摘要： 汽車后市場(chǎng)是整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤最大的一塊，而汽車金融則又是汽車后市場(chǎng)利潤最豐厚的一塊，不管是汽車廠商還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們都不會(huì)放過這一塊肥肉。

如何用“大數(shù)據(jù)”解決購車難題，阿里汽車或許在日前給出了答案，4月24日，阿里汽車正式推出了汽車金融服務(wù)“車秒貸”2.0。用戶可以基于支付寶實(shí)名認(rèn)證，通過在阿里的數(shù)據(jù)記錄獲取一定的授信額度，實(shí)現(xiàn)買車愿望。據(jù)悉，通過螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，車秒貸授信用戶從此前的5000萬擴(kuò)大到了1億。

互聯(lián)網(wǎng)賦能的汽車金融優(yōu)勢(shì)何在？

姑且不說5000萬增量的可信與否，這從一定程度上確實(shí)反映出了互聯(lián)網(wǎng)助力傳統(tǒng)渠道的巨大勢(shì)能。在我國，現(xiàn)有的汽車金融多是由銀行和汽車金融公司提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的出現(xiàn)，賦予了汽車金融更多可能性。

相比傳統(tǒng)的車貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融可以剔除汽車金融市場(chǎng)推廣上的障礙。比如互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不僅能提供傳統(tǒng)汽車金融在汽車銷售環(huán)節(jié)的資金服務(wù)，也能在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)、售后市場(chǎng)發(fā)揮所長。

除此以外，不論是從貸款的申請(qǐng)、放款的周期還是還款的時(shí)間上來看，互聯(lián)網(wǎng)賦能的車貸產(chǎn)品相對(duì)來說會(huì)更加靈活，尤其是對(duì)于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢(shì)，這樣的信貸方式大大節(jié)省了消費(fèi)者購車的時(shí)間成本。

隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的興起，國人對(duì)于汽車金融的接受度越來越高，傳統(tǒng)銀行在汽車金融的市場(chǎng)占有量將會(huì)進(jìn)一步下降，未來巨頭和垂直細(xì)分的汽車金融服務(wù)平臺(tái)都將占有一定的市場(chǎng)份額。現(xiàn)在來看，汽車后市場(chǎng)是整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤最大的一塊，而汽車金融則又是汽車后市場(chǎng)利潤最豐厚的一塊，不管是汽車廠商還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們都不會(huì)放過這一塊肥肉。

而從趨勢(shì)上看，80后、90后也正在成為汽車消費(fèi)的主力大軍，這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，而這樣的年齡層分布特點(diǎn)正與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受眾相吻合，新的消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成將有助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更好的切入車貸行業(yè)，實(shí)現(xiàn)隔行取利。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的風(fēng)口真的來了。

望眼欲穿背后的天然契合

對(duì)于汽車金融這個(gè)宏觀領(lǐng)域來說，當(dāng)貸款變得門檻更低、更為方便的時(shí)候，客戶購車的意愿便會(huì)增長，因?yàn)檫@滿足了C端個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)資金需求以及極簡操作的訴求。而消費(fèi)金融的核心要素便是建立符合客戶需求的金融產(chǎn)品和能夠落地的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這都需要大數(shù)據(jù)才能解決問題，而這些往往在銀行體系是很難實(shí)現(xiàn)的。

拿車秒貸舉例，在這個(gè)體系中，網(wǎng)商銀行向汽車金融公司輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，幫助汽車金融公司來甄別風(fēng)險(xiǎn)、篩選用戶。而車秒貸用戶由于日常的社交以及網(wǎng)購等行為而在阿里數(shù)據(jù)庫中沉淀下來的信用數(shù)據(jù)，幫助用戶自身省去了不少麻煩，因?yàn)樵拘枰芏鄠€(gè)人信用資料證明的貸款過程會(huì)在極短的時(shí)間內(nèi)通過數(shù)據(jù)篩選得以解決。

其實(shí)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭面對(duì)車貸行業(yè)的巨額空間早已望眼欲穿。除了阿里的車秒貸，百度通過推出百度汽車平臺(tái)，與各大銀行、P2P理財(cái)平臺(tái)等達(dá)成了貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方面的合作。而騰訊京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局。對(duì)巨頭們來說，他們切入到整個(gè)汽車金融市場(chǎng)，在行業(yè)巨大前景之外，自然也有著屬于他們的一套邏輯。

首先，從流量和入口的角度來看，巨頭們有其他平臺(tái)所無法比例的優(yōu)勢(shì)。阿里車秒貸背后有天貓、淘寶、支付寶，百度汽車平臺(tái)有百度搜索、移動(dòng)端有手機(jī)百度，騰訊則有微信這個(gè)強(qiáng)大入口，京東也有京東商城。一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是，他們可以滿足那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接受程度較高，資質(zhì)一般的那部分中間層的客戶，這是傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)爭奪戰(zhàn)中最有可能失去的。

其次，不管是從品牌影響力上來說，還是從資金實(shí)力上來說，巨頭都更容易獲得用戶的信任，他們?cè)诮鹑诘娘L(fēng)控能力上也更強(qiáng)。金融畢竟不同于其他理財(cái)產(chǎn)品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺(tái)來為自己服務(wù)。隨著監(jiān)管細(xì)則的到來，央行對(duì)于金融理財(cái)平臺(tái)的注冊(cè)資金也會(huì)有一定的要求，未來很多實(shí)力比較弱小的平臺(tái)將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)賦能的車貸金融在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行對(duì)該用戶進(jìn)行深入分析，能夠很好地預(yù)估出該理財(cái)用戶的資金實(shí)力、個(gè)人信用度，這個(gè)對(duì)于金融平臺(tái)的發(fā)展來說至關(guān)重要。

“軸心進(jìn)擊”顯得尤為雞肋

車秒貸2.0的推出可以說，這是互聯(lián)網(wǎng)金融在車貸領(lǐng)域的一次軸心進(jìn)擊。對(duì)于跨界的互聯(lián)網(wǎng)玩家來說，他們把自己的觸角伸到任何一個(gè)角落，都會(huì)具有其他平臺(tái)不具備的優(yōu)勢(shì)，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對(duì)于汽車金融也同樣。

其一，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在綜合實(shí)力上確實(shí)更勝一籌，但是他們的業(yè)務(wù)范疇太廣，每個(gè)領(lǐng)域所投入的人力、物力、資金也相對(duì)會(huì)有限，這就導(dǎo)致他們?cè)诤芏啻怪奔?xì)分領(lǐng)域并不一定能夠戰(zhàn)勝深耕行業(yè)已久的平臺(tái)，特別是對(duì)于線下渠道依賴十足的汽車行業(yè)。要想玩轉(zhuǎn)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是需要懂互聯(lián)網(wǎng)的人才，還需要懂金融懂汽車方面的人才。

其二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局汽車金融才剛剛開始，眼下對(duì)于整個(gè)汽車金融業(yè)務(wù)的沖擊力并不大，最重要的是他們也面臨著傳統(tǒng)車貸的競(jìng)爭，這些平臺(tái)在布局汽車金融的過程中已經(jīng)積累了一定的用戶基礎(chǔ)并建立起了自身的競(jìng)爭壁壘，要打破這個(gè)壁壘對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說難度也不小。

其三，雖然互聯(lián)網(wǎng)公司在放款速度上有優(yōu)勢(shì)，但是相比于傳統(tǒng)的金融公司，互聯(lián)網(wǎng)公司的貸款比例比較少，目前最多20萬，且每輛車的首付至少50%。而傳統(tǒng)的金融公司，首付一般只需要20%—30%，沒有上限，這就給了客戶更大的選擇空間。

其四，雖然跳過了個(gè)人存款到機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)再放款給個(gè)人的過程給用戶帶來了方便，但是天下沒有免費(fèi)的午餐，相對(duì)于傳統(tǒng)的車貸渠道，此類金融產(chǎn)品不僅在產(chǎn)品種類上無法滿足眾多用戶的多樣性需求，同樣也存在著高利率和低安全性的問題。以車秒貸一年期0利率產(chǎn)品來說，打著0利率的廣告著實(shí)吸引了不少用戶的眼球，但在真正的購車體驗(yàn)中，除了額外的手續(xù)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，還會(huì)另外收取9%的利息，折算下來，一下子就從零利率變成了高利貸，讓整個(gè)產(chǎn)品顯得更為雞肋。

對(duì)于汽車金融這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必是會(huì)給汽車金融帶來挑戰(zhàn)。是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展毫無疑問讓眾多巨頭跨界紛至沓來，加劇競(jìng)爭，甚至出現(xiàn)扎堆現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融在切入車貸領(lǐng)域的發(fā)展初期也必然會(huì)存在的一些漏洞和不完善之處，給買賣雙方帶來一些困擾，所以，在當(dāng)今這個(gè)時(shí)段，對(duì)于車秒貸來說仍需苦心深耕細(xì)作打磨產(chǎn)品，才能真正的在車貸領(lǐng)域有所作為。