xxx村鎮銀行個人營運類汽車貸款管理辦法第一章總則.第一條為規范xxx村鎮銀行個人營運類汽車貸款業務管理，適應業務發展需要，科學控制風險，促進營運類汽車貸款業務穩健發展，根據我國有關法律法規，以及中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會頒發的《汽車貸款管理辦法》和本行相關規定，特制定本辦法。第二條本辦法僅適用于xxx村鎮銀行各分支機構，本辦法所稱經辦行是指經過總行授權可以敘做個人營運類汽車貸款的支行（部）。第三條本辦法所稱個人營運類汽車貸款是指xxx村鎮銀行向自然人借款人發放的用于購買以盈利為目的，從事正當的生產經營活動的汽車貸款。營運類汽車僅指一手營運車，根據借款人申請貸款所購車輛的用途，主要劃分為客運車和貨運車。（一）“客運車”是指專門用于載客的汽車，包括長途客車、大巴車、中巴車和城市出租車等；（二）“貨運車”是專門用于運輸貨物的汽車，包括卡車、運煤車等；第四條經辦行原則上不得為借款人購買農用車、拖拉機以及購買危險品運輸車輛發放貸款，“危險品運輸車輛”是指敞開式貨車、箱式貨車、集裝箱車、壓力槽罐車等類型，且從事成品油、液化石油氣、工業氣體、危險廢棄物（化工、油漆、涂料、環保）等運輸經營項目。

第五條個人營運類汽車貸款的經辦行、借款人、汽車經銷商、保險公司必須在總行所轄同一城市，擔保人必須在xx范圍內，不得發放異地貸款。第二章貸款發放的范圍第六條貸款發放的范圍與我行簽有合作協議的車輛經銷商所購車輛。合作商戶應選擇經營穩健、實力較強、財務狀況良好的商戶進行合作，原則上應為汽車4S店（4S店是以包括整車銷售（SALE）、零配件（SPAREPART）、售后服務（SERVICE）、信息反饋（SURVEY）四位一體為核心的特許汽車銷售商）。對于非4S店的合作車商，應向總行書面申請，并獲得批準后方可合作。我行與車商合作前可與其簽訂合作協議（協議文本見附件）。第三章貸款對象和貸款條件第五條貸款對象：是指年滿18周歲，具有民事權利能力和完全民事行為能力、無不良信用的自然人。第六條貸款條件：1、在貸款銀行開立個人結算賬戶；2、具有足夠、可靠的還本付息能力和合法收入來源，收入償債比例應符合我行相關要求，借款人每期還款額不超過其還款能力；3、能夠支付不低于所購車輛價格30%的首付款，并提供首付款證明材料；4、具有所購車輛的購車合同或購車協議；5、能提供貸款行認可的合法、有效、可靠的擔保；6、借款人有與購買營運車種類相適應的經營許可證明（如道路運輸經營許可證、運輸證等），如營運車輛將進行掛靠經營的，可僅提供與具有營運資格的掛靠單位所簽定的掛靠協議；7、借款人年齡加上貸款年限不超60周歲；8、本行認為必要的其他資料及條件。

第四章貸款擔保方式第七條個人營運類汽車貸款采用“1+1”的組合貸款擔保方式，并作如下說明：第一個“1”為采用抵押方式，抵押物限于貸款擬購汽車。經辦行與汽車所有權人簽訂抵押合同，辦理車輛抵押登記，并取得相應證明文件。第二個“1”為由一家與我行簽約的專業擔保公司擔供保證擔保，我行、申請人與保證人應當簽訂保證擔保合同，明確擔保人對申請人購車業務所產生的債務承擔連帶保證責任。專業擔保公司應在我行開立保證金賬戶，保證金實行專項存儲、專項管理，保證金比例原則上不得低于擔保余額的10%。在采用“1+1”的組合貸款擔保方式的情況下，如根據貸款實際需要，可追加其他擔保方式，并另外簽定擔保合同。第八條辦理個人營運汽車貸款業務須投保。（一）申請人應按我行要求投保車輛財產保險，投保險種須包括但不限于交強險、車損險、盜搶險、第三者責任險、自燃險、不計免賠責任險，其中借款人購買客運車的，必須投保旅客責任險；（二）以所購車輛全價投保，保險期不得短于貸款期限；（三）在保險有效期內，經辦行應要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；（四）對于貸款期內的保險應爭取一次性投保，在僅投保當年保險的情況下，經辦行應要求擔保公司對借款人次年保險的連續性出具保證承諾；（五）保險單的第一受益人須為經辦行，貸款行對保險賠償金享有第一順位的全額請求權，保險單上不得有任何損害我行權益的限制性條款；（六）貸款業務結束以前，申請人出險理賠應得到我行同意（可授權保險公司對單次理賠金額在車輛購置價2%以內的保險金直接支付給申請人用于車輛維修或人身損害賠償）。

第五章貸款額度、利率、期限及附加條款第九條貸款額度貸款額度：申請貸款最高額度為所購車輛凈價格的70%，所購車輛凈價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者；第十條貸款利率對符合條件的借款人原則上按中國人民銀行公布的同期貸款利率上浮30%計算，如在還貸期內中國人民銀行公布的貸款利率發生調整，則根據我行的相關規定執行；第十一條貸款期限經辦行應按以下情況設定貸款期限：（一）客運車貸款期限一般不超過3年，同時要求所購車輛如為城市出租車需加裝GPS裝置；（二）貨運車貸款期限一般不超過2年。第十二條與借款人簽訂的《借款合同》須包括如下條款：1、借款人逾期還款（經協商同意延長的除外）的，貸款人應將借款人逾期情況通知擔保人（擔保公司），并向保證人發出催收函；逾期還款超過60天（經協商同意延長的除外）的，借款人同意我行處置貸款所購車輛或其他抵（質）押物，所得價款在優先支付抵押物處置費用及用于該筆貸款中發生的催收費用、國家稅費等費用后，首先支付欠付銀行貸款本息及（如有）保證人或擔保人已墊付的預付款項或理賠款項后，剩余部分退還借款人。2、借款人采用等額本息還款法償還貸款本息。

第六章貸款操作流程第十三條貸款流程具體操作如下1、我行在收到借款人完整的借款材料后3個工作日內對借款人基本情況、還貸能力進行調查，形成書面報告，經審查崗同意的，貸款決策人員根據調查崗的調查意見和審查崗的審查意見，進行審批決策。2、我行審查結束后，擔保人與我行簽訂《擔保合同》，我行與借款人簽訂《借款合同》。銀行信貸人員辦理參與車輛上牌及抵押登記、撤銷抵押手續；擔保公司為借款人辦理相關機動車輛保險，辦理具有強制執行力的公證文書，并將機動車輛保險保單正本及公證文書交于辦理行，上述合同及文書擔保人應保留一份原件。3、貸款發放按合同規定，由借款人立據，將借款人貸款資金以借款人購車款的名義劃入指定相關經銷商的帳戶（與《借款合同》中貸款人和借款人約定一致）。第七章貸款權限與責任第十四條貸款權限：個人營運類汽車貸款審批權限視同貸款審批權限按總行授權規定執行。第十五條貸款責任：參照總行《貸款管理制度》執行。第八章貸款管理第十六條我行建立借款人一戶一檔資料，加強管理，包括：1、身份證（復印件）；2、有效的收入證明；3、戶口簿復印件；4、結婚證或單身證明；5、借款申請書；6、購車合同（復印件）；7、借款合同；8、放款通知書；9、機動車行駛證（復印件）；10、活期存折復印件；11、轉賬付款授權書；12、《擔保合同》、公證文書及機動車輛保險保單正本；13、首付款證明；14、個人信用查詢授權書；15、擔保承諾書；16、支付委托書；17、擔保公司出具的車輛保險連續性承諾；18、購車發票；19、機動車登記證書復印件；20、掛靠協議；21、其他相關材料等。

第十七條經辦行在收到借款申請后，應對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實性通過面談及以下方式進行獨立的貸前調查，不得將貸前調查業務外包第三方中介機構或者完全依賴于第三方機構調查結論。（一）查詢人民銀行個人征信系統經辦行應要求借款人授權查詢中國人民銀行個人征信系統，并記錄查詢結果。（二）電話調查經辦行貸款經辦人員應對貸款申請人比例的100％通過電話核實，并對核實情況進行登記記錄。（三）家訪經辦行應綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價值及類型、首付款比例及來源、擔保方式、客戶來源、客戶職業等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進行家訪。第十八條相關貸款文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和保證人與經辦行必須當面簽署。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。第十九條貸后管理經辦行應加強對個人營運類汽車貸款的貸后管理，嚴格按照我行貸款貸后管理的相關規定執行，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第二十條在《抵/質押合同》或《保證合同》生效后，經辦行應根據《借款合同》約定的用款計劃和借款人簽署授權劃款通知書，將貸款直接劃至指定經銷商帳戶。

第二十一條提前還款借款人申請提前歸還貸款，經辦行視當地實際情況可收取一定比例的提前還款手續費。提前還款的補償金和收取方式應當在借款合同中有明確約定。第二十二條信息共享與核對1、每月20日結算貸款本息的情況，經辦行應指定專人于每月25日向擔保人提供上月借款人逾期情況，對擔保人要求重點查詢的借款人的還款情況，應及時予以書面答復；2、當知道或者應當知道借款人不履約還款的風險發生或增加時，應及時書面通知對方，并立即采取控制和化解逾期風險的措施。第二十三條還款方式：貸款采取按月等額本息還款法償還貸款本息。等額本息公式：借款金額×月利率（1+月利率）的還款期數次方/（1+月利率）的還款期數次方-1。借款人償還貸款本息時必須在貸款銀行開設活期存款戶，每月20日期由貸款銀行采用自動轉帳方式扣款（由借款人簽發委托轉帳付款授權書）。逾期償還貸款本息按人民銀行的有關規定計收罰息。第九章逾期處理程序第二十四條逾期情況的處理1、汽車貸款借款人未按《借款合同》約定及時、足額償還貸款本金和利息的，貸款人在本金或利息逾期5個工作日內向擔保人和借款人發出催收通知書，并向擔保公司提供違約客戶名單及違約金額，如借款人連續兩個月未按時還款，擔保公司在接到貸款人書面催收通知書后10個工作日內履行還款義務。

如擔保公司未主動履行上述還款義務，即表示擔保公司授權貸款人從其開立的保證金賬戶中扣收。2、借款人連續三個還款期未履行還款義務，則：（1）若在第四期還款扣款日之前，已完成抵（質）押物處置的，則所得款項優先用于支付銀行貸款本息（包括逾期利息、罰息、違約金），不足部分由擔保人在收到貸款銀行書面催收通知書后的5日內一次性賠付給貸款銀行；（2）若在第四期還款扣款日之前，尚未完成抵（質）押物處置的，則擔保人應就三期以內的欠款金額（包括三期內的逾期利息、罰息、違約金）履行一次墊付義務；此后，如借款人繼續逾期，則擔保人應于次月還款扣款日后三個工作日內每月按期承擔上月墊付義務，直至欠款本息全部付清，若在該期間內抵押物處理完畢的，則擔保人應在5日內將貸款本息余額一次性賠付。第十章其他第二十五條個人營運類汽車貸款由總行營業部或經總行批準的支行承辦。第二十六條本辦法由xxx村鎮銀行負責制定、解釋和修改。第二十七條本辦法自發布之日起施行。10