距離表達(dá)提前還貸意向已逾兩個(gè)月，沈先生依然沒(méi)有接到來(lái)自銀行的受理電話。按照其房貸合同，這筆按揭貸款已滿3年，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸本應(yīng)是“常規(guī)操作”。

沈先生的遭遇并非個(gè)例，曾經(jīng)的“常規(guī)操作”正成為當(dāng)下擺在不少市民面前的一道切實(shí)難題：在12345市民服務(wù)熱線，僅是過(guò)去一個(gè)月內(nèi)，便有相關(guān)投訴70余條，“排隊(duì)半年”“收取違約金”“網(wǎng)上無(wú)法預(yù)約”等提前還貸不順的情況正高頻出現(xiàn)。

提前還貸難題多

“去年年末提出想提前還貸，當(dāng)時(shí)被告知要等待3個(gè)月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請(qǐng)于中國(guó)建設(shè)銀行上海楊浦支行，反復(fù)確認(rèn)自己已滿足提前還貸的要求，但他的申請(qǐng)卻在一開始便遇到了阻礙：除了“3個(gè)月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經(jīng)理僅向他提供了一個(gè)電話號(hào)碼，并告知“會(huì)有工作人員來(lái)聯(lián)系”。

然而，銀行的反饋遲遲未來(lái)。沈先生只得多次致電，并至網(wǎng)點(diǎn)線下咨詢，但銀行始終沒(méi)有受理動(dòng)作，更給不出還款日期——“這不是故意拖延嗎？”無(wú)奈又氣憤的沈先生撥通了12345市民服務(wù)熱線。

而同樣申請(qǐng)房貸的郭女士則要稍顯“幸運(yùn)”一些：她目前已向客戶經(jīng)理申請(qǐng)，順利排進(jìn)了提前還貸的隊(duì)伍，“只不過(guò)要等待半年，這半年還是要照常還貸款、承擔(dān)利息。”另一位市民陳女士則告訴記者，當(dāng)前通過(guò)銀行APP線上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，名額也須等到2023年6月28日后。

△某商業(yè)銀行辦理個(gè)人貸款貸后業(yè)務(wù)處，豎起了謹(jǐn)慎提前還貸的提示。

事實(shí)上，去年下半年起，隨著提前還貸成為不少市民配置資產(chǎn)的熱門選擇，其門檻也正悄然提升。除排隊(duì)等待時(shí)間較長(zhǎng)外，部分銀行也存在收取違約金的行為。市民萬(wàn)先生（化名）近日向12345市民服務(wù)熱線反映，其在某銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)10萬(wàn)元的提前還貸額度時(shí)，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請(qǐng)過(guò)，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有收取違約金。”對(duì)于這筆費(fèi)用，萬(wàn)先生頗為不解。

此外，目前部分商業(yè)銀行還關(guān)閉了線上預(yù)約還款入口。長(zhǎng)期在杭州出差的周先生對(duì)此倍感困擾：“為了提前還貸，必須提前30天至銀行的貸后服務(wù)中心線下申請(qǐng)，還一定要選在工作日的工作時(shí)間，到了現(xiàn)場(chǎng)仍免不了要排隊(duì)辦理。”對(duì)于像周先生一樣的異地上班族來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑更讓提前還貸“難上加難”。

是“故意阻撓”嗎？

近日，針對(duì)提前還貸難的現(xiàn)狀，記者專門致電了多家銀行了解情況。

“目前，可以通過(guò)兩種方式預(yù)約提前還貸。”一家商業(yè)銀行客服人員告訴記者，線上預(yù)約提前還款可以通過(guò)App操作，限制一年一次、一次額度20萬(wàn)，而通過(guò)線下預(yù)約雖然無(wú)相關(guān)限制，但名額已排隊(duì)至今年8月，“線上預(yù)約只能開放60天以后的還款日期，‘搶’得也很厲害。今天剛開放了4月份的，目前看名額也已所剩無(wú)幾。”

而針對(duì)申請(qǐng)方式，多家銀行則表示線上申請(qǐng)還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨著疫情防控政策的調(diào)整，目前已經(jīng)恢復(fù)了“線下本地”的正常辦理方式。

另一商業(yè)銀行某分行負(fù)責(zé)人則告訴記者，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸均需經(jīng)客戶經(jīng)理溝通，再由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽字審批后，才能順利還貸扣款。“當(dāng)前，銀行接收還款的壓力確實(shí)很大，自去年12月以來(lái)，平均每個(gè)月的還款需求總量可達(dá)一兩千萬(wàn)。”據(jù)了解，該行也正與存在提前還款意圖的客戶積極開展溝通，在了解客戶真實(shí)還款意圖的前提下給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議，“還是以客戶的個(gè)人需求為主”。

該名負(fù)責(zé)人介紹，按揭貸款的屬性意味著較為穩(wěn)定的利差空間，在銀行的眾多資產(chǎn)類型中，是比較優(yōu)質(zhì)的一種資產(chǎn)。因此，客戶提前還款的行為確實(shí)會(huì)在一定程度上減少銀行的資產(chǎn)規(guī)模，尤其是大規(guī)模的集中提前還款，必然會(huì)打亂銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而對(duì)銀行的收益產(chǎn)生影響。

對(duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授鄒平分析指出，在降息的宏觀背景下，提前還貸可以說(shuō)是民眾優(yōu)化資產(chǎn)配置的一個(gè)“最優(yōu)解”。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，我國(guó)去年人民幣存款同比多增6.59萬(wàn)億元，這種預(yù)防性儲(chǔ)蓄的猛增，再加之2022年以來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇投資回報(bào)率下降、部分存量房貸利率偏高等因素，民眾選擇提前還貸也實(shí)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之舉。但正如上述分行負(fù)責(zé)人所稱，提前還貸同樣也對(duì)銀行帶來(lái)極大壓力：民眾與銀行利益不一致，產(chǎn)生矛盾也在情理之中。

應(yīng)積極協(xié)商尋找平衡

“能否提前還款，主要的依據(jù)就是貸款合同。”上海華勤基信律師事務(wù)所主任律師王保紅告訴記者，在根據(jù)合同約定，客戶滿足提前還貸條件的前提下，銀行若存在故意設(shè)置障礙的行為，就可以認(rèn)定銀行需要承擔(dān)違約責(zé)任；但若合同本身已經(jīng)約定了不能提前還貸，或?qū)懨髁讼鄳?yīng)的合同期限，那么客戶也應(yīng)根據(jù)合同履約，部分銀行也會(huì)因此收取違約金。

然而，針對(duì)銀行的行為是否構(gòu)成故意阻撓這一點(diǎn)，在法律上卻較難認(rèn)定。王保紅表示，若客戶確實(shí)選擇訴諸司法途徑解決，還會(huì)面臨較長(zhǎng)的訴訟周期和成本，依然無(wú)法及時(shí)還貸，“建議撥打銀保監(jiān)會(huì)熱線電話，嘗試與銀行尋求協(xié)商解決的方案。”

在民眾與銀行的這組矛盾之間，“尋求平衡”同樣是鄒平眼中的最優(yōu)解。“商業(yè)銀行追求利潤(rùn)無(wú)可非議，但同時(shí)也應(yīng)具備基本的契約精神，并承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。如果貸款合同中有允許提前還貸的條款，那么銀行理應(yīng)積極受理民眾的提前還貸申請(qǐng)。”近年來(lái)，國(guó)家金融管理部門多次倡導(dǎo)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本及個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)，切實(shí)為企業(yè)及個(gè)人紓困，延緩客戶合理的提前還貸訴求，甚至取消APP線上還貸功能，顯然并不可取，“當(dāng)下，各家銀行更應(yīng)做好簡(jiǎn)化服務(wù)流程、與客戶積極協(xié)商等舉措。”