車窗門插廣告我們在生活中已經(jīng)隨處可見，而關(guān)于車抵貸業(yè)務(wù)的廣告更是屢見不鮮。這里所說車抵貸業(yè)務(wù)指的是二手車輛的抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)往往在廣告語中會看到：審批快、當(dāng)天放款、操作方便靈活等類似的用語，這也體現(xiàn)了這類業(yè)務(wù)的特點。

從汽車金融業(yè)務(wù)來講，車抵貸是汽車金融細(xì)分領(lǐng)域的一種業(yè)務(wù)形態(tài)，利用二手車輛的價值來解決貸款人的資金需求問題。從P2P網(wǎng)貸平臺來講，車輛做為抵押物成為借款的一端在平臺中發(fā)標(biāo)，更符合小額分散的監(jiān)管合規(guī)要求，并且對車輛資產(chǎn)控制和處理相對容易一些。

簡單介紹了車抵貸業(yè)務(wù)，本文將重點從車抵貸中車輛質(zhì)押和抵押兩種業(yè)務(wù)類型進行探討。對行業(yè)了解的朋友大致清楚兩者的基本情況，質(zhì)押車輛將被借貸機構(gòu)控制，借款人在借款期間無法使用；抵押車輛仍然可以將車輛開走，不影響車輛使用。兩者的區(qū)別不光是車輛歸誰占有，還有是否要辦理抵押登記。

一、兩者業(yè)務(wù)特點

1.質(zhì)押業(yè)務(wù)特點

借款人根據(jù)車輛日常使用情況去做選擇，如果是車輛使用頻次較低、需求較小，借款周期短，僅僅為了急于籌措資金可以選擇利息較低的質(zhì)押方式。在業(yè)內(nèi)通俗的說法是押車，也稱為“死押”，即借款人為了申請借款將機動車交付給出借人，同時約定如果借款人到期不還錢的話，出借人有權(quán)對車輛進行處置。

車輛質(zhì)押需要以書面方式訂立質(zhì)押合同。合同必須要包含的內(nèi)容：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況，擔(dān)保的范圍，質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間等。

借貸機構(gòu)需要自行或委托第三方保管或存放相應(yīng)車輛，一般需要24小時派人看管，防止車輛發(fā)生意外。在辦理車輛質(zhì)押手續(xù)，借貸機構(gòu)一般需要將機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押。一旦發(fā)生逾期的情況，出借人會及時將車輛進行處置。

2.抵押業(yè)務(wù)特點：

如果借款人日常對車輛使用頻次較高，而且是剛需，建議選擇抵押方式不影響對車輛的使用。抵押俗稱“活押”，需要到車管所辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人即享有優(yōu)先受償權(quán)。

車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同，抵押合同一般包括下列內(nèi)容：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬，擔(dān)保的范圍。

設(shè)立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應(yīng)部門的車輛管理所進行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權(quán)效力的過程，也是驗明該車是否存在重復(fù)抵押或者被查封等情況。登記后的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，登記只是一定程度上對抵押人進行權(quán)利限制。

二、兩者業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險

風(fēng)險一：由于車輛質(zhì)押權(quán)的設(shè)立沒有辦理登記手續(xù)，存在車輛質(zhì)押后再次抵押給他人的風(fēng)險。而法律上規(guī)定在質(zhì)押和抵押權(quán)同時存在的情況下，一般會認(rèn)定抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)，現(xiàn)實中要打贏這場官司并非容易，時間和精力也消耗不起。

風(fēng)險二：如果質(zhì)押車輛僅僅是借貸機構(gòu)控制了車輛，未能控制車輛所有權(quán)證或行駛證等證件，借款人將車輛賣給第三人的可能性非常大。

風(fēng)險三：借款人背負(fù)其他債務(wù)，導(dǎo)致該車輛被查封，同樣會面臨一定風(fēng)險。

風(fēng)險四：由于質(zhì)押車輛未進行車管所登記，很難確認(rèn)車輛本身是否存在盜搶車或黑車的風(fēng)險，信息查詢不全會導(dǎo)致面臨法律風(fēng)險，嚴(yán)重的涉嫌協(xié)助銷贓等犯罪。

風(fēng)險五：被抵押車輛已經(jīng)登記其他人的名字，辦理車輛質(zhì)押機構(gòu)未進行查詢，導(dǎo)致車輛實際所有權(quán)人與登記的所有權(quán)人不一致的風(fēng)險。對于這種情況，應(yīng)當(dāng)要求借款人提供購車發(fā)票等取得所有權(quán)的依據(jù)，并可以要求借款人辦理完登記手續(xù)后，再簽訂質(zhì)押合同。

2.抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險

風(fēng)險一：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經(jīng)常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設(shè)定抵押登記。

風(fēng)險二：信用管理體系和信用評估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經(jīng)營狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無惡習(xí)等核心信用管理維度沒有落實到位。

風(fēng)險三：很多公司沒有獨立的風(fēng)控線，部分風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。更有甚者審批人員明知該類客戶風(fēng)險較大，依然選擇放款。

風(fēng)險四：單獨強調(diào)是因為具有普遍性，很多跑了的高危客戶都是非理性過度負(fù)債狀態(tài)，很多公司對借款人同行負(fù)債評估不重視，借款人最后把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，最后甚至被倒賣黑車，結(jié)果人車兩空。

風(fēng)險五：很多公司貸后管理沒有采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)化管理的方法，執(zhí)行力欠缺，追車不果斷。其實客戶在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險之前是有表現(xiàn)的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機等。

三、總結(jié)建議

根據(jù)以上內(nèi)容分析，車輛抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)都存在一定的風(fēng)險，那么該如何盡量規(guī)避這樣風(fēng)險發(fā)生？

1.如果是質(zhì)押車輛，有專人進行車輛看管，以及妥善保存相關(guān)證件。當(dāng)然如果是能和借款人談妥，最安全方式一定是即辦理抵押登記，又能控制車輛，保存相關(guān)證件。

2.如果是抵押車輛，現(xiàn)場評估車輛，車管所辦理抵押手續(xù)，至少安裝2個GPS（一個有線一個無線），變更保險第一受益人。

3.首要在于人的征信，不良記錄對于車輛風(fēng)險是非常大的，通過征信系統(tǒng)對借款人做出征信報告，貸前面審確定借款人還款意向，以及還款來源尤為重要。

4.抵押車輛貸后管理強化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、是否停留敏感區(qū)域，根據(jù)預(yù)警信息發(fā)現(xiàn)問題果斷處理。