消費金融領(lǐng)域，有人黯然離場，也有人選擇激流勇進。

近日，中原銀行(HK:01216)公布截至2022年6月30日止六個月之中期業(yè)績披露了旗下子公司中原消費金融公司的經(jīng)營情況。小編注意到，2022年上半年，中原消金實現(xiàn)營業(yè)收入14.65億元，這較去年同期的15.63億元同比下降6.3%。

據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，中原消費金融背后的股東為中原銀行股份有限公司和上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司，其中中原銀行股份有限公司持股比例高達65%。

擁有中原銀行這樣的正規(guī)金融機構(gòu)背景，為何中原消金在今年上半年仍然交出了營收下滑的慘淡成績單，值得深思。

中原消金：“變味”的理性消費

中原消費金融于2016年底成立，2019年9月，經(jīng)河南銀保監(jiān)局核準，公司引入華平投資作為新的股東成員。目前，中原消金平臺官網(wǎng)展示的相應(yīng)產(chǎn)品包括柚卡APP、提錢花、提錢付等。

據(jù)財報顯示，在報告期內(nèi)，中原消費金融新增貸款余額人民幣48.39億元，貸款余額人民幣300.12億元，放款突破690.44萬筆，累計放款突破5,740.97萬筆，實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣14.65億元，新增客戶數(shù)191.81萬戶，累計為1,709.60萬客戶提供消費金融服務(wù)。

截至2022年6月30日，中原消費金融公司當(dāng)年放款金額人民幣352.20億元，累計放款金額人民幣2,020.98億元。據(jù)中原銀行2021年半年報數(shù)據(jù)顯示，報告期末，中原消費金融公司累計放款金額為人民幣1351.55億元；貸款余額為人民幣236.14億元，較年初新增貸款余額為人民幣43.14億元。

由此可見，中原消費金融整體應(yīng)該處于增長的狀態(tài)。令人不解的是，明明貸款余額增長、放款突破、客戶也有新增，但中原消費金融的營收卻迎來了下滑。

顯然，只是從表明數(shù)字很難找到答案，如果換一個視角來看，或許中原消費金融會給人帶來意想不到的“驚喜”。

相信不少人都在購物、打車、點外賣時遇到過消費貸產(chǎn)品的營銷，而朋友圈、微博等社交平臺上也越來越多借貸廣告，甚至刷個抖音、快手短視頻都逃不過借款廣告的推送。

至于中原消費金融的廣告大家應(yīng)該也不會陌生。今年年初甚至有不少網(wǎng)友表示“被催借錢”，有網(wǎng)友稱在社交平臺收到中原消費金融的短息，提醒其借款資格上調(diào)且當(dāng)日有效，點擊鏈接激活后可以借錢。

實際上，在去年5月10日，中原消費金融-貸款借錢APP就因“未經(jīng)用戶同意收集使用個人信息，違反必要原則，收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息”等問題，被國家網(wǎng)信辦點名通報。

在去年年初，中原消費金融公司正式推出“7天無理由還款”權(quán)益。結(jié)果在營銷過程中，中原消費金融“7天無理由還款”似乎變了味，理性借款，冷靜消費概念無影無蹤，其借款廣告則變成“借10萬不要利息”，“互相攀比借款額度”，“借錢也要吃買帝王蟹”。

而在中原消費金融投放廣告的底部，有幾行難以察覺的小字顯示：貸款有風(fēng)險，借款需謹慎，請根據(jù)個人能力合理貸款，理性消費，避免逾期，放款時間以實際審批結(jié)果為準，年利率10.9%-36%（單利），按日計息——創(chuàng)意廣告。

按理來說，作為河南省持牌的正規(guī)金融機構(gòu)，中原消費金融應(yīng)該堅持合規(guī)經(jīng)營，但該家公司的表現(xiàn)卻令人生疑。

中原消費金融各項數(shù)據(jù)增長營收卻下滑的背后，或是其“雷人”廣告以及網(wǎng)友“被催借錢”的功勞。甚至于打著理性借貸、冷靜消費的幌子，推出“7天無理由還款”，反而誘導(dǎo)消費者互相攀比、超前消費。

正規(guī)金融機構(gòu)，卻深陷“暴力催收陰影”？

除此之外，消費金融借貸利率過高、費用不透明等諸多問題，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融貸款早已成為消費者們投訴的重災(zāi)區(qū)。在黑貓投訴上搜索中原消費金融，其中不乏暴力催收、恐嚇威脅、利率過高等投訴。

在2021年8月，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)提出窗口指導(dǎo)，要求將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。然而從用戶投訴以及中原消費金融借款平臺顯示，其貸款利率已經(jīng)高達35%左右。對比來看，遠遠高于其他消費金融平臺，緊挨國家規(guī)定利率紅線。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

高利率之外，以電話轟炸、人身威脅等方式催促還款。作為一家正規(guī)的借貸公司，中原消費金融的行為真的可取嗎？

實際上，隨著P2P清理落幕、小貸公司帶上「緊箍咒」，監(jiān)管對助貸以及業(yè)務(wù)合規(guī)性要求繼續(xù)收緊，消費金融行業(yè)早已迎來強監(jiān)管時代。

在監(jiān)管趨嚴的情況下，監(jiān)管層從監(jiān)管評級、貸款對象管理到利率等一系列“組合拳”，多方面進行嚴格規(guī)范，進一步推動消費金融行業(yè)良性發(fā)展，也意味著過往的野蠻生長將逐漸被遏制，對各消費金融機構(gòu)也帶來更高的挑戰(zhàn)。

中原消費金融營收下滑的源頭或許是借款人在高利率之下，無力或無還款意愿。畢竟通過消費金融借款的客戶，多數(shù)是達不到銀行信用要求的次級客戶，否則也不會用銀行三倍、六倍甚至更高的利率通過中原消費金融平臺借款。

除了阿里、京東、騰訊旗下依托集團生態(tài)圈多年積累數(shù)據(jù)和隱形還款約束開展消費貸款業(yè)務(wù)的公司外，包括中原消費金融在內(nèi)的多數(shù)消金公司并不具備數(shù)據(jù)優(yōu)勢，只能利用高定價覆蓋高風(fēng)險，以老實還款的借款者補貼欺詐者或無力還款者，剩余則是公司收益。

未來監(jiān)管對于消費者保護將愈發(fā)重視，對于金融機構(gòu)的客訴量壓降等指標的要求也越來越高，這必然給金融機構(gòu)帶去更大的壓力。

監(jiān)管壓力疊加疫情下的市場壓力，消費金融玩家未來處境可能會愈發(fā)艱難，行業(yè)人士也大多對行業(yè)表示不太樂觀。如果未來一段時間經(jīng)濟形勢持續(xù)如此，也意味著中原消費金融等消金平臺的業(yè)績表現(xiàn)將會進一步承壓。