中國汽車金融發展背景

經歷20多年發展，商業銀行、汽車金融公司、汽車租賃公司、互聯網汽車金融公司等多元主體逐漸形成。中國汽車金融市場的發展是從封閉逐漸走向開放，2000-2003年商業銀行壟斷汽車消費貸款，2004-2007年汽車金融公司逐步入場，2013年互聯網金融興起，互聯網汽車金融快速發展，2014年消費金融概念席卷汽車市場。

此外，近十年來中國新車、二手車交易量逐年增長為汽車金融的發展奠定了良好的市場基礎。2017年中國汽車信貸市場規模突破1萬億元，增速逐漸趨緩。需要說明的是，中國汽車消費金融滲透率相比海外成熟市場差距仍然很大，發展前景十分廣闊。并且，在政策不斷完善，鼓勵汽車金融企業拓寬融資渠道，降低成本，促進汽車金融市場有序良好發展。

汽車金融企業面臨多種挑戰

①資本、融資、風險管理等監管嚴格：縱然當前政策鼓勵汽車金融公司業務發展，允許其不斷擴大其經營范圍并允許探索多種方式融資，但針對資本、融資、風險管理等的硬性指標監管依舊未放松。銀監會對于商業銀行的管理方法及評級指標體系也部分適用于汽車金融公司，且現有“宏觀審慎評估體系”和新推出的宏觀審慎資本充足率評估標準，將會不斷使汽車金融公司面臨更大的資本補充壓力。

②資金渠道相對集中，融資成本高：相比商業銀行，汽車金融公司融資很大程度依賴銀行借款，融資來源渠道單一、分散性嚴重不足。

③融資受銀行機構及政策波動的影響大：由于商業銀行和汽車金融公司在汽車金融市場內存在著一定的競爭關系且行業內汽車金融公司大部分資金均來源于銀行貸款，以至于汽車金融公司的銀行貸款可得性和穩定性沒有保障。同時，受監管等因素影響，銀行間市場存在明顯的季節性波動以及銀行貸款的金額和成本等受當期市場影響較大，導致汽車金融公司的融資存在較大的難度和風險。

④市場競爭愈加激烈，生存艱難：一方面，汽車金融企業內部管控不成熟，風控能力較弱，且尚未形成標準化、系統化管理。另一方面，違約、欺詐風險劇增，合同欺詐，拖欠貸款，出現大量貸后逾期，導致公司難以存活。

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