公眾貸款購車大多分為兩種，一是通過銀行貸款，二是通過汽車金融公司，究竟哪種方式貸款更劃算又需要注意點什么

□劉向燔

如今，汽車已成為老百姓居家出行的交通工具之一，而與之相伴的車貸市場也蓬勃興旺起來。而公眾貸款購車大多分為兩種，一是通過銀行貸款，二是通過汽車金融公司。汽車消費貸款市場的爭奪已經日趨白熱化。據了解，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已經成立或正在籌建汽車金融公司。然而，究竟哪種方式貸款更劃算又需要注意點什么，成了消費者“幸福的煩惱”。

銀行貸款與汽車金融公司各有千秋

近日，筆者走訪了位于省會建華大街與北二環交口的汽車園區發現，單從利率上來看，銀行的貸款產品目前仍有一定的優勢，但是與其他產品的差距正在縮小。

據4S店的工作人員介紹，在看好某款車型之后，公眾可以直接到銀行申請消費貸款。雖然相比汽車金融來說，銀行的低利率較為誘人，但申請起來相對麻煩一些，且并非人人都能申請到。相對來說，銀行貸款的審批流程較為復雜，需要的材料也較多，包括身份證、戶籍證明、本地房產證明、購車合同等相關證明等。此外，銀行在貸款時，還會對貸款人的資質嚴加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點，借款人都不能獲得貸款。銀行由于批貸時間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個月左右。

汽車金融貸款就是通過汽車經銷商，向其背后的汽車金融公司申請貸款的一種方式。這種方式門檻較低，流程比銀行貸款的簡便一些，發放貸款手續也簡便很多，限制也少了很多，但是大多汽車金融貸款比銀行貸款的利率高許多。汽車金融公司對于旗下品牌車型，貸款后提車大約為一周左右。

如果您在銀行有良好的信用，并符合銀行各項要求，同時不著急用車的話，選擇銀行貸款比較好，畢竟可以少掏一部分錢。但是如果你急著用車，又或不符合銀行貸款標準的話，那么汽車金融貸款是最佳的選擇。

不僅如此，據筆者走訪發現，在促銷活動期間，從4S店購車并申請相關汽車金融公司的貸款還能有額外的車價優惠。或者，部分車型會有額外補貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補貼比例要看活動車型而定。每家汽車金融公司對于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優惠。

貸款買車小心貓兒膩

“零首付、零利率、享優惠……”五花八門的誘人貸款政策，讓消費者受益的同時，也引來不少關注。為何貸款機構會在汽車消費金融領域頻放“大招”，甚至不惜“賠本賺吆喝”？這里面是不是又有什么消費者所不知的“秘密”？

通過筆者對多家4S店走訪發現，現在4S店基本都有合作的貸款銀行，有些品牌廠家還有自己的汽車金融公司，因此消費者在進店試車和購車時，銷售人員都會“積極”介紹自己的車貸服務。如果消費者選擇貸款購車，銷售人員就會為購車者提供一個基本的融資方案，包括期限、金額和相關費用等，一旦客戶對方案認可，就會有相應的貸款專員負責具體的貸款事宜。一個個“隱含成本點”好像早已挖好的“坑”，等著消費者掉進去。

據了解，通常打著“零利率”的汽車金融貸款，4S店大多會向客戶收取一筆2000元到5000元不等的貸款服務費。更有甚者，筆者在走訪一家4S店時，發現銷售會主動介紹店里的貸款政策，當問到相關費用時，銷售人員并沒有明確提出要單獨收取服務費，而是把這筆3000元的費用和銀行貸款手續費算在了一起，最后告訴一個總的費用價格，許多沒有詳細看數字的客戶便會“稀里糊涂”略過這一項。

而且，筆者發現如果貸款購車，許多4S店會指定消費者購買車險的保險公司，有的還會指定消費一些“大禮包”，例如裝具禮包、貼膜禮包等等，在這些指定消費面前，購車者的議價能力很弱，通常只能按照4S店的要求購買。

貸款買車不簡單

一位銀行負責汽車貸后管理的工作人員告訴筆者，他每天都會接待一些貸款購車客戶，通常都是要求銀行提供正常還款的證明或者向銀行申請調取車輛產權證等抵押物的復印件或原件。這些客戶有時還會抱怨，“早知道貸款這么麻煩，當初就全款買車了。”

一般消費者都會認為貸款辦完，正常還款就不會有別的事情了，其實不然。除了少數資質非常好的客戶能夠在銀行獲得購車信用貸款外，大部分客戶辦理車貸都是以車輛抵押為前提的，也就是說在還清全部貸款前，許多客戶的產權證、購車發票和保險單原件都抵押在銀行。這是導致客戶所謂的“麻煩”的主要原因。

一位內人士提醒消費者，如果貸款購車，可以在車輛抵押前，要求4S店提供全套資料的復印件，避免需要使用時再去銀行申請。隨著汽車貸款市場競爭的激烈，信用類產品的客戶群體越來越廣泛，消費者可以盡量選擇使用信用貸款方式，免去抵押車輛帶來的后續的影響。

汽車金融的發展可謂是百花齊放，消費者可以根據自己的條件，選擇適合自己的金融服務。然而，盡管從商業銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場的競爭之中，但是一直到2015年，國內汽車金融的滲透率僅達到30%，與國外70%~80%的滲透率相比尚有差距。據專家預測，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規模有望突破2萬億元，這一領域將有更多創新的機構、產品與服務等相繼推出。