在當前的疫情沖擊下，我國汽車金融行業處于低迷狀態， 而 平安汽車金融的發展勢頭 卻逆勢 強勁 ，讓人百思不得其解的同時，一則信息映入人們眼前，或許即將解答平安汽車金融的奇怪侵略式擴張。

據消息稱，平安銀行浙江省內線上線下的車抵貸業務已被叫停，該分中心的業務早在今年4月就被叫停，如今并沒有像預期一樣放開，仍然處于暫停狀態，而相關人員已被分流到銀行零售金融其他部門工作。

至于關停原因，有人說是車抵貸業務增速太高需要緩一緩；也有人說是業務過程中違規，因而引發了監管關注。不過目前并沒有官方的披露，最近的相關處罰還是在2020年2月。

此外格外引人注目的是平安銀行近幾年在汽車金融領域的快速發展，截至目前，平安銀行的汽車消費金融中心已經有60家網點，在一年內增長了三倍。而截至2021年末，其汽車金融貸款余額超過3000億元，四年時間已經翻了兩倍。

平安銀行拿到汽車金融牌照不過屈指三年不到的時間，從其大張旗鼓的進軍汽車金融領域再到如今叫停業務，或許還存在著不為人知的“貓膩”。

捆綁保險，是野心還是“意圖不軌”？

2019年8月，深圳銀保監局批復同意平安銀行汽車消費金融中心開業。批復信息顯示，平安銀行汽車消費金融中心營業范圍包括購車及汽車融資相關的貸款業務；汽車融資項下的咨詢、代理業務；經中國銀保監會批準的與汽車融資相關的其他業務。

在此之前，汽車金融許可證只有汽車金融公司持有，大多數汽車金融公司是由車企和銀行合資成立的，合資公司則由車企控股，例如比亞迪汽車金融有限公司的股東是比亞迪股份有限公司和西安銀行股份有限公司，雙方持股比例分別為80%和20%，經營范圍包括向金融機構借款、經批準，發行金融債券等。

作為銀行業獲得的首張汽車金融許可證的平安銀行，“野心”其實更大，也或許更像是變相的再向消費者“薅”一道羊毛。據內部員工透露，平安銀行的部分車貸客戶是由傳統的保險公司轉型而來，這是由于平安銀行在為客戶提供汽車貸時，客戶必須同時要購入一份平安保險，雖然保險類型任選，但讓汽車金融和平安銀行的其他業務捆綁在一起這種騷操作，其“圖謀不軌的狼子野心”已然昭然若知。

翻倍式增長的不良率，是隱含風險問題？

在平安銀行取得汽車金融牌照的近幾年來，得益于二手車和新能源等新業務領域的發展，平安銀行可謂是風生水起，銀行最新披露的數據顯示，截至2021年末，平安銀行汽車金融貸款余額3012.29億元，較上年末增長22.2%；全年汽車金融貸款新發放2543.34億元，同比增長15.0%。

與此同時，經過四年多的時間平安銀行汽車金融貸款余額也翻了兩倍，不良率也隨之攀升。

據平安銀行財務報告，截至2021年年末，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.26%，增加了0.56個百分點，成為其個人貸款產品中不良率攀升最快的產品。此外，截至2021年末，平安銀行存量車主貸款規模845.62億元，車主貸貸款規模17.25億元，不良率2.04%。

由于不良率翻倍式增長呈現出來平安銀行的資產質量隱患或許只是冰山一角，擺到明面上的依賴第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況問題已迫在眉睫。

就在2020年，平安銀行因汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委托第三方完成、汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平、汽車消費及經營貸款審查不到位等違規行為被深圳銀保監局行政處罰。

車貸市場是否還能走向正途？

從整個車貸市場的大環境來看，經銷商誘導消費強行捆綁、汽車金融機構風控措施不到位、個人不理智消費及信用觀念缺失等因素長期存在，也隨之增加了汽車金融市場的隱患，逃債現象和貸款糾紛等情況層出不窮。

破壞信用環境、加劇金融領域風險則是對整個大環境的影響，除了平安銀行翻倍式增長的不良率，整個汽車消費類貸款的不良率也在不斷攀升：例如汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

平安銀行作為率先踏入汽車金融的銀行企業，如能從自身做起，建立起更加體系化的放貸流程和合作模式、謹慎評估貸款人的還款資質等，與監管部門、車企及個人共同努力形成防范、化解汽車信貸金融風險的合力方能破局。