從目前P2P平臺(tái)的汽車金融業(yè)務(wù)來(lái)看，主要的業(yè)務(wù)便是車抵貸，在業(yè)務(wù)模式上，車抵貸分為質(zhì)押(即押車)、抵押(即不押車)兩種模式。車貸之所以受歡迎，源于它的模式，車貸擁有實(shí)物抵押且相對(duì)成熟的借貸模式，安全系數(shù)較高，逾期和壞賬都比較容易控制。

因?yàn)橛熊囕v作為抵押資產(chǎn)，加之汽車屬于小額資產(chǎn)，變現(xiàn)能力強(qiáng)，即使發(fā)生極端情況也能快速變現(xiàn)挽回投資人的損失，并且借貸額度低。按照限額令的要求：“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元”，因此單筆壞賬也不會(huì)影響到車貸平臺(tái)的整體盈利。

尤其是在2016年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》之后，首次對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)借款業(yè)務(wù)規(guī)模提出了限額要求：即個(gè)人和企業(yè)在同一平臺(tái)借款上限分別為20萬(wàn)元和100萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款上限分別不能超過(guò)100萬(wàn)元和500萬(wàn)元，官方蓋章車貸資產(chǎn)的小額合規(guī)性，更是給車貸平臺(tái)帶來(lái)了一波利好。

然而，我們?cè)诳吹杰囐J平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要繼續(xù)保持高度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，車貸只是網(wǎng)貸市場(chǎng)的其中一種資產(chǎn)類型，這種業(yè)務(wù)的安全性并不意味著平臺(tái)的安全性。該如何判斷該平臺(tái)是安全的呢?小小金融小編給大家做些相應(yīng)的盤點(diǎn)。

一、合規(guī)資質(zhì)是基礎(chǔ)。

在目前行業(yè)中，提到P2P必談銀行存管，銀監(jiān)會(huì)公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中，要求網(wǎng)貸平臺(tái)資金必須在銀行進(jìn)行存管。投資人和借款人之間的資金往來(lái)只能通過(guò)銀行進(jìn)行劃撥，而平臺(tái)作為中介將不會(huì)觸碰到資金。銀行存管進(jìn)一步的防止了平臺(tái)自融、占用、挪用資金等等。當(dāng)然，最近我們也看到了一些上了存管仍然發(fā)生問(wèn)題的平臺(tái)，說(shuō)明存管是必要條件，而不是充分條件。

二、資金流向及信息披露清晰與否

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，平臺(tái)的背景、運(yùn)營(yíng)信息、工商注冊(cè)信息等等可以從網(wǎng)上查詢到，平臺(tái)是否正規(guī)經(jīng)營(yíng)就一目了然，如果網(wǎng)上信息數(shù)據(jù)展示的越多就表示平臺(tái)運(yùn)營(yíng)活躍，可以作為投資參考。

以汽車質(zhì)押為主要業(yè)務(wù)的某平臺(tái)為例：平臺(tái)每一筆借款，借款人都是真實(shí)存在的，網(wǎng)站上在最大限度保障借款人隱私的前提下，公開(kāi)項(xiàng)目資料及抵押物等內(nèi)容。同時(shí)，平臺(tái)也定期公開(kāi)基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。

三、看風(fēng)控機(jī)制

風(fēng)控審核主要就是指貸前審核，這也是車貸風(fēng)控的核心。車貸之所以如此受歡迎，很大原因是因?yàn)檐囕v抵押物的存在，因此車貸行業(yè)曾經(jīng)也暗藏潛規(guī)則，“風(fēng)控基本靠催收”，足見(jiàn)車貸業(yè)務(wù)對(duì)貸后催收的依賴。但是最近這段時(shí)間，全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)，二手車貸款涉黑、暴力催收成為重點(diǎn)打擊對(duì)象，車貸風(fēng)控顯然已經(jīng)無(wú)法再過(guò)度依賴催收，貸前審核才應(yīng)該是風(fēng)控的重中之重。

通常來(lái)說(shuō)，車貸平臺(tái)的風(fēng)控機(jī)制包含大數(shù)據(jù)和人工審核兩個(gè)主要環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)主要是通過(guò)接入外部征信平臺(tái)，獲取借款人征信數(shù)據(jù)，再結(jié)合人工手動(dòng)對(duì)借款人進(jìn)行常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)篩查。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，有些平臺(tái)缺乏科學(xué)化的風(fēng)控體系，過(guò)于依賴人工作業(yè)，極易引發(fā)違規(guī)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，所以有時(shí)我們也要注意看平臺(tái)披露的風(fēng)控手段是不是還停留在原始的純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)階段。

車貸風(fēng)控的另一個(gè)重要手段是控車，即我們要核實(shí)平臺(tái)對(duì)車輛是否裝有GPS(一般來(lái)說(shuō)至少2個(gè)，有線無(wú)線各一)。GPS監(jiān)控的必要性并非只是為了追蹤車輛軌跡，更重要的是要由專門人員對(duì)車輛行駛軌跡進(jìn)行分析，以作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。

四、收益低的比收益高的平臺(tái)靠譜

當(dāng)然這不是絕對(duì)的。投資人不要只看到平臺(tái)的年化收益，還是注意是否合理。P2P理財(cái)平臺(tái)的年化收益率平均在8%~15%之間，是銀行理財(cái)產(chǎn)品的2-3倍。投資期限為15天至36個(gè)月不等，投資者可以按照自己意愿選擇投資期限。小小金融編輯：扒叔