江蘇哲雪冷鏈設(shè)備有限公司負(fù)責(zé)人王建華沒想到，在提供項目四證、施工合同及設(shè)備購買合同后，兩周內(nèi)就從銀行申請到2000萬元授信額度。

“近幾年，隨著企業(yè)發(fā)展壯大，上海哲雪將工廠外遷至蘇錫通科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)。在園區(qū)購地完成后，資金成了后續(xù)建廠最大的攔路虎。工商銀行南通分行的客戶經(jīng)理了解到公司情況后，推薦我們使用小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸，很快便解了企業(yè)燃眉之急。”王建華說。

這款名為“購建貸”的產(chǎn)品，是近年來工商銀行緊緊圍繞普惠金融工作要求，靈活運用創(chuàng)新推出的小微信貸產(chǎn)品，旨在緩解小微企業(yè)在購建廠房、商業(yè)用房及機器設(shè)備過程中產(chǎn)生的資金壓力。

“我們在做細(xì)做好區(qū)域市場規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過‘線上+線下’‘小微企業(yè)+個人經(jīng)營貸款’的雙輪驅(qū)動，以場景化方案設(shè)計為抓手，滿足各類小微企業(yè)融資需求。”工商銀行南通分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

這是江蘇工行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)融資痛點、難點，補齊信貸服務(wù)短板，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效的一個縮影。近年來，江蘇工行貫徹落實國家金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，通過強化頂層設(shè)計、優(yōu)化發(fā)展模式、加強資源保障等措施，更好地調(diào)動了全行發(fā)展普惠金融和支持小微企業(yè)的決心和動力，業(yè)務(wù)發(fā)展取得良好成效。至今年3月末，銀保監(jiān)普惠口徑貸款余額871.24億元，較年初增加213.92億元，增速32.5%。

王建華向工行客戶經(jīng)理介紹設(shè)備運行情況。盛丹丹攝

基層敢貸，產(chǎn)品靈活，讓小微企業(yè)感受融資“暖意”

關(guān)鍵時刻，一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死，然而，小微企業(yè)融資難卻又是一個普遍性問題。

“不是每個企業(yè)都需要貸款，但是每個企業(yè)都得有解決急用錢的途徑。”這是王建華在解決掉建造廠房問題后發(fā)出的感慨。王建華介紹，哲雪冷鏈成立于2010年，是一家生產(chǎn)冷風(fēng)機、風(fēng)冷冷凝機機組等產(chǎn)品的企業(yè)，產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于食品冷凍冷藏、酒店冷庫、醫(yī)療冷庫、冷藏車、蔬果保鮮冷藏等降溫領(lǐng)域，今年總產(chǎn)值預(yù)計在1.3億元以上。站在時代的風(fēng)口上，有著美好的發(fā)展未來。王建華說，在投資建廠時，若沒能得到普惠金融的助力支持，企業(yè)絕不會有如此快速的成長。

王建華介紹，2018年，企業(yè)初步搬到園區(qū)時，他們已經(jīng)先行購買了24000㎡土地用于后續(xù)工廠建造，彼時他們在園區(qū)先行租借了6000㎡工廠做為過渡。“建造廠房和先期購買設(shè)備，我們一共貸了1800萬元。工行的購建貸在還款上有一年‘寬限期’，也就是說企業(yè)在貸款第一年不需要償還本金。一年后，每半年一次還本，每月仍只需要支付利息，這就給了他們充足的‘喘息’時間。

解決掉“原始積累”后的哲雪冷鏈，得以專心致志做生產(chǎn)，集團旗下的南通美吉樂制冷設(shè)備有限公司很快也創(chuàng)辦了起來。有了第一次的合作基礎(chǔ)，美吉樂很快再向工商銀行南通分行申請了300萬元的“小微創(chuàng)業(yè)貸”，為企業(yè)后續(xù)擴產(chǎn)能、增訂單打下堅實基礎(chǔ)。

“對于哲雪冷鏈集團，我們以‘購建貸+小微創(chuàng)業(yè)貸’的組合相形式靈活支持企業(yè)發(fā)展。”工商銀行南通分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人說，小微創(chuàng)業(yè)貸推出于2015年，是當(dāng)時率先提出“無抵押、無擔(dān)保”概念的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)發(fā)展至今已經(jīng)是一款十分成熟的融資產(chǎn)品。企業(yè)只要有適銷對路的產(chǎn)品及銷售合同（訂單）、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流、有健全的財務(wù)會計核算和正常的納稅記錄，即可提出貸款申請。加之這項貸款的利率較低，企業(yè)融資成本較低，深受小微企業(yè)歡迎，工行南通分行即江蘇省內(nèi)首批試點行之一該產(chǎn)品在南通推行第一年，就向388家小企業(yè)發(fā)放貸款15.01億元。

“近年來，總省行一方面主動降低小微客戶融資成本，一方面出臺多項普惠金融專項激勵措施，以加大普惠金融支持力度。”工行江蘇省分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，近年來，普惠金融工作之所以在工行江蘇省分行能夠得到快速發(fā)展，關(guān)鍵主要在于堅持規(guī)劃引領(lǐng)，優(yōu)化普惠金融發(fā)展路徑；創(chuàng)新線上產(chǎn)品，提升數(shù)字普惠服務(wù)質(zhì)效；攻堅數(shù)字供應(yīng)鏈，方案營銷重點突破；配套專項政策資源，加大普惠金融支持力度等幾大方面。

在降低小微客戶融資成本方面，2020年工行江蘇分行發(fā)放的普惠貸款平均利率為4.19%，較2018年末下降了88個BP。

人民網(wǎng)注意到，對于小微企業(yè)，如果缺乏抵押物、沒有政府增信，給這些小微企業(yè)放貸，銀行心里也會“打鼓”。想要緩解小微“喊渴”，銀行“打鼓”的矛盾，落實對基層的專項激勵，打消基層后顧之憂不可或缺。

據(jù)介紹，對于一線員工，工行江蘇省分行在正面激勵，保障客戶經(jīng)理合理權(quán)益兩方面都建立了完整制度。該行一方面對基層員工予以激勵工資、普惠專項勞動競賽等優(yōu)惠政策；另一方面疏通基層行申訴渠道，做細(xì)市場規(guī)劃，明確盡職免責(zé)范圍，對納入省行市場規(guī)劃方案和總行白名單內(nèi)的客戶，如按照方案或產(chǎn)品管理要求落實相關(guān)條件但出現(xiàn)風(fēng)險的，均落實盡職免責(zé)。

整治后的橫涇村河道風(fēng)光。人民網(wǎng) 馬曉波攝

加強城鄉(xiāng)聯(lián)動，提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)力度

家住張家港市塘橋鎮(zhèn)橫涇村黃金灣小區(qū)的殷祖法，沒事就喜歡到當(dāng)?shù)氐睦夏甏髮W(xué)走一遭。殷老今年76歲，最大的愛好是拉二胡。在老年大學(xué)，他能夠找到志同道合的朋友。

“相知可貴，知音難尋。在老師的指導(dǎo)下，大家課堂上齊奏一曲，真的是莫大享受。”在殷祖法看來，他在含飴弄孫的年紀(jì)，真正享受上了過去“想都不敢想”的生活。

據(jù)了解，橫涇村位于塘橋鎮(zhèn)東南方，204國道東側(cè)，妙豐公路西側(cè)，在素有“針織之鄉(xiāng)”的妙橋的中心位置、集鎮(zhèn)區(qū)域。2004年3月，由原來的橫涇村、洞涇村、吹鼓村、雪家村四村合并而成，全村區(qū)域面積8.9平方公里。隨著幾個村落的合并，大部門居民都集中安置到了黃金灣小區(qū)。這樣一來，村內(nèi)土地得以整體規(guī)劃利用，當(dāng)?shù)匕l(fā)力經(jīng)濟建設(shè)有了成片的空間，在村容村貌、配套建設(shè)方面，更是發(fā)生了翻天覆地的變化。

“2017年起，村里開始籌建妙橋書場、老年大學(xué)。2018年場所一投用，就得到了居民的廣泛歡迎。我們的妙橋書場，每天中午一點到三點都有評彈團講演，觀眾一人收費兩元，基本場場爆滿。”橫涇村黨委副書記盧偉剛說，民生建設(shè)方面，近年來橫涇村一方面投入資金改善村級道路，綜合整治農(nóng)村環(huán)境，對村級120條水道定期清淤、改善水質(zhì)；一方面，不斷完善文化活動設(shè)施，先后建成了籃球場、舞蹈室、健身房、圖書館、小游園等活動基地，以及金融惠民之家、“有事好商量”協(xié)商議事室等配套。

“不論是民生配套，還是經(jīng)濟建設(shè)，在發(fā)展過程中，銀行都發(fā)揮了大作用。”盧偉剛介紹，2019年底，工商銀行張家港分行正式推出了“村級經(jīng)濟融資方案”場景，在橫涇村投放了990萬元。

盧偉剛介紹，這就相當(dāng)于村集體手頭多了一筆990萬元的流動資金，這為橫涇村公共設(shè)施的養(yǎng)護運維和村集體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供了保障。“就拿廣受居民喜愛的妙橋書場來說，演出內(nèi)容和時間在年初就已確定，每天請演員的開銷在四到六百之間，類似的開銷都需要充足的流動資金作后盾。再比如，2019年時，村集體用800萬元收購并改造了一處廠房，發(fā)力高端針織產(chǎn)業(yè)，壯大了村集體經(jīng)濟。”

在橫涇村推出“村級經(jīng)濟融資方案”場景，既是張家港工行的一次創(chuàng)新探索，這也是在蘇州分行范圍內(nèi)首次推出的相關(guān)場景。蘇州工行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人說，蘇州分行始終把鄉(xiāng)村振興建設(shè)、促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展作為一項基本戰(zhàn)略，通過深入蘇州鄉(xiāng)鎮(zhèn)村開展農(nóng)村普惠金融調(diào)研，掌握三農(nóng)現(xiàn)狀，緊貼實際謀劃未來普惠金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的路徑措施，通過“鄉(xiāng)村+集體融資”“鄉(xiāng)村+供應(yīng)鏈融資”“鄉(xiāng)村+場景融資”，推出多項場景融資產(chǎn)品。截至4月末，鄉(xiāng)村振興主題場景融資方案已完成批復(fù)3個、已投產(chǎn)方案3個、儲備方案4個，融資意向金額超5億元。

據(jù)介紹，在總行戰(zhàn)略指導(dǎo)下，蘇州分行結(jié)合實際情況，制定了城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展藍(lán)圖，在線上線下一體化金融生態(tài)場景建設(shè)過程中，圍繞文旅融合、鄉(xiāng)村振興、菜籃子工程等惠民重點工作，建立“惠鄰聯(lián)盟 ——蘇式生活美好家”金融服務(wù)品牌，致力打造GBC聯(lián)動戰(zhàn)略合作關(guān)系，同時，通過統(tǒng)籌數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧民生建設(shè)，提升金融服務(wù)滲透水平，為加快城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展搭建金融橋梁，在長期可持續(xù)發(fā)展中推進銀行自身發(fā)展、創(chuàng)造民生福祉、助力城市建設(shè)，產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟效益。“惠鄰聯(lián)盟”通過融資類金融產(chǎn)品，煥新農(nóng)村自身發(fā)展的循環(huán)體系，將幫助鄉(xiāng)村更長久、更深入地發(fā)展改革。鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)戶生產(chǎn)生活、可持續(xù)發(fā)展的需求提供對癥下藥的金融幫助，讓農(nóng)戶能夠獲得實惠。在昆山、張家港、吳中等經(jīng)濟板塊，蘇州分行組織開展“閃電行動”，第一時間對接涉農(nóng)融資擔(dān)保機構(gòu)，為一批列入地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村局支持名錄的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體和村級經(jīng)濟組織等提供融資，目前在上述區(qū)域已成功審批授信4.45億元，以金融活水精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村振興。

近年來，江蘇工行深入貫徹落實上級有關(guān)金融支持鄉(xiāng)村振興的決策部署，從信貸資源、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提質(zhì)等多方面予以針對性支持，并不斷加強銀政合作、銀企合作，金融支持鄉(xiāng)村振興的力度持續(xù)加大，2020年涉農(nóng)貸款新增460.6億元，有力支持了涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。在普惠金融服務(wù)三農(nóng)方面，江蘇工行已與江蘇省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，從推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、強化農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施等方面推進開展合作。江蘇工行將通過加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策與金融資源方面的對接合作，加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項目的支持力度，促進鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；加強對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力；加大縣域普惠金融資源傾斜力度，增加涉農(nóng)有效信貸資源投放，創(chuàng)新多層次普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，江蘇工行將進一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院及總行黨委的各項決策部署，強化服務(wù)創(chuàng)新，深耕地方市場，服務(wù)小微企業(yè)，進一步加大對實體經(jīng)濟的支持力度，努力打造江蘇地區(qū)普惠金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行，為江蘇全力推動高質(zhì)量發(fā)展、加快建設(shè)“強富美高”新江蘇貢獻更多的力量。