導讀：銀監會日前發布公告，對《消費金融公司試點管理辦法》進行了修訂完善，新增了廣州等10個城市參與試點，同時允許消費金融公司在風險可控的基礎上逐步開展異地業務。這意味著未來將有越來越多的居民可以申請消費金融公司的消費貸款。事實上除了消費金融公司，銀行的信用貸款和信用卡分期業務也能為市民提供類似的無抵押消費融資方式，只憑個人信用就能獲得貸款，貸款用途也都涵蓋裝修、購置耐用或高檔消費品、教育培訓、旅游、婚慶等。不過，從申請門檻、資金成本和使用方式上，這些業務各有不同，也分別適用的是不同人群。

門檻

銀行信用貸款門檻高

消費金融公司最親民

目前北京唯一的消費金融公司就是北京銀行旗下的北銀消費金融公司?！拔覀兊姆罩饕鎸χ械褪杖肴巳?，門檻比銀行消費貸款和信用卡都要低，更貼近老百姓?！北本┣嗄陥笥浾邚脑摴玖私獾?，只要年滿18歲，有穩定工作及收入的市民都可申請。無論是月入2000元的外來務工者，還是剛出校門的職場新人，甚至是退休老人都可以成為北銀消費金融公司的客戶。

相比之下，信用卡不會發給退休老人。如果名下沒有車房，而且工資收入不高的市民很難獲批，即使批下來，其額度也微乎其微。

近來很多銀行熱推的個人信用消費貸款其實門檻就更高，而且多針對本行的重點客戶。比如：工行的個人小額信用貸款專門針對優質企事業單位中收入穩定、能夠提供公積金繳存證明或稅單的正式在編一年以上員工；寧波銀行“白領通”適合的對象是公務員、 教師、醫生等事業單位編制人員以及金融、電信、電力、煙草、煉化、港務、鹽務、律師、會計師等行業正式編制員工。

渣打的“現貸派”要求申請人年齡在22-60周歲、稅前月收入5000元以上、在現單位工作滿3個月，暫不接受個體工商戶，私營業主申請。 花旗銀行的“幸福時貸”要求申請人年齡在18 - 55 周歲（借款人在貸款期滿時年齡必須不高于借款人年齡上限），稅前月收入至少每月人民幣4000元，且以銀行轉賬的形式發放，有穩定工作（自雇人士除外），且工作、居住在北京、上海、廣州、深圳或重慶 ，于現工作崗位至少工作3個月或工作年限大于等于2年。

利率

外資銀行信用貸款利率高

信用卡分期最便宜

據北銀消費金融公司介紹，他們專門設計了一個評分系統，根據申請人的收入、工作、學歷、信用記錄等條件打分，得分情況直接關系到其獲得的利率水平。該公司的消費貸款年利率大概在10%左右，不同信用等級的人會有差異。

北京青年報記者比較發現，消費金融公司的利率比中資銀行的信用貸款要高，但比外資銀行的信用貸款低的多。

寧波銀行“白領通”最高貸款額度可達50萬元；授信期限最長3年，單筆貸款最長1年。其利率水平是基準利率上浮30%，也就是7.8%，再加0.3%的一次性管理費，一年的總成本是8.1%。

工行的個人小額信用貸款小額產品貸款額度最高可達30萬元，貸款期限最長為3年，利率為人民銀行同期同檔次貸款利率的1.1倍。央行一年期貸款基準利率為6%，一年至三年期為6.15%，因此工行這一產品的年利率在6.6%-6.765%之間。

花旗和渣打的無抵押貸款利率要高得多?；ㄆ煦y行“幸福時貸”月利率為1.36%，12個月就是16.32%。而渣打3萬元以上的貸款月利率為1.75%，但不同金額的貸款會享受從5折到9.5折不等的優惠。比如3萬至10萬元之間的貸款，可享受9.5折優惠，10萬至20萬元之間的貸款可享受9折優惠。20萬元的一年期貸款利率大約為18.9%。同為外資銀行的東亞銀行的“新時貸”利率就相對便宜很多，優質客戶年利率8.8%，一般客戶要上浮20%，即10.56%，同時每月將會收取0.48%的賬戶管理費。

至于信用卡分期，各銀行都推出了不受商戶限制的賬單分期業務，基本上只要消費金額在500元甚至100元以上的賬單都可申請分期。根據銀率網提供的數據，目前多數銀行賬單分期的月利率集中在0.6%-0.75%之間，12期的利率為7.2%-9%之間。如果在指定商戶或優惠促銷期間參與信用卡分期，往往會有更低的利率，甚至可能是零利率零手續費。

額度

銀行信用貸款最高能貸50萬

信用卡分期方便但一般額度低

從貸款額度來看，消費金融公司發放的消費貸款額度不能超過20萬元，而銀行發放的個人信用消費貸款最高能到30萬元-50萬元。信用卡分期除了車貸之外，基本都受制于信用卡本身的額度，有的人可能只有幾千，有的人可能能到幾十萬。

從申請的便利性上看，如果客戶在消費金融公司的合作商戶，如蘇寧電器等購買耐用消費品，可能不用一小時就能辦好貸款，一般用途的貸款申請需要去消費金融公司網點，一般也不超過3天。

銀行的無抵押信用貸款現在申請也越來越方便。渣打的“現貸派”可先在網上申請，然后按要求把資料送到銀行審核，最快一天能放款。

相比之下，信用卡分期最省事。如果是在指定商戶消費，可在刷卡當時跟收銀員打個招呼就能辦理；普通的賬單分期可以在刷卡之后給銀行回條短信或去個電話就能申請，十分便捷。

（文/記者程婕）