近年來，一種名為個人履約、信用保證險的消費貸款增信產品逐漸被公眾所熟知。該險種是由保險公司為投保人的信貸行為提供履約保障，一旦投保人未按約定向金融機構履行還款義務，保險公司將承擔賠付責任。今年初，上海警方發現有人對這個保險動起了歪腦筋。該險種整體賠付率畸高，且有連年上升的態勢。經深入調查，一條專門從事騙取個人履約、信用保證險的犯罪鏈條浮出水面。

抵押車輛竟被售賣 保單底層資產不翼而飛

去年8月，上海一家保險公司承保了一筆涉及租車貸款的個人履約保證險業務。據投保人張某遞交的投保材料顯示，張某此前曾與一家融資租賃公司簽訂了《機動車售后回租協議》和《機動車抵押協議》，雙方約定以30萬元的價格，將張某名下一輛機動車抵押給融資租賃公司，張某再以每月8500元的價格向融資租賃公司回租該車。而為了順利向金融機構申請租車貸款，張某便憑借其先前與融資租賃公司簽訂的兩份協議，以及《機動車登記證》上的抵押登記記錄，向保險公司投保了這份個人履約保證險。隨后憑借該保單，張某也順利地向金融機構申請到了30萬元的租車貸款。然而，張某僅向金融機構償還了3期貸款，便再未履行任何還款義務，保險公司便因此面臨29萬余元的貸款賠償。而當保險公司多次聯系投保人張某無果后，決定對被抵押機動車進行處置，卻發現該車輛竟然在被抵押的狀態下轉售了他人。

假抵押 假房產 假保單 增信材料均系偽造

警方調查后發現，張某從融資租賃公司獲取的車輛抵押款最終并非歸張某所有，而是流入了一名胡姓男子的賬戶中。而張某和胡某的結識，源于一則網上的“充場”招募信息。胡某表示，只要張某提供本人身份證、手機號，并配合向金融機構申請辦理一筆信用貸款，就能獲取5000元報酬，而償還貸款本息的各項事宜均由胡某承擔。張某欣然應允。而后，胡某伙同二手車商，將一輛二手機動車臨時過戶到張某名下，并指使張某與某融資租賃公司達成了售后回租協議。但事實上，這輛二手機動車并未真實抵押給融資租賃公司，《機動車登記證》上的抵押登記記錄系胡某私自印刻偽造而成，車輛并未在正規渠道辦理抵押手續。

警方發現，此類犯罪行為還涉及租車貸、保單貸、房抵貸等多類信貸業務。經查，自2017年以來，以胡某、吳某、王某、丁某等人為首的多個犯罪團伙為牟取非法利益，通過互聯網招攬了近百名像張某這樣的虛假借款人，而后伙同個別二手車商、金融機構員工，通過偽造機動車抵押登記記錄，偽造房產證、不動產抵押登記證明，臨時過戶他人壽險保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質，并以虛假借款人名義投保個人履約、信用保證險，進而向金融機構申請辦理貸款。待金融機構放貸后，上述團伙在履行小額還款義務后拒不還款，觸發理賠而使保險公司蒙受巨額損失。

上海警方經過7個月的縝密偵查，在今年8月成功偵破了這一個人履約、信用保證險系列保險詐騙案，搗毀4個長期盤踞在上海、安徽、江蘇、山東等地的職業騙保團伙，全鏈條抓獲包括貸款中介、金融機構員工、二手車商等在內的犯罪嫌疑人30余名，涉案金額5200余萬元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保險詐騙罪被警方依法采取刑事強制措施。案件正在進一步偵辦中。