋪的掌柜們卻最多只給五兩，并大喊“寫(xiě)：蟲(chóng)吃鼠咬、光板沒(méi)毛、破面爛襖一件”，聲稱這就是規(guī)矩。這位北京城大宅門(mén)里出來(lái)的大少爺，既氣憤難當(dāng)，又無(wú)可奈何。白景琦在濟(jì)南府混得風(fēng)生水起以后，為了收購(gòu)沿河二十八坊，將一泡屎密封包裹得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，謊稱是“傳家之寶”，竟輕松地從當(dāng)鋪騙得兩千兩銀子。這就是影視劇所刻畫(huà)的晚清時(shí)期當(dāng)鋪。

典當(dāng)業(yè)是一個(gè)歷史悠久的古老行業(yè)，經(jīng)過(guò)1 600多年的興衰沉浮，仍然具有頑強(qiáng)的生命力。同時(shí)，在中國(guó)的語(yǔ)境下，典當(dāng)業(yè)又是一個(gè)新興的行業(yè)，盡管其重現(xiàn)內(nèi)地市場(chǎng)僅有20多年的時(shí)間，但卻呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

由于我國(guó)歷史上長(zhǎng)期并行典賣(mài)、典質(zhì)、典當(dāng)?shù)然顒?dòng)，而且典當(dāng)業(yè)又按照典、當(dāng)、質(zhì)、按、押進(jìn)行等級(jí)劃分，因此，單就語(yǔ)詞的含義而言，典、當(dāng)、典當(dāng)?shù)染陀兄复磺濉⒔缦薏幻鞯目赡堋８鶕?jù)2005年商務(wù)部與公安部聯(lián)合頒布的《典當(dāng)管理辦法》第三條，典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。可見(jiàn)，古往今來(lái)，典當(dāng)?shù)暮诵膬r(jià)值一直都是融通資金，尤其是為中小企業(yè)和個(gè)人提供“救急性”的短期融資需要。

目前，作為國(guó)內(nèi)典當(dāng)行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，汽車(chē)典當(dāng)已經(jīng)有了一定的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程：車(chē)主要將汽車(chē)以及隨車(chē)證件交付給典當(dāng)行，并到車(chē)輛管理部門(mén)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。車(chē)鑰匙將封存，車(chē)主和典當(dāng)行都不可使用收當(dāng)汽車(chē)，典當(dāng)行對(duì)收當(dāng)汽車(chē)負(fù)有保管義務(wù)。然而，傳統(tǒng)的汽車(chē)典當(dāng)業(yè)務(wù)模式，保險(xiǎn)有余，變通不足。質(zhì)押固然能在一定程度上防范典當(dāng)行的風(fēng)險(xiǎn)，但將汽車(chē)閑置起來(lái)，不符合“物盡其用”的原則。而且，汽車(chē)屬于消費(fèi)品，即便閑置不用，也可能在不斷貶值。一旦出現(xiàn)絕當(dāng)，典當(dāng)行還需花費(fèi)更多的成本去處理這些二手汽車(chē)。

正因如此，一些勇于思變創(chuàng)新的典當(dāng)行，正在考慮將汽車(chē)典當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，由質(zhì)押變?yōu)榈盅海窜?chē)主不將汽車(chē)以及隨車(chē)證件轉(zhuǎn)交給典當(dāng)行占有，可以繼續(xù)使用。當(dāng)然，業(yè)務(wù)模式的變更，既帶來(lái)了利益，也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，既吸引了關(guān)注，也引發(fā)了爭(zhēng)議。有人擔(dān)心，汽車(chē)典當(dāng)?shù)膿?dān)保方式由質(zhì)押變抵押，既有違規(guī)之嫌，也增加了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

然而，不論是《擔(dān)保法》還是《物權(quán)法》，不但不禁止車(chē)輛抵押，還以法律條文的形式明確規(guī)定交通運(yùn)輸工具可以抵押（物權(quán)法第180 條），甚至明確規(guī)定了辦理抵押物登記的部門(mén)（擔(dān)保法第42條）。因此，很難說(shuō)，典當(dāng)行接受汽車(chē)抵押就屬于違法、違規(guī)的行為。至于風(fēng)險(xiǎn)防范，這完全屬于典當(dāng)行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的范疇。典當(dāng)行可通過(guò)降低抵押汽車(chē)的折當(dāng)率、定期檢查抵押汽車(chē)狀況、為抵押汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等方式降低業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及保障自身的利益。

實(shí)際上，典當(dāng)行由“非銀行金融機(jī)構(gòu)”到“特殊工商企業(yè)”再到“比較特殊工商企業(yè)”的角色定位的變化，足以說(shuō)明典當(dāng)行既不應(yīng)當(dāng)享有特殊的權(quán)力，也不應(yīng)當(dāng)受到特殊的監(jiān)管。但總有些“人”，表面上揮動(dòng)著“法律父愛(ài)主義”的旗幟，高喊著“我是為了你好”的口號(hào)，實(shí)質(zhì)上卻在褫奪他人自主決定的權(quán)利和自由。究其根本，還不是舍不得放棄握在手中的權(quán)力！